Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-3325/2018

город Новосибирск

12 ноября 2018 года

Октябрьский районный суд г. Новосибирска 

в с о с т а в е:

судьи

Котина Е.И.

при секретаре Зудиной К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3325/2018 по иску ФИО1 к АО «БайкалИнвестБанк» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «БайкалИнвестБанк» о защите прав потребителей, в обоснование иска указав, что /дата/ между ФИО1 и АО «БайкалИнвестБанк» был заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с указанным договором процентная ставка по кредиту составляла 12,8 %.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, а именно в п. 9, заемщик обязан заключить также договор, в соответствии с которым будет осуществлено страхование жизни заемщика в аккредитованной банком страховой компании. Во исполнение указанного обязательства /дата/ между ФИО1 и страховой компанией «АСКОР» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней. В последующем данный договор страхования был расторгнут по инициативе истца.

/дата/ ФИО1 поступило уведомление № от АО «БайкалИнвестБанк» о том, что в нарушение предусмотренных договорных обязательств ею не представлены в банк документы, подтверждающие заключение в аккредитованной банком страховой компанией договора, в соответствии с которым будет осуществлено страхование жизни заемщика в аккредитованной банком страховой компании по договору потребительского кредита № от /дата/.

В связи с этим ФИО1 было сообщено, что, в соответствии с п. 8 Общих условий договора потребительского кредита, в соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» банком принято решение об увеличении в одностороннем порядке с /дата/ процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. Новая процентная ставка составит 21,8 %.

На взгляд истца, увеличение процентной ставки до 21,8 % противоречит действующему законодательству Российской Федерации и является безосновательным.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Как следует из ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом); добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Повышение процентной ставки до 21,8 % ставит заемщика в невыгодное положение: повышение в таком случае составляет более чем 70 % от первоначальной процентной ставки 12,8 %. Такое обстоятельство, как наличие или отсутствие договора страхования жизни, его последующее расторжение, не может служить основанием для повышение процентной ставки на 9%, более того, обязательства заемщика обеспечиваются залогом автотранспортного средства. Договор не содержит конкретных условий, регулирующих правоотношения сторон в случае расторжения договора страхования: общая формулировка лишь предоставляет право банку поднять процентную ставку, но не содержит информации о размере такого повышения. Таким образом, АО «БайкалИнвестБанк» злоупотребляет правом, предоставленным законом.

Согласно информации Центрального Банка Российской Федерации о процентных ставках и структуре кредитов и депозитов по срочности, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам на срок свыше трех лет в 2017 году, в среднем по Российской Федерации составляет 14,3 %.

С учетом всего вышеизложенного /дата/ ответчику была направлена претензия, в которой ФИО1 просила снизить процентную ставку по кредитному договору № до 14,3 %, а также предоставить новый график уплаты платежей.

Также истица уведомила ответчика о том, что в случае неурегулирования спора в досудебном порядке и дальнейшего обращения в суд, она будет требовать компенсацию морального вреда и возмещения судебных расходов, в том числе на оплату услуг представителя. Указанные обстоятельства подтверждают соблюдение истцом обязательного претензионного порядка для данной категории споров.

/дата/ АО «БайкалИнвестБанк» в своем ответе № сообщило истице, что при повышении процентной ставки по потребительскому кредиту банк действовал в соответствии с заключенным договором потребительского кредита, и оснований для удовлетворения требований истицы о снижении процентной ставки не имеется.

Истица не согласна с ответом банка и настаивает на своих требованиях, так как повышение процентной ставки на девять пунктов является злоупотреблением правом и характеризует ответчика как недобросовестного кредитора.

Действующее законодательство предполагает, что повышение процентной ставки в таком случае возможно, но оно не должно приводить к чрезмерному обогащению кредитора. Само по себе повышение кредитной ставки является мерой ответственности, применяемой к заемщику.

Кредитный договор не содержит условий о том, до какого именно размера будет увеличена процентная ставка в случае незаключения договора страхования или его расторжения после заключения в дальнейшем. При этом согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Аналогичные положения содержатся и в специальном законе, регулирующем спорные правоотношения. Так, как следует из пп. пп. 12, 16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пп. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Статья 10 ГК РФ не допускает действий граждан и юридических лиц с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав. Однако следует отметить, что заемщик не может самостоятельно отказаться от уплаты процентов, ссылаясь на злоупотребление правом со стороны заимодавца, поскольку п. 2 ст. 10 ГК РФ предусматривает, что только суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Поднимая ставку, банк не обосновал, почему ставка была повышена именно на 9% пунктов.

Таким образом, в силу отсутствия в кредитном договоре положений, указывающих на конкретный размер процентной ставки в случае расторжения (либо незаключения) договора страхования справедливым будет применять средние ставки согласно информации ЦБ РФ. До истца, как до потребителя финансовой услуги, должна быть доведена вся возможная информация о возможных последствиях, связанных с договором страхования, чего сделано не было.

Из-за отказа ответчика исполнить законные требования истицы ФИО1, последней был причинен моральный вред, заключающийся в нравственных страданиях по причине того, что истице предстоит длительное и эмоционально тяжелое для нее судебное разбирательство. Размер компенсации морального вреда ФИО1 оценивает в 5 000 рублей.

