07RS0001-02-2021-000815-75

Дело № 2-2123/21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2021 года город Нальчик

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего Тогузаева М.М., при секретаре Ибрагимовой А.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2123/21 по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

у с т а н о в и л:

Акционерного общества «Россельхозбанк» (далее по тексту – Банк, истец, АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 ФИО8 (заёмщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора от 01 декабря 2011г, № 11144111/0904, ответчику Банк (акционерное общество) предоставил кредит в размере 1 050 000 рублей, сроком до 10 ноября 2036г, с уплатой 14.92 % годовых, для целевого использования, а именно на приобретение жилого дома с земельным участком расположенным по адресу : КБР, г.Нальчиик, ул. 

<

адрес>, состоящей из 3-х жилых комнат, общей площадью 63,90 кв.м., в том числе жилой площадью 48,20 и расположенного на земельном участке 326 кв.м далее по тексту (дом, участок).

Кредит в сумме 1 050 000 рублей предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет № 408178104411000, открытый в Банке на имя заемщика, что подтверждается выпиской по указанному счету (п. 3.1. кредитного договора).

Пунктом 5.2 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог (« ипотека ») жилого дома и земельного участка.

Соблюдая условия кредитного договора, а именно п. 3.1., Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил обязательства по предоставлению заемщику кредита.

В свою очередь, согласно п.4.2 кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку кредит в полном объеме и уплатить сумму начисленных процентов путем осуществления аннуитетных платежей в сумме и порядке, указанных в разделе 4 кредитного договора.

Однако, в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором, заемщик надлежащим образом не исполняет.

На основании ст. 330 ГК РФ и в соответствии с п. 6.2 кредитного договора, в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка в размере двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки.

Таким образом, учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению суммы кредита и уплате процентов, истец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с разделом 4 кредитного договора, потребовал в срок не позднее 13 ноября 2020г. досрочно погасить предоставленный кредит в полном объеме, уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив соответствующее письмо-требование ответчику.

При этом, истец указанным письмом-требованием предупредил ответчика о намерении в случае непогашения задолженности по кредитному договору в установленный срок, воспользоваться своим правом обратиться в суд с соответствующим заявлением, а также о намерении Банка расторгнуть кредитный договор.

Однако, до настоящего времени требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком исполнено не было, задолженность по кредиту осталась непогашенной.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

Суммарная задолженность ответчика по кредитному договору 

<

***> от 01 декабря 2011г., по состоянию на 03 февраля 2021 составляет в общей сумме 524 129,57 рублей, в том числе: 510 141 рубль 99 копеек - задолженность по основному долгу (остаток ссудной задолженности); 3432 рубля 59 копеек - задолженность по плановым процентам; 9221 рубль 86 копеек неустойка на основной долг, 1333 рубля 12 копеек неустойка по процентам.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. 

При этом, согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств прямо запрещен ст. 310 ГК РФ и является основанием для применения к стороне, не исполняющей обязательств принятых в связи с заключением договора установленных законом и договором мер гражданско-правовой ответственности.

Также п. 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Статьей 50 Закона «Об ипотека » (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотека, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Исходя же из ч. 5 ст. 54.1 Закона «Об « ипотеке » (залоге недвижимости)», обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

У Банка как залогодержателя имеются законные основания для обращения взыскания на квартиру, заложенную для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке » (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору «об ипотеке », на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Начальную цену истец просит установить в размере 1 550 000 рублей в соответствии с договором купли –продажи.

Из п. 5.5 договра кредитования следует, что согласно отчёта оценщика № 162/10/2011 РСХБ от 24 октября 2011г. стоимость жилого дома оценена в размере 1046 000 рублей, земельный участок 952 00 рублей. 

Согласно п. 2 ст. 54 Закона об « ипотеке », если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80 % от указанной рыночной стоимости имущества.

Статьей 1 Закона «Об ипотеке » (залоге недвижимости)» предусмотрено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, применяются правила о залоге, возникающем в силу договора «об ипотеке ».

