Дело № 2-396/2023

УИД 22RS0004-01-2023-000458-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

р.п. Благовещенка 25 августа 2023 года

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Дьяковой А.В., 

при секретаре Артюховой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Россельхозбанк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала указывает, что 10.12.2021 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета №, в соответствии с условиями которого истец (банк) предоставил ответчику (заемщику) денежные средства (кредит) в сумме 183448,44 рублей сроком на 24 месяца, а ответчик обязался возвратить истцу полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 21,9 % годовых. В связи с тем, что ответчик не исполнил свою обязанность по возврату части кредита и уплате начисленных процентов, истец принял решение воспользоваться своим правом требовать от ответчика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам, исчисленных неустоек на основной долг и просроченные проценты. Заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита. Однако, до настоящего времени требование банка не исполнено. Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании счета № от 10.12.2021 по состоянию на 19.06.2023 в размере 199976,10 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5199,52 рублей, расторгнуть соглашение № от 10.12.2021, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 с 20.06.2023. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении искового заявления в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание не сообщил.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Огласив исковое заявление, возражение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом иди договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

Основной обязанностью заемщика в соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствие с п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 10.12.2021 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании счета №, в соответствии с условиями которого истец (банк) предоставил ответчику (заемщику) денежные средства (кредит) в сумме 183448,44 рублей. Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитования срок действия договора, определен 24 месяца с даты выдачи кредита, согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяц (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности. П. 8 Индивидуальных условий кредитования предусматривает способ исполнения обязательств по договору по месту нахождения клиента путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе и с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования, заемщик (ответчик) предупрежден об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, размером неустойки (штрафа, пени) или порядком их определения, согласно которому неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 0% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования заемщику открыт счет, установлен льготный период по уплате кредита до 115 дней, который начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности и заканчивается 25 числа третьего календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность. Последний льготный период заканчивается в дату окончания срока действия кредитного лимита. 

Также согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить заемщику (ответчику) денежные средства, а заемщик (ответчик) обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных соглашением и правилами. 

Согласно п. 2.2.3.4 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования договор считается заключенным путем достижения согласия между клиентом и банком по всем условиям, указанным в соглашении. При согласии клиента с условиями соглашения, клиент подписывает соглашение простой электронной подписью в системе ДБО, согласие банка с условиями соглашения выражается путем подписания соглашения простой электронной подписью в системе ДБО, или подписания соглашения уполномоченным представителем банка на бумажном носителе и размещения в системе ДБО электронного образа, подписанного со стороны банка соглашения. 

С условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его личная подпись в кредитном соглашении. 

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала исполнил свои обязательства по кредиту, предоставив ответчику ФИО1 денежные средства согласно условий соглашения о кредитовании счета № от 10.12.2021 в срок и в полном объеме, что подтверждается исследованной в судебном заседании выпиской по счету в период с 10.12.2021 по 04.08.2023.

Пунктом 7.3.10. Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные 

В связи с тем, что ответчик не исполнил свою обязанность по возврату части кредита и уплате части процентов, истец принял решение воспользоваться своим правом требовать от ответчика досрочного возврата задолженности по кредиту, процентам, исчисленных неустоек на основной долг и просроченные проценты. 

28.04.2023 заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита в срок не позднее 

<

***> и расторжении кредитного договора 

<

***>. Данное требование банка о досрочном возврате суммы задолженности и расторжении кредитного договора ответчик проигнорировал, принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил.

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по соглашению № от 10.12.2021 по состоянию на 19.06.2023 в размере 199976,10 рублей, а также расторгнуть соглашение № от 10.12.2021, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 с 20.06.2023. 

Поскольку ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей, по состоянию на 19.06.2023 задолженность ответчика по соглашению составила 199976,10 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 172761,66 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 23538,51 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, образовавшаяся в период с 27.12.2022 по 19.06.2023 в размере 2554,36 рублей, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, образовавшаяся в период с 27.12.2022 по 19.06.2023 в размере 1121,57 рублей. 

Данный факт подтверждается наличием в материалах дела расчета задолженности, что не оспорено ответчиком.

Расчет взыскиваемой с ФИО1 суммы задолженности, представленный истцом и находящийся в материалах дела, судом проверен и принимается, поскольку является арифметически верным, соответствующим условиям договора потребительского займа и требованиям действующего законодательства. Ответчиком возражений относительно указанного расчета, либо своего расчета не представлено.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга, образовавшейся в период с 27.12.2022 по 19.06.2023 в размере 2554,36 рублей, неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, образовавшейся в период с 27.12.2022 по 19.06.2023 в размере 1121,57 рублей, суд приходит к выводу об удовлетворении требований в данной части по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Последствия такого нарушения предусмотрены договором, который был подписан сторонами, тем самым стороны выразили согласие с изложенными в кредитном договоре условиями предоставления кредита и последствиями нарушения своих обязательств. 

Так, согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования, заемщик (ответчик) предупрежден об ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядком их определения, согласно которому неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением о кредитовании счета днем уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 0% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

Кроме того п. 5.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусматривает, что в случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период, задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенной соглашением. П. 5.10.1 указанных Правил предусматривает, что неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности. 

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 указанного постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, учитывая размер задолженности по основному долгу, составляющий на момент разрешения спора в суде 172761,66 рублей, размер просроченных процентов 23538,51 рублей, период неисполнения обязательства, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту в размере 2554,36 рублей и неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 1121,57 рублей, не является чрезмерно завышенной, и соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком и подлежит взысканию в указанном размере. 

Таким образом, исковые требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по основному долгу, суммы задолженности по процентам за кредит и суммы задолженности по неустойке подлежат удовлетворению полностью.

Разрешая исковые требования истца о расторжении соглашения № от 10.12.2021, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено в судебном заседании, условия соглашения существенным образом нарушены со стороны ответчика ФИО1, поскольку в случае продолжения его действий, истец как займодавец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении соглашения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала соблюден досудебный порядок расторжения кредитного договора с заемщиком, предусмотренный п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку, требование о досрочном расторжении соглашения заемщику, как стороне договора с банком, направлялось, однако, ФИО1 не предпринял каких-либо попыток урегулировать возникший спор.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения вышеуказанного соглашения.

При подаче искового заявления истец понес расходы по оплате государственной пошлины в размере 5199,52 рублей.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № заключенное 10.12.2021 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 с 20.06.2023.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению № от 10.12.2021 года по состоянию на 19.06.2023 в размере 199976,10 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 172761,66 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 23538,51 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере 2554,36 рублей, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 1121,57 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5199,52 рублей, всего 205175,62 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Благовещенский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Дьякова

Решение в окончательной форме принято 25 августа 2023 года