Дело №

УИД: 22RS0№-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Курья 25 июня 2021 года 

Курьинский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Шапошниковой Е.А., 

при секретаре Григорьевой О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкобанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указывает, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 272 501 руб. 85 коп. на срок 60 мес. под 22,9 % годовых. 

В период пользования кредитом Ответчик ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восьмидесяти) календарных дней». 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 579 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 579 дней.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 25 269 руб. 76 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая задолженность ФИО1 перед Банком составляет 370 001 руб. 25 коп. из них:

- просроченная ссуда 266 651 руб. 53 коп.;

- просроченные проценты 53 770 руб. 01 коп.;

- проценты по просроченной ссуде 3 278 руб. 13 коп.;

- неустойка по ссудному договору 43 298 руб. 87 коп.; 

- неустойка на просроченную ссуду 2 853 руб. 71 коп.; 

- штраф за просроченный платеж 0 руб.;

- комиссия за смс-информирование 149 руб.;

- иные комиссии 0 руб.

Образовавшуюся просроченную задолженность ФИО1 до настоящего времени не погасила, чем продолжила нарушать условия договора. 

Ссылаясь на указанные обстоятельства ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 370 001 руб. 25 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 900 руб. 01 коп. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, приходит к следующему.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. 

В силу требований ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст.434 ГК РФ.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита с суммой кредита 272 501 руб. 85 коп. на срок 60 месяцев под 17,9% годовых, просила открыть ей Банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. (л.д. 10 (оборотная сторона)-12).

Как установлено судом, 28.02.2019г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 272 501 руб. 85 коп. сроком на 60 месяцев.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, минимальный размер обязательного платежа по кредиту составляет 7 019 руб. 14 коп., срок платежа по кредиту – по 25 число каждого месяца включительно, срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определена процентная ставка по кредиту - 17,90% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования (л.д. 9).

Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на основании заявления ФИО1 денежные средства в сумме 272 501 руб. 85 коп. на депозитный счет RUR/000145219648/40№, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

В этот же день со счета списано 66 501 руб. 85 коп., из них плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 40875 руб. 28 коп., комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки в размере 10627 руб.57 коп., удержана комиссия за карту Gold в размере 14 999 руб. 

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика производить ежемесячное погашение кредита и уплату процентов за пользование, в том числе комиссию за услугу SМS-информирования, плата за которую взимается на основании заявления заемщика (л.д.13).

Из материалов дела усматривается, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесение денежных средств заемщиком в счет оплаты задолженности по кредиту не производилось, последний платеж по кредиту осуществлен в июле 2019 г.

В силу требований ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обстоятельства. 

Из пункта 5.3 следует, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользованием кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика.

Согласно требованиям п. 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 22-23), которое оставлено ФИО1 без исполнения. Доказательств обратного, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Курьинского района Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 370 001 руб. 25 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 450 руб. 01 коп.

Определением мирового судьи судебного участка Курьинского района Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1 (л.д. 8)

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору и возникновением просроченных платежей по нему у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составила 370 001 руб. 25 коп., в том числе: просроченная ссуда – 266 651 руб. 53 коп., просроченные проценты – 53 770 руб. 01 коп., проценты по просроченной ссуде – 3 278 руб. 13 коп., неустойка по ссудному договору – 43 298 руб. 87 коп, неустойка на просроченную ссуду – 2 853 руб. 71 коп., комиссия за смс-информирование – 149 руб.

Доказательств, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу, процентам за пользование, по материалам дела не усматривается. Доказательств внесения оплаты в большем размере, ответчиком на дату рассмотрения дела не представлено.

Суд полагает, что расчет задолженности по просроченной ссуде в сумме 266 651 руб. 53 коп., процентам по просроченной ссуде в сумме 3 278 руб. 13 коп. и просроченным процентам в сумме 53 770 руб. 01 коп., произведен банком верно, соответствует условиям кредитного договора с учетом внесенных ответчиком платежей по нему.

В то же время суд не может согласиться с начислением банком неустойки из расчета 20% годовых, начисленной на сумму задолженности по кредиту, не являющуюся просроченной, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (истцом указана как «неустойка по ссудному договору»), то есть за тот же период, за который банком начислена и предъявлена ко взысканию неустойка на суммы просроченного основного долга. Размер указанной неустойки определен банком в сумме 43298 руб.87 коп.

Соглашением сторон обязанность заемщика оплачивать такую неустойку не предусмотрена.

Более того, начисление неустойки на всю сумму предоставленного и непогашенного кредита не соответствует закону, так как у заемщика до ДД.ММ.ГГГГ отсутствовала обязанность вернуть всю сумму займа, следовательно, эта сумма не являлась просроченной задолженностью. Начисление на нее пени противоречит правовой природе неустойки.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании неустойки по ссудному договору (на остаток основного долга) в сумме 43298 руб.87 коп. не подлежит удовлетворению.

Как следует из представленного банком расчета, им также начислена неустойка на суммы просроченного основного долга с применением ставки 20% годовых, размер неустойки составил 2 853 руб. 71 коп. Проверив расчет, суд приходит к выводу, что сумма неустойки на остаток основного долга в сумме 2 853 руб. 71 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена банком правомерно.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Решая вопрос о взыскании неустойки на просроченную ссуду, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе соотношение сумм неустойки (штрафных процентов) и основного долга, длительность неисполнения обязательства, полагает, что основания к снижению размера неустойки на просроченную ссуду в соответствии с положениями ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют, в связи с чем, требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

Ответчиком доказательств погашения задолженности по неустойки не представлено.

В связи с изложенным, взысканию подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 326 702 руб. 38 коп. (266 651 руб. 53 коп. + 53 770 руб. 01 коп. + 3 278 руб. 13 коп. + 2 853 руб. 71 коп. + 149 руб.).

В остальной части требования банка суд отклоняет.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма расходов по уплате государственной пошлины в сумме 6092 руб. 01 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 326 702 (триста двадцать шесть тысяч семьсот два) руб. 38 коп. а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6092 руб. 01 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня вынесения решения, путём подачи жалобы через Курьинский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: судья Е.А.Шапошникова