К делу № 2-395/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года с. Аскарово РБ

Абзелиловский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ахматнабиева В.Ф.,

с участием представителя ответчика ФИО1 (доверенность от 20.05.2019 г. срок 1 год)

при секретаре Рахметове И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО2 ФИО6 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском о взыскании с ответчика долга по кредитному договору № от 02.09.2014 в сумме 119294 руб. 28 коп., расходов на оплату государственной пошлины 3585 руб. 89 коп., мотивируя свое требование не исполнением заемщиком обязательств по данному кредитному договору.

В судебном заседании представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика, поскольку в деле участвует представитель.

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования банка не признал, просил применить срок исковой давности.

Выслушав представителя ответчика ФИО1, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 807, 808, 809, 810 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как разъяснено в п. 37 Пленума ВС РФ "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга. Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что погашение договорной неустойки до погашения процентов за пользование кредитом и основного долга противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, при этом такая очередность распределения внесенных сумм ухудшает положение заемщика. В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кроме того, в соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно подпункту 2.9.1 главы 2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России от 19 июня 2012 года N 383-П, Заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе, в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Каких-либо доказательств, подтверждающих наличие указаний заемщика о погашении из внесенных им суммы в первую очередь неустойки, ответчиком не предоставлялось. Каких-либо доказательств о наличии заранее данного акцепта на списание неустойки с указанием суммы акцепта или порядка ее определения не имеется. 

Как усматривается из материала дела, 02.09.2014 г. ФИО2 обратилась с заявлением о заключении договора кредитования № с ОАО «Восточный экспресс банк». Вид кредита «ПЕНСИОННЫЙ КЭШ ЖИЗНЬ», сумма кредита 103232 рубля, сроком на 48 месяцев, то есть до 02.09.2018 г., под 34% годовых. 

Одновременно ФИО2 подано заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, срок страхования с 06.06.2014 г. по 06.06.2017 г., страховая сумму 115 500 рублей, стоимость услуги страхования составила 18711 рублей.

Также была застрахована от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № срок страхования с 02.09.2014 г. по 02.09.2018 г., страховая сумму 88000 рублей, стоимость услуги страхования составила 23232 рубля.

Пунктом 2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.З ст.434, п.З ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств.

В соответствии с п.2.5. Общих условий они являются неотъемлемой и составной частью Договора кредитования, если в Заявлении Клиента имеется указание на то, что Договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись Заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на Договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия.

Согласно разделу 4 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используются календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по возврату Кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется Заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда Заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с Договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда; начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка Кредитной задолженности Клиента по Договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

Порядок внесение платежей установлен п. 4.4.1 данных условий: ежемесячно, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором кредитования. Клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в Договоре кредитования Ежемесячного взноса. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации обязанность Клиента по уплате Ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату Ежемесячного взноса переданы Клиентом Платежной организации не позднее даты платежа, указанной в Договоре кредитования.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий при нарушении клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.

Судом установлено, выпиской по счету подтверждено, что ответчик не надлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитному договору, допустила задолженность по кредиту – прекратила какие-либо выплаты с 24.02.2016 г.

Из выписки следует, что сумма в размере 103232 рубля поступили на счет ФИО2, согласно кредитного договора № от 02.09.2014 г., из них 23232 рубля перечислена страховая премия за страхование жизни, 5000 рублей страховая премия (нет в деле, заявления и полиса на страхование чего!!!).

Кроме того, 28.12.2015 удержано за погашение штрафа за несвоевременное погашение задолженности в размере 1227,17 рублей и 25.01.2016 г. в размере 20,10 рублей.

Расчет процентов по кредиту произведен по формуле 

Сумма долга * количество дней процентного периода*34% годовых

--------------------------------------------------------------------------

100%*365 дней

В соответствии с данным расчетом задолженность ответчика по основному долгу составляет 81049 рублей 97 коп., проценты 38244 рублей 31 коп.

Контррасчета суду ответчиком и его представителем не предоставлено.

Между тем, как следует из материалов дела, ответчиком заявлено ходатайство о применении судом срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 ГК РФ.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С иском о взыскании кредитной задолженности истец обратился по средствам почты 16.04.2019 г., просрочки начались с 02 марта 2016 г. следовательно, срок исковой давности истек по двум платежам по основному долгу на 3310 руб. 92 коп., а также по процентам 4613 руб. 08 коп., кроме того основной долг подлежит уменьшению на неправомерно удержанный штраф на сумму 1247 руб. 27 коп.

Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО7 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору от 02 сентября 2014 г. № по состоянию на 03 апреля 2019 г. основной долг 76491 руб. 78 коп., проценты за пользование кредитом 33631 руб. 23 коп., возврат государственной пошлины 3402 руб.46 коп., а всего 113525 руб. 47 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение 1 месяца через Абзелиловский районный суд РБ.

Судья В.Ф. Ахматнабиев