Дело № 2-302/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Далматово Курганской области 7 июля 2021 г.

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Карелина А.В., 

при секретаре судебного заседания Задориной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска банк указал, что 23 марта 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор№*, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 75 000 руб. 57 коп. под 0 % годовых на срок 120 месяцев. Обязательство по предоставлению заемщику денежных средств банком выполнено надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Между тем, ответчик не выполняет свою обязанность по оплате кредита, в связи с чем по состоянию на 14 марта 2021 г. образовалась задолженность в размере 79 036 руб. 82 коп., в том числе: просроченная ссуда – 72 432 руб. 47 коп., неустойка по ссудному договору – 660 руб. 60 коп., неустойка на просроченную ссуду – 127 руб. 48 коп., штраф за просроченный платеж – 1 314 руб. 32 коп., комиссии – 4 501 руб. 95 коп. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 79 036 руб. 82 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 571 руб. 10 коп.

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Из материалов дела следует, что 23 марта 2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор№*, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 75 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Вид вклада - карта рассрочки «Халва». Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету.

Согласно п.п. 2, 4 Индивидуальных условий срок действия договора, а также процентная ставка устанавливаются в соответствии с Тарифами банка.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору установлены Тарифами банка, Общими условиями договора (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно Тарифам банка по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора составляет 120 месяцев (с правом пролонгации и досрочного возврата), ставка льготного периода кредитования, а также полная стоимость кредита 0% годовых, при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, базовая ставка по договору - 10% годовых (п.п. 1.1, 1.2, Тарифов банка).

Пунктом 1.5 Тарифов банка предусмотрено, что минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. Минимальный обязательный платеж-1/12 суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) согласно Тарифам банка, Общим условиям договора.

Согласно п. 1.6 Тарифов размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: за 1-й раз выхода на просрочку - 590 руб.; за 2-й раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-й раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.

Размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (п. 1.6 Тарифов). 

Комиссия за услугу Минимальный платеж составляет 2,9% от полной задолженности по договору, комиссия на услугу Защита платежа составляет 299 руб. ежемесячно, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» составляет 1,9 % от полной задолженности по договору, комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» составляет 1,9% от суммы операций + 290 руб., комиссия за снятие/перевод заемных средств составляет 2,9 % от суммы операции + 290 руб. (п. 2.8, п.1.5, п. п.3.1 Тарифов банка). 

Из содержания Индивидуальных условий следует, что ФИО1 предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними, о чем в соответствующей графе поставил свою подпись.

Обязанность по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленного по договору лимита кредитования, однако, свои обязательства надлежащим образом не исполняет, не вносит платежи в погашение задолженности, что подтверждается материалами дела.

На основании п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с нарушением условий кредитного договора банк направил ФИО1 уведомление от 5 октября 2020 г. о наличии просроченной задолженности с требованием о погашении образовавшейся задолженности в размере 78 930 руб. 10 коп в срок согласно действующему законодательству, то есть в срок не позднее 26.06.2020, исходя из положений п. 2 ст. 14 Федерального закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, однако требование ПАО «Совкомбанк» ответчиком не было исполнено.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 14 марта 2021 г. задолженность ответчика по договору составляет 79 036 руб. 82 коп., в том числе: 72 432 руб. 47 коп. - просроченная ссуда, 660 руб. 60 коп. - неустойка по ссудному договору, 127 руб. 48 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 1 314 руб. 32 коп. - штраф за просроченный платеж, 4 501 руб. 95 коп. - иные комиссии (за банковскую услугу «Защита платежа», за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва», за снятие/перевод заемных средств, за банковскую услугу «Минимальный платеж»).

Оснований не доверять расчету истца у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора, в нем отражены начисления и платежи ответчика в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному кредитному договору ФИО1 в ходе разбирательства по делу не представлено, расчет заявленной к взысканию суммы им не оспорен.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика следующей заявленной к взысканию задолженности по кредитному договору от 23.03.2019 №* руб. 47 коп. – просроченная ссуда, 1 314 руб. 32 коп. – штраф за просроченный платеж, 4 501 руб. 95 коп. – иные комиссии.

Вместе с тем, суд полагает не основанным на законе и договоре требование банка о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной согласно представленному расчету на остаток основного долга до даты, установленной досудебной претензией, то есть до 26.06.2020, поскольку положения действующего законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, и приведенные условия заключенного между сторонами кредитного договора предоставляют банку право начислять неустойку только на сумму кредита, срок возврата которой заемщиком нарушен.

Таким образом, начисление неустойки на сумму ссудной задолженности, не являющуюся просроченной до 26.06.2020 (даты, установленной досудебной претензией), не соответствует закону и условиям кредитного договора.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании неустойки, как на сумму ссудной задолженности, так и на сумму просроченной ссуды, суд полагает не подлежащим удовлетворению требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной на остаток основного долга до 05.11.2020 включительно, в свою очередь, требование о взыскании неустойки по просроченной ссуде может быть удовлетворено только в отношении неустойки, начисленной до 05.11.2020 включительно (до даты наступления просрочки по всей сумме основного долга).

В связи с вышеизложенным не имеется оснований для взыскания неустойки по договору в сумме 660 руб. 60 коп. за период с 13.08.2020 по 30.09.2020.

Принимая во внимание размер просроченной задолженности по кредитному договору в сравнении с размером неустойки, период неисполнения заемщиком кредитных обязательств, суд не находит оснований для снижения размера неустойки. 

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании сФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору от 23 марта 2019 №* в размере 78 376 руб. 22 коп., в том числе: просроченная ссуда –72432 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду – 127 руб. 48 коп., штраф за просроченный платеж – 1 314 руб. 32 коп., иные комиссии - 4 501 руб. 95 коп.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 551 руб. 29 коп.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 23 марта 2019 №*в размере 78 376 руб. 22 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 551 руб. 29 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд.

Судья А.В. Карелин