Просит суд:

обязать АО «БайкалИнвестБанк» снизить процентную ставку по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 /дата/, до 14,3 %;

обязать АО «БайкалИнвестБанк» предоставить ФИО1 новый график уплаты платежей по кредитному договору № от /дата/;

взыскать с АО «БайкалИнвестБанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в заседание своего представителя фл1, который исковые требования поддержал в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика – АО «БайкалИнвестБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражения на иск, в которых указал, что в силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

/дата/ на основании Заявления - Анкеты о предоставлении потребительского кредита, о согласии предоставления информации в бюро кредитных историй, о согласии на обработку персональных данных в АО «БайкалИнвестБанк» между Банком и Заемщиком был заключен Договор потребительского кредита № по согласованным условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 3 092 250 рублей 00 коп. с погашением по графику и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,8 процента годовых путем подписания Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвестБанк».

Условия получения Истцом кредита в Банке изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, подписанных Истцом.

Согласно личной подписи Истца в Индивидуальных условиях он ознакомлен со всеми положениями данных условий.

В соответствии с согласованными между Банком и Заемщиком Индивидуальными условиями Заемщик осуществляет личное страхование, для чего обязуется заключить соответствующий договор (полис, сертификат) с аккредитованной Банком страховой компанией.

Согласно абзацу первого статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу абзаца второго статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация имеет право в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, в случаях, предусмотренных федеральным законом иля договором с клиентом.

Из разъяснений, изложенных в пункте 2 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров», пункте 3 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», следует, что одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре, при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Согласно пункту 8.2 Общих условий Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвестБанк» предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями предусматривается обязательное заключение Заемщиком договора страхования, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора Потребительского кредита по договорам Потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам Потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Подписав кредитный договор, Заемщик выразил согласие с содержащимися в нем условиями, в том числе, о возможности одностороннего, увеличения процентной ставки. Заключая Кредитный договор с возможностью одностороннего увеличения Банком процентной ставки, Заемщик принял на себя риск возникновения негативных последствий (увеличения процентной ставки по кредиту).

Стороны Кредитного договора не находятся в отношениях подчиненности, имеют равные переговорные возможности, конкуренция на рынке банковских услуг весьма существенна, у Истца имелась возможность вести переговоры о других условиях кредитного договора, либо заключить аналогичный договор с другим лицом, занимающимся банковской деятельностью, по иной ставке.

Истцом было принято решение о расторжении договора страхования с ООО «СК «АСКОР», таким образом, Истцом было нарушено условие Кредитного договора и страхование не осуществлялось более 30 календарных дней.

/дата/ Кредитором в адрес Истца было направлено уведомление о необходимости представления в Банк документов, подтверждающих выполнение требований, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий, в котором указано, что в соответствии с пунктом 8.2 Общих условия Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвеетБанк», пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка с /дата/ в договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования - 21,80 процента годовых.

Размер увеличения базовой ставки по кредиту в отсутствие личного страхования Заемщика по 3-м видам риска, а именно «Смерть Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая», «Постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая»,: в соответствии с протоколом № главного кредитного комитета Акционерного общества «БайкалИнвестБанк» от /дата/, действующего на момент увеличения процентной ставки по Кредитному договору и размещенного на официальном сайте Банка 

<

данные изъяты> составляет 9,0 процента годовых.

Вследствие увеличения процентной ставки по кредитному договору Заемщик не воспользовался правом досрочно возвратить кредит и уплатить проценты по нему за период фактического использования денежными средствами, предусмотренными Кредитным договором, а напротив - продолжил использование кредитными средствами на изменившихся условиях длительный период времени: с момента изменения ставки по кредиту до настоящего времени.

Истец, заявляя несогласие с повышением процентной ставки, также не указал, в каком размере экономически не обоснована и завышена ставка процентов.

Доводы Истца о том, что Кредитный договор не содержит положений, указывающих на конкретный размер процентной ставки в случае расторжения (либо не заключения) договора страхования являются несостоятельными и не обоснованными, поскольку законом не предусмотрено указание пределов изменения процентной ставки в качестве существенного условия кредитного договора, кроме того, указанная информация размещается на официальном сайте Банка,

Просил суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившегося ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав сторону истца, исследовав письменные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование свои требований и возражений.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, в том числе Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», а также общими правилами Закона РФ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что /дата/ на основании заявления - анкеты о предоставлении потребительского кредита между АО «БайкалИнвестБанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвестБанк» (о чем указано в п. 14 условий) был заключен Договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 3 092 250 рублей 00 коп. на срок с /дата/ по /дата/ с погашением по графику и уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,8 процента годовых путем подписания Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Пунктом 9 Индивидуальных условий было установлено, что заемщик обязуется заключить договор (полис, сертификат), в соответствии с которым будет осуществлено страхование жизни заемщика в аккредитованной банком страховой компании.

Во исполнение данного обязательства /дата/ между ФИО1 и ООО Страховая компания «АСКОР» был заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней с обязательство уплатить страховую премию в размере 767 250 руб. (л.д. 73). 

