ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Богданович 15 января 2019 года

Богдановичский городской суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Пивоваровой Е.В., 

при секретаре Корелиной И.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Представитель истца ФИО1 – межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обосновании исковых требований в исковом заявлении представитель истца указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму 644 918 руб. 40 коп. сроком на 57 месяцев. В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банком было выдвинуто условие застраховать свою жизнь по программе Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховая премия в сумме 80 438 руб. 40 коп. была списана со счета ФИО1, который был ему навязан. Кроме того, были незаконно удержаны суммы: 1 480 руб. – плата за подключение к услуге СМС-оповещение, а также 3000 руб. – плата за подключение сервис-пакета «Удобный». Страховщиком выступал ООО СК» Ренессанс Жизнь». Страховая сумма составила 564 480 руб. Срок страхования – 57 месяцев, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с претензией, в которой досрочно отказался от участия в Программе страхования. Указанная претензия истца осталась без ответа. Просит взыскать с ответчика сумму в размере 80 438 руб. 40 коп., оплаченную им в качестве страховой премии, 80 438 руб. 40 коп. - сумма неустойки, 10 000 руб. – в счет компенсации морального вреда, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, по 50% в счет истца и общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил суд рассмотреть дело без своего участия.

Представителя ответчика – ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявляли. Истец и его представитель согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в виду нижеследующего:

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму 644 918 руб. 40 коп. сроком на 57 месяцев (л.д.9-11). При оформлении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Застрахованный) был заключен договор, на основании которого ФИО1 вступил в качестве застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (л.д.10). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе быть застрахованным и возврате ему суммы страховой премии в размере 80 430 руб. 40 коп., а также 1 480 руб. – платы за подключение к услуге СМС-оповещение, 3000 руб. – платы за подключение сервис-пакета «Удобный» (л.д.15). 

Основанием обращения истца в суд явились положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания Банка России N 3854-У).

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ), соответственно, подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться ответчиком.

Из материалов дела следует, что в течение 12 рабочих дней со дня заключения Кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлениями о возвращении оплаченной за обеспечение страхования суммы и сумм комиссий за дополнительные услуги Банка (л. д.15). 

Сведений об ответе Банка на заявление ФИО1 материалы дела не содержат.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 8.2.3. Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования.

Как указано в пункте 8.2.6. указанных Правил, Договором страхования прекращается по соглашению сторон.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Приведенный договор страхования не содержит запрета на возврат страховой премии (полностью или частично) в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, что также указывает на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, застрахованным является ФИО1(пункт 2).

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные со смертью Застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (пункт 5). 

Таким образом, вследствие заключения договора Страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик ФИО1 При этом, ФИО1, как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является потребителем.

Между тем, договор страхования не предусматривает обязанность возвратить страховую премию в отношении застрахованного лица.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанас Кредит» обязаны были исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по страхованию, ФИО1 был вправе рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной за оказание данной услуги – 80 430 руб. 40 коп. Законные требования в добровольном порядке ответчиками удовлетворены не были, что указывает на нарушение прав истца, как потребителя.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» 1 предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 этой статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки также подлежат удовлетворению, поскольку до настоящего времени требования истца ответчиком не исполнены.

Проверив расчет суммы неустойки (л.д.4), суд находит его верным. Истцом для расчета неустойки взят период продолжительностью 189 дней начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, указанного истцом в претензии (80 430,40 руб. х3%х189 дн.=456 040, 37 руб.).

Между тем, в силу абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы, а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 80 430 руб. 40 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя, установлен, в счет компенсации морального вреда, с учетом характера и степени нравственных страданий, требований разумности и справедливости, подлежит взыскании сумма в размере 1000 руб. 

Пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (абз. 1).

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам (абз. 2).

Абзац второй п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей не предусматривает возложение на ответчика дополнительной ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в случае, когда с заявлением в защиту прав последнего выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, а лишь регулирует распределение в таком случае подлежащей к взысканию суммы штрафа.

Добровольный порядок удовлетворения предъявленных потребителем требований предполагает досудебное урегулирование возникшего спора, что со стороны ответчика, несмотря на наличие заявления истца, не исполнено. Размер штрафа по делу составил 80 930 руб. 40 коп. 

Соответственно, в пользу истца и общественного объединения потребителей подлежит взысканию штраф в размере по 40 462 руб. 20 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 98 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Взысканию с ответчика, в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит и государственная пошлина в доход местного бюджета которая, в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорциональна размеру удовлетворенных судом исковых требований и составляет 6 617 руб. 22 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворит частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1:

-80 430 руб. 40 коп. - сумму оплаты за включение в число участников программы страхования; 

- 80 430 руб. 40 коп. – неустойку;

- 1000 руб. – сумму компенсации морального вреда;

- 40 462 руб. 20 коп.- штраф. Всего взыскать 202 323 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» 40 462 руб. 20 коп.- штраф.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «КБ «Ренессанс Кредит» в доход бюджета городского округа Богданович государственную пошлину в размере 6 617 руб. 22 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено18.01.2019.

Председательствующий: Е.В. Пивоварова