Дело № 2-134/2019

№ 2-3313/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2019 года 

Свердловский районный суд города Костромы в составе 

председательствующего судьи Ивковой А.В., 

при секретаре Мироновой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 ФИО8 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, незаключенным,

установил:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 31.05.2013 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30000 руб. под 52.14 % годовых, сроком на 72 месяцев. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.12.2014 г., на 13.07.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1012 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2015 г. На 13.07.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 994 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 132 680,61 руб. По состоянию на 13.07.2018 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 87 327,72 руб., из них: просроченная ссуда 29 902,22 руб.; просроченные проценты 11 732,94 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 31 050,17 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 14 642,39 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просят суд взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу банка сумму задолженности в размере 87 327,72 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 819,83 руб.

Ответчик ФИО1 обратился в суд с встречным исковым заявлением, в котором указал, что требования истца основаны на заявлении-оферте от 31.05.2013 г. и заявлении о выдаче банковской карты как ключевых доказательствах заключения договора о потребительском кредитовании № от 31.05.2013 г. Он не обращался в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на заключение кредитного договора на сумму 30 000 рублей сроком на 36 либо 72 месяца (в представленных ПАО «Совкомбанк» материалах фигурируют сроки разной продолжительности) с уплатой 52,14% годовых за пользование кредитом и неустойки за просрочку погашения в размере 120% годовых. Подобные условия договора оценивает как крайне неразумные для заемщика. ПАО «Совкомбанк» в материалы дела представлены копии заявления-оферты без страхования от 31.05.2013 г. к договору о потребительском кредитовании № от 31.05.2013 г., заявления о выдаче банковской карты от той же даты, анкеты клиента от 13.11.2013 г., которые характеризует несоответствие его реальной подписи подписи, проставленной от его имени в перечисленных документах. Документы такого содержания он не подписывал и не подписал бы, учитывая кабальные условия для заемщика. Просил суд признать незаключенным договор о потребительском кредитовании № от 31.05.2013 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО10 

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, встречное исковое заявление не признала, поскольку имело место исполнение кредитных обязательств со стороны ответчика.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску ФИО1, его представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования банка не признали, встречный иск поддержали, суду пояснили, что ФИО1 в 2013 г. заключал с банком кредитный договор №, задолженность по которому взыскана решением суда. Заявление-оферту без страхования от 31.05.2013 г. к договору о потребительском кредитовании № от 31.05.2013 г., заявление о выдаче банковской карты от той же даты, анкету клиента от 13.11.2013 г. не подписывал.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридический лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 названного Кодекса).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России от 24.12.2004 № 266-П, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Судом установлено, что ООО ИКБ «Совкомбанк» 01.09.2014 г. преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», 05.12.2014 г. наименование приведено в соответствие с законодательством – ПАО «Совкомбанк».

Стороной истца в материалы дела представлен кредитный договор № от 01.09.2014 г., в соответствии с которым ФИО1 получила кредит в сумме 30 000 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом 52,14 % годовых сроком на 72 месяца. 

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) договором установлена неустойка в виде пени в размере 120% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Условия договора изложены в заявлении-оферте, Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

В соответствии с разделом Б заявления-оферты кредит предоставляет на срок 36 месяцев. 

В разделе В указан порядок совершения действий для акцепта: открыть банковский счет в соответствии с законодательством РФ; открыть лимит задолженности в соответствии с условиями настоящего Заявления-оферты; выдать расчетную карту с установленным лимитом задолженности. 

Способы исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании, в соответствии с разделом Г: путем внесения наличных денежных средств на банковский счет; путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет. 

Вступившим в законную силу решением Свердловского районного суда г. Костромы от 19.09.2018 г. по гражданскому делу № 2-3289/2018 с ФИО1 ФИО11 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №20652956 от 31.05.2013 в размере 34139 руб. 09 коп., в том числе: просроченная ссуда в сумме 25440 руб. 18 коп., просроченные проценты в сумме 2698 руб. 91 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов в сумме 6 000 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2257 руб. 78 коп., всего 36396 (тридцать шесть тысяч триста девяносто шесть) руб. 87 коп. 

Как следует из выписки по счету № с 31.05.2013 г., 04.09.2014 г. заемщику ФИО1 был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет. 

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору № от 01.09.2014 г., согласно которому по состоянию на 13.07.2018 г. размер задолженности составляет 87 327,72 руб., в том числе: просроченная ссуда 29 902,22 руб.; просроченные проценты 11 732,94 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 31 050,17 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 14 642,39 руб.

В адрес заемщика направлялось требование от 23.08.2017 г. о досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Также в требовании ответчику сообщалось, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В требовании указаны реквизиты для оплаты задолженности по кредитному договору.

Задолженность на день рассмотрения дела не погашена. 

Расчет задолженности и сумма задолженности ответчиками не оспорены. Возражений относительно суммы задолженности и порядка ее расчета в суд не представлено. 

С целью проверки доводов ответчика ФИО1 о том, что им не заключался с банком кредитный договор, определением Свердловского районного суда г. Костромы от 05.12.2018 года по гражданскому делу назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено ООО «Экспертный центр».

Согласно заключению эксперта от 05.06.2018 года №, подпись от имени ФИО4 выполнена способом технической подделки путем предварительной подготовки графитным карандашом контура подписи с последующей обводкой его пишущим прибором.

Выводы судебной почерковедческой экспертизы от 10.04.2019 года, выполненной ООО «Экспертный центр» никем из лиц, участвующих в деле, не оспариваются, являются последовательными и материалам дела не противоречат. Оснований не доверять заключению судебной экспертизы суд не усматривает, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ. Учитывая изложенное, суд считает возможным принять в качестве доказательства экспертное заключение ООО «Экспертный центр». 

Таким образом, в ходе рассмотрения дела было установлено, что ответчик ФИО1 кредитный договор № не заключал, суд не находит правовых оснований для возложения на него гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ гедействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Как указано в ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ст. 438 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Наличие волеизъявления стороны по договору, выраженного подписью в договоре, является обязательным условием для соблюдения письменной формы сделки, установленной для кредитного договора.

Суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований о признании кредитного договора от 31.05.2013 года № недействительным, поскольку ФИО1 кредитный договор не подписывал.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Признать недействительным кредитный договор от 31.05.2013 года №, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 ФИО13.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья А.В. Ивкова