Дело № 2-1186/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2019 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Пановой Л.В. 

при секретаре Уфимцевой Е.О. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 58995,60 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы. 

В обоснование иска указал, что 08.12.2017 г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №625/0002-0441555, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в сумме 379 747 руб. под 21,991% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с выплатой процентов по кредиту в договор было включено условие о том, что в сумму кредита включается сумма в размере 79747 руб. на оплату комиссии за подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в размере 63 797 руб. 60 коп., включающая компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику в размере 15949,40 руб. Требование ответчика о выплате комиссии является незаконным, поскольку личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора, и является невыгодным условием для заемщика. 18.03.2019 г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, однако требования истца удовлетворены не были. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика Банка «ВТБ» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в свое отсутствие. Представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав истца, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 08 декабря 2017 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №625/0002-0441555, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 379 747 руб. под 21,991% годовых на срок 60 месяцев (л.д. 6-11).

08.12.2017 г. ФИО1 обратился в «ПАО ВТБ 24» с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования указан с 09 декабря 2017 года с 00 часов по 08 декабря 2022 года до 24 часов. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 79 747 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 15 949 рубля 40 копеек (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 63 797 рубль 60 копеек. 

Как следует из уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 08 декабря 2017 года, кредит предоставлялся ФИО1 на потребительские нужды и на оплату страховой премии, а кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заёмщиком и банком настоящего согласия на кредит.

ФИО1 выдал банку письменное поручение о перечислении в безналичном порядке страховой выплаты 08.12.2017 г. (л.д. 53).

18 марта 2019 года ФИО1 обратился в ПАО «ВТБ 24» ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате ему денежных средств в размере 58 995 руб. 60 коп. (л.д. 13).

В возврате страховой премии истцу было отказано (л.д. 14). 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Подписывая заявление о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив истцу кредитные средства и перечислив страховую премию за включение ФИО1 в число участников Программы страхования на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования

жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее по тексту - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее -дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Предусмотренный период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования, в связи с чем, заёмщику не может быть отказано в возврате уплаченной страховой премии в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание то, что истец обратился с заявлением к ответчику об отказе от договора страхования, данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, поэтому уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу.

Каких-либо доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не подтверждено. Истец не лишен был права в случае несогласия с какими-либо отдельными условиями договора обратиться за получением кредита в другую кредитную организацию и на иных условиях.

Указанное позволяет сделать вывод о том, что каких-либо нарушений со стороны банка при заключении кредитного договора и договора страхования не имелось, оба договора были заключены согласно волеизъявлению истца.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от подключения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым отказать ФИО1, в удовлетворении требований о взыскании комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования.

В связи с тем, что судом не установлено нарушений прав ФИО1 как потребителя, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении его требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Л.В. Панова

Мотивированное решение составлено 17 июня 2019 г. 

Председательствующий Л.В. Панова