В последующем данный договор страхования был расторгнут по инициативе истца, о чем указано истцом в иске и что подтверждено представленной истцом в дело банковской выпиской о возврате на счет истца /дата/ суммы страховой премии (л.д. 112).

Согласно пункту 8.2 Общих условий Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвестБанк» в случае если Индивидуальными условиями предусматривается обязательное заключение Заемщиком договора страхования, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней Кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора Потребительского кредита по договорам Потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам Потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (л.д. 22).

Как следует из позиции истца и ответчика, во исполнение данного положения Общих условий в связи с прекращением истцом статуса застрахованного лица /дата/ Банком в адрес Истца было направлено уведомление о необходимости представления в Банк документов, подтверждающих выполнение требований, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий, в котором указано, что в соответствии с пунктом 8.2 Общих условия Договора потребительского кредита Акционерного общества «БайкалИнвеетБанк», пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка с /дата/ договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования - 21,80 процента годовых (л.д. 23).

Не согласившись с данным уведомлением о повышении процентной ставки по кредиту, истец направила адрес банка претензию от /дата/ о снижении процентной ставки (л.д. 25-26), в ответ на которую банк письмом от /дата/ сообщил об отсутствии для этого оснований (л.д. 29-30).

Полагая, что данные действия банка нарушают права истца и нормы действующего законодательства, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Оценивая позицию истца и позицию ответчика, суд исходит из следующих норм права.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования. В п.4.4 данного Обзора указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Согласно ч.1, 2 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно 

<

...> ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

В силу ч. 11 ст. 7 данного Федерального закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из материалов дела, истец, реализуя принцип свободы договора, обратилась к ответчику - в банк за заключением договора потребительского кредита.

После доведения до истца вех предусмотренных законом существенных условий договора потребительского кредита истец согласовала данные условия собственноручной подписью, получив денежные средства на счет, что истцом не оспаривалось. 

В данном случае имело место добровольное волеизъявление истца на заключение с ответчиком – банком кредитного договора на согласованных между ними условиях, включая участие в программе страхования, при заключении договора истец действовала в своих интересах.

Таким образом, при заключении кредитного договора кредитор и заемщик определили его условия в силу ст. 421 ГК РФ по своему усмотрению, в связи с чем, суд считает кредитный договор заключенным на изложенных в нем условиях, обязательных в равной степени для обоих участников.

Надлежаще согласованным суд признает и условие кредитного договора (содержащееся в Общих условиях) о праве банка повысить процентную ставку по кредиту в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, при том, что истец согласовала в индивидуальных условиях необходимость заключения договора страхования. 

Суд не принимает довод истца о ненадлежащем информировании о порядке повышения процентной ставки. Такой порядок урегулирован в п. 8 Общих условий, который предполагает, что кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора Потребительского кредита по договорам Потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам Потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (л.д. 22).

Как следует из пояснений банка и представленного в дело протокола, на момент выдачи потребительского кредита в соответствии с протоколом главного кредитного комитета Акционерного общества «БайкалИнвестБанк» от /дата/ N № в случае отсутствия личного страхования заемщика по 3-м видам риска, базовая ставка увеличивалась на 16,1% (л.д. 121, 123-126). Однако на момент принятия кредитором (Банком) решения об увеличении размера процентной ставки в связи с отсутствием личного страхования Заемщиком по 3-м видам риска, согласно протоколу главного кредитного комитета Акционерного общества «БайкалИнвестБанк» от /дата/ N № базовая ставка увеличивалась на 9% (л.д. 94-98). Следовательно, банк при повышении размера процентной ставки обоснованно руководствовался положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентная ставка заемщику была увеличена на 9%, так как она не может быть выше процентной ставки, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При необходимости получения информации об актуальной процентной ставке, до которой в соответствии с действующим протоколом главного кредитного комитета банка может быть повышена процентная ставка при отказе от страхования, истец до принятия решения об отказе от страхования не лишена была возможности обратиться за получением такой информации в банк. Также истец после получения уведомления о повышении процентной ставки не лишена была возможности обратиться с заявлением о возобновлении страхования в случае, если полагала для себя более экономически предпочтительной ранее действовавшую процентную ставку при заключенном договоре страхования.

Однако истец, действуя по своей воле и с в своем интересе, не совершила указанные действия, как и не приняла решение о досрочном погашении кредита после повышения процентной ставки, желая оставаться заемщиком по действующему кредитному договору с банком.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец доказательств, подтверждающих свои требования, не представил. В материалах дела отсутствуют доказательства понуждения к заключению договора на определенных условиях со стороны банка, отсутствия волеизъявления на заключение договора на определенных условиях, обусловленности выдачи кредита участием в программе страхования, нарушения иными условиями договора либо действиями банка прав истца.

На основании изложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о возложении на АО «БайкалИнвестБанк» обязанности снизить процентную ставку до ставки 14,3%, выдать новый график платежей, и производного от них требования о компенсации морального вреда и штрафа (в силу ст. 151 ГК РФ, ст. 13, 15, Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

Подлинник хранится в гражданском деле № 2-3325/2018 Октябрьского районного суда г. Новосибирска