При подаче данного искового заявления Банк руководствовался п. 7.7 кредитного договора, согласно которому стороны пришли к соглашению о том, что все споры и разногласия по кредитному договору с момента оформления права собственности разрешаются в суде общей юрисдикции по месту нахождения квартиры, что в соответствии с территориальной дислокацией относится к Нальчикскому городскому суду КБР.

На основании изложенного, истец просит суд:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01 декабря 2011г., по состоянию на 03 февраля 2021 составляет в общей сумме 524 129,57 рублей, в том числе: 510 141 рубль 99 копеек - задолженность по основному долгу (остаток ссудной задолженности); 3432 рубля 59 копеек - задолженность по плановым процентам; 9221 рубль 86 копеек неустойка на основной долг, 1333 рубля 12 копеек неустойка по процентам.

Обратить взыскание на жилой дом и земельный участок, принадлежащую на праве собственности ФИО1, расположенную по адресу: КБР, 

<

...> определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотека » (залоге недвижимости)», в целях реализации заложенного имущества, принадлежащей на праве собственности ФИО1, расположенной по адресу: КБР, г. Нальчик, ул. 

<

адрес>, установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 550 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка расходы по уплате государственной пошлины в сумме 14441,0 рублей ( 8441,0 рубль госпошлина, 6000 рублей госпошлина не имущественного характера.).

Представитель истца АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещался, однако, направленная в ее адрес судебная корреспонденция возвращена в суд почтовым отделением связи по истечении срока хранения.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 67 и 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части Гражданского кодекса Российской Федерации», бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, в целях неукоснительного соблюдения установленных ст. 154 ГПК РФ процессуальных сроков рассмотрения, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец направил в адрес должника требование в срок не позднее 13 ноября 2020г. досрочно погасить предоставленный кредит в полном объеме, уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

При этом, истец указанным письмом-требованием предупредил ответчика о намерении в случае непогашения задолженности по кредитному договору в установленный срок, воспользоваться своим правом обратиться в суд с соответствующим заявлением, а также о намерении Банка расторгнуть кредитный договор.

Однако, до настоящего времени требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком исполнено не было, задолженность по кредиту осталась непогашенной.

Согласно сведениям полученным судом с официального сайта «Почта России» данное письмо было доставлено адресату и вручено 27.11.2020. (отчёт об отслеживании почтовых отправлений с почтовым идентификатором, прилагается)

Судом установлено и из материалов дела следует, что в соответствии с условиями кредитного договора от 01 декабря 2011г, № 11144111/0904, ответчику Банк (акционерное общество) предоставил кредит в размере 1 050 000 рублей, сроком до 10 ноября 2036г, с уплатой 14.92 % годовых, для целевого использования, а именно на приобретение жилого дома с земельным участком расположенным по адресу : КБР, 

<

...> состоящей из 3-х жилых комнат, общей площадью 63,90 кв.м., в том числе жилой площадью 48,20 и расположенного на земельном участке 326 кв.м далее по тексту (дом, участок). 

Кредит в сумме 1 050 000 рублей предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет № 408178104411000, открытый в Банке на имя заемщика, что подтверждается выпиской по указанному счету (п. 3.1. кредитного договора).

Обязательства заемщика были обеспечены залогом (« ипотекой») жилого дома и земельного участка, расположенным по адресу : КБР, 

<

...> состоящей из 3-х жилых комнат, общей площадью 63,90 кв.м., в том числе жилой площадью 48,20 и расположенного на земельном участке 326 кв.м далее по тексту (дом, участок), приобретенной с использованием кредитных денежных средств, что подтверждается ч. 2 кредитного договора и Выпиской из ЕГРН.

Заемщик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора не исполняет свои обязательства по уплате основного долга и процентов.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по состоянию на 03 февраля 2021 составляет в общей сумме 524 129,57 рублей, в том числе: 510 141 рубль 99 копеек - задолженность по основному долгу (остаток ссудной задолженности); 3432 рубля 59 копеек - задолженность по плановым процентам; 9221 рубль 86 копеек неустойка на основной долг, 1333 рубля 12 копеек неустойка по процентам.

