РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Советск

Советский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи Вардах Ю.В.

при секретаре Чумаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Инвестбанк» (ОАО) (далее – Банк, кредитор) обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец указал, что АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в соответствии с кредитным договором от 26.01.2012 № предоставил кредит на потребительские цели в сумме 200 000 рублей ФИО1 (заемщику) сроком по 26.01.2015 с уплатой 23% годовых. В соответствии с п. 9.2 кредитного договора банк вправе начислять неустойку в виде пени в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки по день полного исполнения заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по договору. Поскольку ответчик своих обязательств по уплате суммы основного долга и процентов не исполняет, по состоянию на 06.02.2017 задолженность по кредитному договору составила 672 845 рублей 84 копейки, в том числе: 94 249 рублей 30 копеек – основной долг, 14 090 рублей 84 копейки – сумма просроченных процентов, 55 260 рублей 52 копейки – сумма процентов на просроченный основной долг, 438 608 рублей 13 копеек – штрафные санкции на просроченный основной долг, 70 637 рублей 05 копеек – штрафные санкции на просроченные проценты. Решением Арбитражного суда города Москвы от 04.03.2014 по делу № АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), и в отношении банка открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», которая обязана действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства. Истец, ссылаясь на ст.ст.819, 309, 334, 337, 348 – 350, 361, 363, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, просил взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) задолженность по кредитному договору от 26.01.2012 № в размере 672 845 рублей 84 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины.

В судебное заседание стороны, извещавшиеся надлежащим образом о дате судебного разбирательства, не явились. Истец при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Изучив материалы дела в совокупности с представленными доказательствами и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК России) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст. 819 названного кодекса по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 809 того же закона, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК России заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 26.01.2012 между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (экспресс-кредит), по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 200 000 рублей 00 копеек на потребительские цели на срок до 26.01.2015 включительно, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты, начисленные на кредит, в размере 23% годовых, в порядке и сроки, предусмотренные договором, а также исполнить иные свои обязательства в соответствии с условиями договора (п.1.1, 1.2, 1.3 кредитного договора). Датой предоставления кредита считается дата зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый в банке, расчеты по которому осуществляются с использованием банковской карты VISA Instant Issue. Проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического возврата кредита включительно, при этом количество дней в месяце и году принимается равным календарному числу дней (п. 4.1, 5.1, 5.2 кредитного договора). Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется аннуитетными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей – по 7 741 рубль 94 копейки ежемесячно и 7 694 рубля 92 копейки в срок до 26.01.2015, – путем списания банком без дополнительного распоряжения заемщика соответствующей суммы денежных средств по счета заемщика (5.4, 6.1 кредитного договора, приложение №1 к кредитному договору (экспресс-кредит) от 26.01.2012 №). К дате платежа по договору, указанной в графике платежей, заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для совершения соответствующего платежа по договору. Датой погашения задолженности по кредиту является дата списания денежных средств со счета в порядке и в сроки, предусмотренные договором (п. 6.2, 6.3 кредитного договора). В случае, если дата платежа по графику приходится на нерабочий день, соответствующий платеж должен быть осуществлен не позднее следующего за ним рабочего дня. При этом проценты за пользование кредитом начисляются за фактический срок пользования кредитом (п. 6.6 кредитного договора). Наличие просроченной задолженности по аннуитетному платежу более 30 календарных дней является основанием для предъявления заемщику требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных договором (п. 7.1 кредитного договора). В случае досрочного востребования кредита банк направляет заемщику заказным письмом по адресу заемщика, указанному в договоре, либо путем вручения заемщику под роспись требование о досрочном возврате кредита. Заемщик обязан в течение 14 календарных дней с даты получения либо вручения банком такого требования погасить имеющуюся задолженность по договору в полном объеме, включая сумму кредита, процентов за пользование кредитом, а также неустойку за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств, предусмотренных договором. В случае, если заемщик не погасил имеющуюся задолженность по истечении вышеуказанного срока, обязательства заемщика по возврату суммы задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом являются просроченными. При этом такое требование банка считается полученным заемщиком на четырнадцатый день с даты отправки, если только банком не получено подтверждение, что фактически уведомление было получено ранее (п. 7.2, 10.4 кредитного договора). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, банк вправе начислять, а заемщик обязуется уплатить банку неустойку (пени) в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. Указанная неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующего обязательства заемщика, по день полного исполнения заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по договору включительно (п. 9.2 кредитного договора).

