РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

заочное

27.01.2020 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Доценко И.Н.

при секретаре судебного заседания Полныкиной П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-130/2020 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Дом.РФ» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 30.11.2015 года АКБ «Российский капитал» (ПАО) заключил кредитный договор за №... с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО); тарифы АКБ «Российский капитал» (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения». Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств. Денежные средства были перечислены на счет №... от 30.11.2015 года, что подтверждается выпиской по счету №.... В соответствии с п. 5 заявления, должник был ознакомлен с общими условиями, тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении. Таким образом, взыскатель акцептировал направленное предложение должника о заключении кредитного договора, а должник в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п.3.2.1.общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с 3.3.2 общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно 3.6.3 общих условий должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком). Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате проценты за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. 3.5.1, 3.5.3. Общих условий). В соответствии с приложением №12 кредитного договора АКБ «Российский капитал» (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии с п. 3.5 общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 общих условий. Согласно п. 3.5.3 общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 10.08.2019 года банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. Тарифы АКБ «Российский капитал» (ПАО) (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения». В соответствии с расчетом начисления процентов от 11.09.2019 года сумма полной задолженности составила 877 349,39 руб., в том числе основной долг в размере 410 470,02 руб., состоящий из срочной ссуды – 0,00 руб., просроченной ссуды – 410 470,02 руб.; проценты срочные на просроченную ссуду в размере 0,00 руб., просроченные проценты – 329 207,22 руб.; неустойка в размере 137 672,15 руб., состоящая из неустойки на просроченную ссуду – 37 667,41 руб., неустойки на просроченные проценты – 100 004,74 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору в размере 877 349,39 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 973,49 рублей. Расторгнуть кредитный договор №... от 30.11.2015 года, заключённый между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

В судебное заседание представитель АО «Банк «ДОМ.РФ» не явился, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом по почте месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщила. 

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Принимая во внимание, что ответчик надлежащим образом извещен о дате рассмотрения дела, определением суда было постановлено рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно абз. 1 ст. 30 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Из материалов дела следует, что 30.11.2015 между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №...

Согласно п. 2.8.1 кредитный договор вступает в законную силу со дня подписания индивидуальных условий сторонами и действует до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме. 

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Согласно ст. 160 ГК РФ определено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса».

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора; заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (п.п. 6, 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, кредитный договор №... заключен между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 в надлежащей письменной форме.

Согласно п. 3.2.2. общих условий, кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита считается день зачисления банком предоставленных денежных средств на счет заемщика (л.д.12-29).

Подписав индивидуальные условия, стороны согласовали следующие условия: сумма кредита – 410 470,02 руб., которая состоит из суммы кредита для погашения ранее выданного кредита в банке – 410 470,02 руб. и страховой премии в оплату договора страхования по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья за весь срок кредита - 0,00 руб. Срок действия договора и срок возврата кредита – 84 месяца с момента выдачи кредита. Плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 23,9 процентов годовых. Комиссия за проведение реструктуризации 500 руб. Данная сумма уплачивается заемщиком в день заключения настоящего договора. Платежи вносятся заемщиком со 2 месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячный платеж, который рассчитывается по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и состоит из аннуитентного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. При этом, сумма последнего платежа может отличаться от суммы предыдущих ежемесячных платежей. В случае, если дата ежемесячного платежа приходится на нерабочий день кредитора, датой погашения считается первый рабочий день кредитора, следующий за нерабочим днем. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячный платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита (л.д.6-8). 

Целями использования заемщиком потребительского кредита является погашение кредита, приобретение страхового полиса в оплату программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья на весь срок кредита. 

Подписав индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ПАО) физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и тарифов разъяснены Заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений. 

На основании индивидуальных условий заключен также договор банковского счета №... от 30.11.2015 года, в соответствии с которым банком ответчику открыт счет №...

В соответствии с п. 3.8.1. общих условий, банк обязан предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями кредитного договора путем перечисления денежных средств на счет заемщика. 

Во исполнение своих обязательств, 30.11.2015 года банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 410 470,02 рублей, под 23,9% годовых, на срок на 84 месяца, перечислив на счет №..., что подтверждается выпиской по счету №... (л.д.36).

В соответствии с п.3.2.1.общих условий банк предоставляет заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности. 

В соответствии с 3.3.2 общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно 3.6.3 общих условий должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Погашение задолженности должно было осуществляться в порядке, предусмотренном п. 3.3. общих условий в безналичной форме путем списания денежных средств банком со счета заемщика, открытого в соответствии с требованиями п. 2.2. общих условий, на счет кредитора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточных для совершения такого платежа. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (п. 1 ст. 14 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п.3.6.1. и 3.6.3. общих условий кредитного договора, банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата Кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и/или уплате проценты за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора АКБ «Российский капитал» (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). 

В соответствии с п. 3.6. общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.5.1 общих условий. 

Согласно п. 3.6.3 общих условий в любое время, после неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном полном или частичном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для устранения последствий его наступления. 

Из материалов дела следует, что 13.12.2018 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, а именно, была зарегистрирована новая редакция устава АО «Банк ДОМ.РФ» в связи реорганизацией и сменой наименования АКБ «Российский капитал» (ПАО) на АО «Банк ДОМ.РФ».

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 10.08.2019 года АО «Банк ДОМ.РФ» было направлено требование Заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек на общую сумму 578 632,90 руб. в кратчайшие сроки. 

До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с расчетом начисления процентов от 11.09.2019 года сумма полной задолженности составила 877 349,39 руб., в том числе основной долг в размере 410 470,02 руб., состоящий из срочной ссуды – 0,00 руб., просроченной ссуды – 410 470,02 руб.; проценты срочные на просроченную ссуду в размере 0,00 руб., просроченные проценты – 329 207,22 руб.; неустойка в размере 137 672,15 руб., состоящая из неустойки на просроченную ссуду – 37 667,41 руб., неустойки на просроченные проценты – 100 004,74 руб.

Таким образом, задолженность ответчиков перед банком по кредитному договору №... составила 877 349,39 руб.

Факт предоставления кредита согласно условиям кредитного договора ответчикам не оспаривается. Доказательств исполнения заемщиком указанных требований истца в полном объеме суду не представлено.

Суд принимает во внимание расчет банка и учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, является арифметически правильным и у суда сомнений не вызывает, ответчиком контррасчет в силу ст. 56 ГПК РФ не представлен и представленный расчет не опровергнут, доказательств оплаты в счет погашения задолженности ответчиками также не представлено, в связи с чем, исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 410470,02 рублей и процентов в размере 329207,22 рублей заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении № 263-О от 21.12.2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки, однако, суд полагает, что размер пени по просроченной задолженности по процентам явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств и подлежит уменьшению до 11000 рублей.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ответчики неоднократно нарушали условия кредитного договора, не исполняя обязательства по ежемесячной и своевременной оплате суммы основного долга и процентов за пользования кредитом, что повлекло существенное нарушение Кредитного договора со стороны заемщика, в связи с чем, суд полагает требования истца о расторжении кредитного договора подлежащим удовлетворению.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98, 103 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 17 973,49 руб., оплаченной по платежному поручению №... от 19.09.2019 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от 30.11.2015 года, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №... от 30.11.2015 года в сумме основного долга 410470 рублей 02 копейки, проценты в размере 329207 рублей 22 копейки, неустойку в размере 11000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 17973 рубля 49 копеек, всего взыскать 768650 рублей 73 копейки (Семьсот шестьдесят восемь тысяч шестьсот пятьдесят рублей 73 копейки).

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 31.01.2020 года. 

Судья подпись И.Н. Доценко 

Копия верна. 

Судья:

Секретарь: