№2-2785/2018

Решение

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе: 

председательствующего судьи Лисицыной Ю.А., 

при секретаре Юсуповой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А Г Ш к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии,

установил:

А Г Ш обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, указав, что 

<

дата обезличена> с ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор 

<

№> (сумма кредита - 

<

данные изъяты>, срок возврата кредита – 

<

данные изъяты> месяцев). Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Страховая премия составила 87 017,97 рублей, включена в сумму кредита. Срок страхования составляет 

<

данные изъяты> месяцев. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договору страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. ФИО1 премия составила 87 017,97 рублей, включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования (

<

данные изъяты> месяцев). Также считает, что банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Указывает, что условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре, в связи с чем, у нее как у заемщика не было возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление как и кредитный договор заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка. 

<

дата обезличена> истец в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направила претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии по причине отказа истца от договора страхования. Считает, что она добровольно пользовалась услугами по страхованию с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> – 

<

данные изъяты> месяцев, а в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования – 72 514 рублей 97 копеек (87 017 рублей 97 копеек / 36 мес. * 6 месяцев – 87 017 рублей 97 копеек). Истец указывает, что отказом от удовлетворения ее требований ответчик нарушает ее права как потребителя на отказ от услуги. Также считает, что условие договора с потребителем, согласно которому «при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) не соответствует ст. 32 Закона РФ «о Защите прав потребителя». Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. 

Просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» часть суммы страховой премии в размере 72 514 рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 700 рублей.

В судебное заседание истец А Г Ш, её представитель по доверенности З Н А, не явилась, уведомлены надлежащим образом, в адрес суда поступило заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не явился, уведомлены надлежащим образом, в материалах дела имеется отзыв относительно заявленных исковых требований, согласно которому ответчик исковые требования считает необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению, поскольку между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключен договор страхования 

<

№> от 

<

дата обезличена>. Заключая договор, истец подтвердил, что до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования, подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства. Договор страхования подписан на основании Правил страхования 

<

№> утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 

<

№> от 

<

дата обезличена>. Подписывая договор страхования истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получил и ознакомлен с условиями страхования. Указывают, что истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования, подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора, а если истца не устраивали какие-либо условия договора страхования или кредитного договора ничто не мешало отказаться от его заключения. Также указывают, что возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течение пяти дней со дня заключения договора, но страхователь данным правом не воспользовался. Также указывает, что в соответствии с п. 7.3 Правил страхования, «в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю». Считает, что у страховой компании отсутствуют основания для выплаты части премии в сиу Закона и заключенного договора, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Сетелем банк» не явился, извещены надлежащим образом, представили в адрес суда сообщение из которого следует, что 

<

дата обезличена> Банк и А Г Ш заключили договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства 

<

№>. До заключения договора банк довел до сведения клиента необходимую и достоверную информацию обо всех условиях договора, в том числе о размере, сроке и порядке погашения кредита, а также о размерах штрафных санкций (неустоек) за неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств по кредитному договору и уплате процентов, что подтверждается подписью клиента в договоре. Кроме того, подпись клиента в договоре подтверждает ознакомление и согласие клиента с индивидуальными условиями, общими условиями банковского обслуживания физических лиц ООО «Сетелем Банк», графиком платежей, а также тарифами по выбранному клиентом кредитному продукту, которые являются неотъемлемыми частями договора. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением клиентов, условия договора предусматривают возможность выбора дополнительных услуг. Волеизъявление на приобретение каждой из дополнительных услуг и получение кредита на оплату их стоимости подтверждается подписью клиента в соответствующих полях заявления. Корректность параметров кредита подтверждена подписью клиента на указанных документах. Так, согласно заявлению, клиент выразил явное волеизъявление на заключение с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора добровольного личного страхования и получение кредита на оплату стоимости данной услуги. В соответствии с распоряжением на списание денежных средств, заявлением на перечисление денежных средств, 

<

дата обезличена> банк по поручению клиента осуществил перечисление суммы кредита предоставленного на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования в размере 87 017,97 рублей на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 

<

дата обезличена> А Г Ш заключила с ООО «Сетелем Банк» договор 

<

№> о предоставлении потребительского кредита на приобретение транспортного средства в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1 кредитного договора кредит - 

<

данные изъяты> рублей состоит из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, суммы на оплату иных потребительских нужд – 

<

данные изъяты>

По добровольному выбору и волеизъявлению заемщика, Банком были предоставлены суммы на оплату дополнительных услуг, которые клиент изъявил желание приобрести за счет суммы кредита. Так заемщик, обратился в Банк с просьбой предоставить кредит на оплату страховой премии по договору страхования в размере 87 017 рублей 97 копеек.