Из представленного расчета исковых требований следует, что, начиная с 26.03.2013, ФИО1 неоднократно допускалась просрочка исполнения обязательств, а с 26.12.2013 возврат полученного кредита и уплата процентов за пользование кредитом не производится.

При таких обстоятельствах ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору, не выплатив ежемесячные платежи в размере, определенном договором, более чем на 30 календарных дней, следовательно, АКБ «Инвестбанк» (ОАО) был вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки.

06.02.2017 АКБ «Инвестбанк» (ОАО) направил ответчику по адресу регистрации по месту жительства требование о погашении задолженности по возврату кредита, начисленных процентов и уплате неустойки в сумме 672 845 рублей 84 копеек, которое было возвращено адресату за истечением срока хранения, что подтверждается сведениями официального сайта ФГУП Почта России (https://www.pochta.ru/tracking).

До настоящего времени требования Банка ФИО1 не исполнены.

Из представленного суду расчета, правильность которого ответчиком не оспорена, по состоянию на 06.02.2017 размер основного долга по кредитному договору от 26.01.2012 № составлял 94 249 рублей 30 копеек, просроченных процентов – 14 090 рублей 84 копейки, процентов на просроченный основной долг – 55 260 рублей 52 копейки.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ФИО1 в пользу Банка.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК России исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 названного кодекса неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 333 того же закона, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, в силу прямого указания закона снижение неустойки по требованиям, предъявленным к физическому лицу, возможно и без заявления должника о таком уменьшении, то есть по инициативе суда.

Из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, содержащихся в Определении от 24.01.2006 № 9-О, следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем как мера обеспечения она призвана стимулировать должника к надлежащему исполнению обязательства, а право снижения неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Более того, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации положения п. 1 ст. 333 ГК России содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О, от 15.01.2015 № 6-О, от 15.01.2015 № 7-О).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 06.02.2017 размер неустойки за просроченный основной долг в сумме 94 249 рублей 30 копеек составляет 438 608 рублей 13 копеек, за просроченные проценты в сумме 14 090 рублей 84 копеек – 70 637 рублей 05 копеек.

Очевидность несоразмерности неустойки последствиям нарушения ФИО1 обязательства сомнений у суда не вызывает, в связи с чем суд полагает возможным применить положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из суммы неисполненного обязательства и периода просрочки, действий ответчика, который не вносил платежей в счет погашения долга более трех лет, и истца, не предпринимавшего в течение того же времени мер ко взысканию долга, суд приходит к выводу о том, что снижение размера неустойки до сумм просроченного основного долга и пророченных процентов, то есть до 94 249 рублей 30 копеек и 14 090 рублей 84 копеек, будет соответствовать последствиям нарушения обязательства. Следовательно, исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу АКБ «Инвестбанк» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 919 рублей 40 копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) с ФИО1 ФИО7 образовавшуюся на 06.02.2017 задолженность по кредитному договору (экспресс-кредит) от 26.01.2012 № в сумме 271 940 рублей 80 копеек, в том числе: основной долг – 94 249 рублей 30 копеек, просроченные проценты – 14 090 рублей 84 копейки, проценты на просроченный основной долг – 55 260 рублей 52 копейки, неустойка за просроченный основной долг– 94 249 рублей 30 копеек, неустойка за просроченные проценты – 14 090 рублей 84 копеек.

Взыскать в пользу Акционерного коммерческого банка «Инвестбанк» (открытое акционерное общество) с ФИО1 ФИО8 5 919 рублей 40 копеек в счет понесенных судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Вардах