г/д 2-250/2017

решение

 составлено

10.04.2017

Р Е Ш Е Н И Е 

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 04 апреля 2017 года 

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе 

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Кислицыной А.С.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества 

<

....> к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество 

<

....> обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании № № .... от д.м.г. в сумме 

<

....>., расходов по уплате госпошлины. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с соглашением о кредитовании на получение нецелевого кредита «Кредиты Быстро ККО 2 док. 36 мес.» № № .... от д.м.г., заключенным в офертно-акцептной форме, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 

<

....> под 

<

....> годовых с внесением ежемесячных платежей не позднее 31-го числа каждого месяца в размере 

<

....>. Ответчик надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, платежи в счет погашения кредита не поступают. За период с д.м.г. по д.м.г. образовалась задолженность по договору в размере 

<

....>., в том числе: основной долг – 

<

....>., проценты за пользование кредитом – 

<

....>., штрафы и неустойка - 

<

....>.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, о чем в материалах дела имеется уведомление (л.д.75), обратился с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки ответчика в судебное заседание не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика с вынесением заочного решения (л.д.8).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признала, суду пояснила, что оформила в банке кредит на сумму 

<

....>., 

<

....> являлась страховой суммой, оплата которой являлась обязательной для получения кредита. Кредит был оформлен на 

<

....> месяцев, ФИО1 производила платежи в счет погашения кредита в течение года, внесены платежи на общую сумму 

<

....>. Кроме этого, в договоре указана процентная ставка – 

<

....> годовых, в то же время в правом верхнем углу договора указана ставка 

<

....> годовых. В графике платежей не указана конечная стоимость основного долга, сумма процентов, в анкете-заявлении стоит подпись ведущего специалиста и не имеется подписи руководителя. Просит снизить размер процентной ставки по кредиту либо отсрочить начало выплаты долга на 6 месяцев, поскольку в настоящее время находится в трудном материальном положении. В просьбе истца о рекрутизации долга Банком было отказано, напротив, звонят коллекторы и требуют вернуть долг.

Судом, с учетом мнения ответчика, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.ст 5, 7 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в пункте 9 ст. 5 Федерального закона

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу ст.809, п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Материалами дела установлено, что на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита «Кредиты быстро» от д.м.г. (л.д.18 оборот-19), общих условий Договора потребительского кредита «Кредиты Быстро» (л.д.24-26) следует, что д.м.г. между ОАО 

<

....> и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании № № ..... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (л.д.17-18).. 

Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита банк предоставил заемщику денежные средства в размере 

<

....> руб. под 

<

....> годовых сроком на 

<

....> месяцев, с внесением ежемесячных платежей за исключением последнего согласно графику платежей в размере 

<

....> (пункты 1-6). Согласно пункту 11 договора указаны цели использования заемщиком потребительского кредита: любые цели по усмотрению заемщика – 

<

....>., оплата страховой премии согласно условиям договора страхования – 

<

....> руб. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств он уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (пункт 12). Одновременно составлен график платежей (л.д.21).

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита «Кредиты Быстро» договор потребительского кредита считается заключенным между сторонами с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования (пункт 1.2). Банк выдает заемщику карту, выдает кредит путем перевода денежных средств на текущий потребительский счет, открываемый заемщику (п.п. 1.5, 2.1, 3.1). 

Из расписки в получении карты следует, что д.м.г. ФИО1 получена локальная карта, выданная к счету № ...., а также конверт с ПИН-кодом (л.д.20).

Согласно уставу акционерного общества 

<

....> от д.м.г. (л.д.27-29) наименование банка открытое акционерное общество 

<

....> изменено на акционерное общество 

<

....> Соответствующие изменения д.м.г. внесены в Единый государственный реестр юридических лиц, на осуществление банковских операций д.м.г. выдана генеральная лицензия (л.д.30-32).

Таким образом, факт передачи истцом заемщику ФИО1 в заем денежных средств в предусмотренном кредитным договором размере подтвержден материалами дела и ответчиком не опровергнут, доказательств неполучения ответчиком денежных средств в указанной сумме или получения их в меньшем размере ответчиком не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что проценты, предусмотренные договором, являются завышенными, что указывает на несоблюдение правил разумности и добросовестности при заключении договора, отклоняется судом. Заемщик ФИО1 на стадии заключения договора располагала всей необходимой информацией об условиях, на которых Банк оказывает услуги по предоставлению кредита, была ознакомлена в том числе с предусмотренными договором платежами, неустойками и их размерами, начисляемыми в случаях несвоевременного внесения платежа в погашение кредита, а также с уплатой процентов за пользование кредитом и не оспаривала условия договора.

По мнению суда, ответчик в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представила доказательств того, что заключенная ею сделка носила кабальный характер, была заключена на крайне невыгодных для нее условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств и того, что другая сторона сознательно использовала эти обстоятельства в своих интересах.

Кроме этого, указание на завышенный процент по договору не может быть принято во внимание, поскольку сторонами в соответствии с гражданским законодательством согласованы все условия договора, в том числе и проценты за пользование кредитом, с которыми ФИО1 была согласна и не возражала против заключения такой сделки.