<

дата обезличена> А Г Ш с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования 

<

№> 

Договор страхования заключен на срок с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена>.

Также договором предусмотрен период охлаждения – 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. 

Согласно п. 4.8 договора страхования страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 87 017 рублей 97 копеек. Страховой тариф: 

<

данные изъяты> % в месяц.

Пунктом 5.3 договора страхования предусмотрено, что проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая Приложение №1 к нему), им прочитан, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в договоре страхования, любо заключения каких-либо иных договоров. Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится. 

ФИО2 при заключении договора страхования подтвердила собственноручной подписью, что она прочитала, поняла и согласна с Правилами страхования (в т.ч. осознала и согласилась с тем, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования), а также подтвердила, что договор страхования (включая Приложение №1 к нему) и Правила страхования, включая Приложение №1 (Таблица размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица), ей были вручены и приняты ею при заключении договора страхования.

Правилами страхования 

<

№> предусмотрен порядок прекращения договора страхования.

Так, пунктом 7.2 Правил закреплено, что договор страхования прекращается до истечение срока, на который он был заключен в следующих условиях: 7.2.1. выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как это предусмотрено настоящими Правилами); 7.2.2. отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочный отказ, поданным в срок); 7.2.3. отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения; 7.2.4. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 7.3 Правил, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренном п. 7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.

В рассматриваемом случае, А Г Ш обратилась к страховщику – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 

<

дата обезличена>, то есть по истечении 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования, за пределами периода охлаждения, в связи с чем, ответчиком не был произведен возврат части страховой премии.

Из представленного в материалы отзыва ООО СК «Сбербанк страхование жизни» также следует, что при поступлении документов от А Г Ш на расторжение договора страхования, сотрудником ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществлен звонок на телефон страхователя, все условия разъяснены, в точности, что выкупная сумма равна «нулю».

А Г Ш с действиями ответчика по отказу возврата части страховой премии за оставшийся временной период, не согласна, считает, что данные действия нарушают ее права как потребителя страховой услуги и противоречат закону Российской Федерации «О Защите прав потребителей», однако данные доводы основываются на нормах не подлежащих применению к правоотношениям сторон.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Из смысла п. 2 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. п. 1, 7 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действовавших в момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено в судебном заседании, Правилами страхования возврат страховой премии в случае отказа от страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней после заключения договора страхования) не предусмотрен.

Оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что изложенные А Г Ш в исковом заявлении доводы об обязании ответчика выплатить ей часть страховой премии в связи с односторонним отказом от услуги по договору добровольного страхования опровергается материалами дела.

Из содержания договора страхования следует, что с условиями страхования истец была ознакомлена и согласна.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и страховании, истец выразила желание заключить договор страхования. Признаков навязывания истцу условий договоров о страховании, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено.

Также приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни, заключенному с ООО СК «Сбербанк Страхование».

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, заемщик не был лишен права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем собственноручные подписи в кредитном договоре, свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства. Согласие быть застрахованным и распространить на истца условий договоров страхований было также выражено истцом в договоре о добровольном страховании.

Таким образом, в данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с ответчиком договора страхования. 

Заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, действия банка законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истца, являются правильными, соответствующими установленных по делу обстоятельствам и исследованным доказательствам.

Доводы истца о необоснованном заключении Банком договора страхования опровергают также представленным в материалы дела агентским договором 

<

№> от 

<

дата обезличена>.

Факт уплаты страховой премии страховщику подтверждается платежным поручением 

<

№>.

Кроме этого, с заявлением о выплате части страховой премии истец обратился к ответчику по истечении предусмотренных п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N-У пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования. 

При этом суд обращает внимание, что истец указывает на неправедность действий ООО «Сетелем Банк», направленных на заключение договора страхования, однако никаких требований к данной организации не предъявляет.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в удовлетворении иска А Г Ш к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии следует отказать.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, нотариальных услуг являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований А Г Ш в указанной части не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление А Г Ш к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии –оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца через районный суд, вынесший решение, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Резолютивная часть решения вынесена и отпечатана в совещательной комнате.

.

.

.