УИД 77RS0035-02-2025-009229-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2025 года адрес

Троицкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кармашева В.В. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2483/2025 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование», указывая в исковом заявлении, что договор страхования жизни был заключен сторонами по программе страхования «классическая» 25.07.2019 и действовал до 15.08.2024. По условиям договора ответчику была оплачена страховая премия в размере сумма, которые страховщик по страховому событию «дожитие до окончания программы страхования» в качестве гарантированной страховой выплаты по окончанию срока страхования выплатил истцу 20.08.2024. Приложение 1 к Страховому полису НВСР50 №000451490 от 25.07.2019 предусматривает возможность получения дохода за период срока страхования. В нарушение договорных обязательств страховщик страховую выплату сумма на сумму образовавшегося за период программы страхования дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма не увеличил. На заявления страхователя об исполнении обязательств получены отказные письма Финансовой организации. По указанным основаниям истец обратился в суд, который просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 долг в размере не выплаченного по договору страхования жизни дополнительного инвестирования дохода в сумме сумма, проценты, начисленные с 20.08.2024 по 22.04.2025 в размере сумма, и далее за каждый день до дня фактической уплаты долга, компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

 Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. 

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений. 

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по настоящему делу, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Законом РФ N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что в Российской Федерации осуществляется, в том числе такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (статья 32.9).

В соответствии с п. 6 Закона N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Судом установлено, что 25.07.2019 между ФИО1 и ООО СК Сбербанк страхование жизни» сторонами заключен договор страхования жизни НВСР50 №000451490, программа страхования - " классическая ", срок страхования на срок до 15.08.2024.

Размер страховой премии по договору страхования составил сумма, которая оплачена истцом в полном объеме.

В соответствии с п. 2.2 Приложения № 1 застрахованы следующие страховые риски: "Дожитие до окончания программы" – сумма, "Смерть застрахованного лица" – сумма, "смерть от несчастного случая" – сумма 

Согласно условиям Приложения № 1 к Договору страхования часть средств, полученных страховщиком от уплаты страховой премии, инвестируется в активы, соответствующие Гарантийному и Рисковому фондам.

Гарантийному фонду соответствуют активы инвестирование в которые осуществляется во исполнение обязательств страховщика по страховой выплате (в части страховой суммы) и выплате выкупной суммы (в части гарантированной выкупной суммы). Рисковому фонду соответствует совокупность активов, инвестирование в которые влияет на наличие (или отсутствие) и Dasen дополнительного инвестиционного дохода.

ДИД выплачивается (если полагается) по рискам «Дожитие до окончания программы»: «Смерть застрахованного лица». При заключении договора страхования страхователь выбирает базовый актив для инвестирования средств рискового фонда из числа вариантов, предложенных страховщиком. Базовым активом на дату заключения Договора страхования является: «Новые технологии 3.0»

По Договору страхования в порядке осуществления обязательств по инвестированию был приобретен опцион № XS2025869889. Эмитентом является - Goldman Sachs International.

По условиям выпуска ценных бумаг дата погашения - 15.08.2024 (Maturity Date). Пунктом 4.12 Инвестиционной декларации установлено, что на момент заключения Договора страхования у Заявителя имеются риски, которые могут негативно повлиять на размер ДИД по Договору страхования.

К таким рискам, в том числе относится «Кредитный риск», а именно риск полного частичного или несвоевременного исполнения стороной Договора страхования обязательств по оплате денежных средств или поставке актива перед другой стороной в соответствии с условиями заключенного соглашения. Данный кредитный риск означает, что размер ДИД может уменьшиться (в том числе снизиться до нуля) из-за неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств перед страховщиком участниками инвестирования.

Таким образом, с учетом положений пунктов 4.1, 4.9 и 4.12 Инвестиционной декларации, обязательства Финансовой организации по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода в пользу Заявителя зависит, в том числе от надлежащего исполнения эмитентами финансовых инструментов, приобретаемых Финансовой организацией в целях осуществления инвестирования.

Также для сведения истцу разъяснено, что на момент заключения договора страхования имеются нижеследующие основные риски, которые могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования. В частности рыночными рисками являются: риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов иностранных государств и органов, регулирующих иностранные риски ценных бумаг; риск введения дополнительных ограничений со стороны государственных органов РФ. 

Таким образом, ФИО1 был ознакомлен с возможными рисками снижения Дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) вплоть до нуля, поскольку при инвестировании используются инструменты международного рынка, что также подтверждается собственноручной подписью истца в инвестиционной декларации.

Взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, что также повлияло на получение дополнительного инвестиционного дохода ФИО1

Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий. 

В силу ч. ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Рассматривая настоящий спор по существу, суд исходит из того, что условиями заключенного между сторонами договора определено право страховщика самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления, кроме того договором предусмотрено, что инвестиционный доход страховщика может достигнуть нуля, поскольку его сумму зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения рисков установленных Договором, Правилами страхования, Инвестиционной декларацией (Приложение № 1 к Договору страхования), и иными приложениями к договору, а потому правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца у суда не имеется. 

При этом суд учитывает, что с указанными рисками ФИО1 был согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре и иной страховой документации.

Таким образом, в виду наступления соответствующих рисков инвестиционный доход страховщика снизился до нуля, при получении заявления истца ответчиком произведена страховая выплата в размере сумма без учета инвестиционного дохода, в связи, с чем суд приходит выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания ДИД, а также в части взыскания процентов за пользование чужими денежными соседствами, поскольку ответчик пользовался денежными средствами истца на основании договора, во исполнении принятых на себя обязательств. 

Также не имеется оснований для взыскания производных требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Троицкий районный суд адрес.

Решение изготовлено в окончательной форме 24 ноября 2025 года

СудьяВ.В. Кармашев