Ответчику истцом направлялось требования от 13 октября 2020г. о погашении задолженности досрочно в полном объеме (основной долг, проценты, неустойка) сроком исполнения требования до 13 ноября 2020г. Согласно сведениям проверенным судом, на основании представленного истцом реестра почтовых отправлений от 19 октября 2020г., ответчику данное требования было вручено. 

Представленный Банком расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела, расчет судом проверен, он является верным.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Поскольку обязательства по погашению задолженности по кредитному договору заемщиком надлежащим образом не исполняются, доказательств обратного суду не представлено, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму образовавшейся задолженности по кредитному договору

<

***> от 01 декабря 2011г. на 03 февраля 2021 составляет в общей сумме 524 129,57 рублей, в том числе: 510 141 рубль 99 копеек - задолженность по основному долгу (остаток ссудной задолженности); 3432 рубля 59 копеек - задолженность по плановым процентам; 9221 рубль 86 копеек неустойка на основной долг, 1333 рубля 12 копеек неустойка по процентам.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом, п. 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется во внесудебном порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку судом установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, требование истца об обращении взыскания на предмет залога является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке » (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотека, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из п. 5.5 договора кредитования следует, что согласно отчёта оценщика № 162/10/2011 РСХБ от 24 октября 2011г. стоимость жилого дома оценена в размере 1046 000 рублей, земельный участок 952 00 рублей. 

Согласно п. 2 ст. 54 Закона об « ипотеке », если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80 % от указанной рыночной стоимости имущества в размере 1598 400 рублей.

Оценивая сведения отчёта оценщика № 162/10/2011 РСХБ от 24 октября 2011г. по правилам ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд считает его относимым, допустимым и достоверным доказательством по делу, поскольку оно выполнено квалифицированным специалистом, внесенным в Реестр общества оценщиков, осуществляющих оценочную деятельность, отчет об оценке полностью соответствует требованиям ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», в связи с чем, суд принимает во внимание указанное заключение при разрешении рассматриваемого спора и придает ему доказательственное значение.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на указанное заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены, с которой начнутся торги в размере 1 598 400 рублей (80 % от 1998 000 рублей).

Суд считает, что Банк, выдавая кредит на условиях срочности, платности и возвратности, рассчитывал на исполнение условий кредитного договора со стороны ФИО1 однако последний своих обязательств перед Банком не исполняет.

С учётом ст. 54 Закона об «ипотеке» суд удовлетворяет иск Банка в части установления начальной продажной цены заложенного имущества при реализации его с публичных торгов, в размере 1 598 400 рублей. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Платежным поручением № 241 от 17 февраля 2021г. подтверждена уплата истцом государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 14 441,0 рубля.

Таким образом, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд в установленном законом размере 14 441,0 рублей, подлежит взысканию в его пользу с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО9 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 01 декабря 2011г., на 03 февраля 2021 составляет в общей сумме 524 129,57 рублей, в том числе: 510 141 рубль 99 копеек - задолженность по основному долгу (остаток ссудной задолженности); 3432 рубля 59 копеек - задолженность по плановым процентам; 9221 рубль 86 копеек неустойка на основной долг, 1333 рубля 12 копеек неустойка по процентам.

Взыскать с ФИО1 ФИО10 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 14441,0 (четырнадцать тысяч четыреста сорок один) рубля.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 ФИО11 – жилой дом состоящей из 3-х жилых комнат, общей площадью 63,90 кв.м., в том числе жилой площадью 48,20 и расположенного на земельном участке 326 кв.м расположенную по адресу: КБР, г. Нальчик, ул. 

<

адрес>, реализовав с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начнутся торги, в размере 1598 400 (один миллион пятьсот девяносто восемь тысяч четыреста) рублей. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, путем подачи апелляционной жалобы в Нальчикский городской суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 29 марта 2021 года.

Председательствующий 

Судья Тогузаев М.М.