Также суд отклоняет довод ответчика о том, что ФИО1, как заемщику, являющемуся экономически более слабой стороной кредитного договора, была навязана услуга страхования при оформлении кредитного договора.

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, с самостоятельными предметами и объектами, правами и обязанностями сторон. 

Согласно ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны включать в себя, в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Подключение к Программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка, предоставляется клиенту по его волеизъявлению. 

Из материалов дела следует, что сторонами согласованы индивидуальные условия кредитного договора, при этом банком соблюдены требования к их форме, исполнена обязанность по порядку размещения информации о полной стоимости кредита (ст. ст. 5, 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), доказательств обращения в банк за расчетом такой стоимости без учета спорной комиссии ответчиком не представлено.

Из индивидуальных условий кредитного договора также следует, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, не предоставляются (пункт 15). Согласно пункту 9 кредитного договора заемщику для заключения договора потребительского кредита и исполнения обязательств необходимо заключить Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО 

<

....> и открыть в Банке текущий кредитный счет.

В материалах дела имеется копия заявления ФИО1 от д.м.г. на перевод Банком денежных средств в сумме 

<

....> руб. в счет оплаты страховой премии в ООО 

<

....> согласно добровольно заключенному ею договора страхования (л.д.20 оборот). Ответчиком представлена копия Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов «Кредиты Быстро». Срок страхования определен на период с д.м.г. на срок 

<

....> месяцев, страховая сумма составила 

<

....>., страховая премия составила 

<

....>. (л.д.48). 

Судом установлено, что услуг, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимых для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, банк ответчику не предлагал и не оказывал. 

Доводы ответчика о том, что в графике платежей не указаны полная стоимость основного долга и процентов по кредиту не принимаются судом во внимание, поскольку согласно п. 2.2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в графике платежей указывается базовый период по договору потребительского кредита (займа), то есть временные интервалы между платежами.

Судом установлено, что все суммы, подлежащие уплате банку по кредитному договору, в том числе, проценты за пользование кредитом; даты платежей с указанием сумм процентов и сумм основного долга по кредиту указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора от д.м.г..

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из выписок по счету № .... заемщика ФИО1 за период с д.м.г. по д.м.г. (л.д.13-16), расчета задолженности по состоянию на д.м.г. (л.д.12) усматривается, что в установленные договором сроки и размере погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком не производится с д.м.г., в связи с чем у него образовалась задолженность в размере 

<

....>., в том числе: основной долг – 

<

....>., проценты за пользование кредитом – 

<

....>., штрафы и неустойка - 

<

....>.

Представленный расчет задолженности произведен истцом арифметически верно, ответчиком контррасчет не представлен.

Судом проверены доводы ФИО1 об уплате заемщиком платежей на общую сумму 

<

....>. в счет погашения кредита. В обоснование данных доводов истцом представлены копии приходных кассовых ордеров за период с д.м.г. по д.м.г. (л.д.51-68).

Из выписки по счету заемщика ФИО1 следует, что последний платеж осуществлен д.м.г. в сумме 

<

....>. Согласно приходному кассовому ордеру от д.м.г. истцом на ссудный счет перечислено 

<

....> руб. Анализ представленных истцом копий приходных кассовых ордеров и выписок по счету заемщика свидетельствует о том, что все перечисленные заемщиком суммы, указанные в ордерах, учтены Банком в счет погашения кредита и процентов по кредиту.

С момента предоставления кредита возникает обязательство заемщика вернуть банку полученную сумму. Надлежащее исполнение этой обязанности заключается в соблюдении заемщиком условий о сроке возврата кредита и способе прекращения его обязательства, предусмотренных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с п.6.4 Общих условий Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки

Судом установлено, что по условиям Соглашения о кредитовании погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно равными долями, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным. Таким образом, Соглашением о кредитовании предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поскольку в установленный Соглашением о кредитовании срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Суд принимает во внимание, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по Соглашению о кредитовании в ходе судебного разбирательства установлен, доказательств погашения суммы просроченной кредитной задолженности ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования о досрочном взыскании задолженности с заемщика являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Требования ответчика о предоставлении отсрочки для выплаты долга на 

<

....> месяцев не подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если суд устанавливает определенные порядок и срок исполнения решения суда, обращает решение суда к немедленному исполнению или принимает меры по обеспечению его исполнения, на это указывается в резолютивной части решения суда.

Поскольку предметом спора является задолженность по кредитному договору, ответчик обязан выплатить определенную судом денежную сумму, материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих основания для предоставления отсрочки, в данном случае положения ст. 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежат применению. 

При этом ответчик вправе в дальнейшем обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки, отсрочки исполнения решения суда в соответствии со ст. 434 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

В силу ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № .... и № .... от д.м.г., д.м.г. соответственно (л.д.10, 11) АО 

<

....> произведена оплата государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 

<

....>

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

....>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества 

<

....> к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества 

<

....> задолженность по соглашению о кредитовании № № .... от д.м.г. в сумме 

<

....> коп., в том числе: основной долг – 

<

....>., проценты за пользование кредитом – 

<

....>., штрафы и неустойка - 

<

....>.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 

<

....>., всего взыскать 

<

....>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.В.Исаева