Дело № 2-885/2021

УИД 42RS0015-01-2021-001255-98

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дяченко Ю.Б., 

при секретаре судебного заседания Социгашевой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1; взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженки ... в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ... ... по состоянию на ... включительно в общей сумме 297 298,78 рублей, из них: 276 463,81 рублей - основной долг; 18 681,81 рублей - плановые проценты; 1 251,49 рублей - пени по процентам; 901,67 рублей - пени по просроченному долгу, расходы по оплате госпошлины в сумме 18 173,00 рублей; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... том числе: определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 588 000,00 (пятьсот восемьдесят восемь тысяч и 00/100) рублей РФ.

Требования мотивирует тем, что ... Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (решением общего собрания акционеров от ... (протокол от ... ...) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1, заключили кредитный договор ..., который состоит из индивидуальных условий и правил предоставления и погашения кредита. 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в размере 765 000,00 (семьсот шестьдесят пять тысяч и 00/100) рублей РФ сроком на ... ... календарных месяца с даты предоставления кредита (зачисления денежных средств производиться на счет заемщика), со взиманием за пользование кредитом ... процента годовых на приобретение объекта недвижимости: квартира, состоящая из ... жилой комнаты, общей площадью ... кв.м., жилой площади ... кв.м., расположенная на ... этаже ...-ти этажного кирпичного жилого, дома по адресу: ... собственность заемщика.

В соответствии с п.3.1 правил кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет в течение срока и при выполнении условий, предусмотренных разделом индивидуальных условий кредитного договора.

Датой предоставления кредита является дата перечисления банком денежных средств на текущий счет (п. 2.4 индивидуальных условий кредитного договора, п. 3.2 правил кредитного договора).

... заемщику был предоставлен кредит в размере 765 000.00 (семьсот шестьдесят пять тысяч и 00/100) рублей РФ на текущий счет ... (п.2.4 индивидуальных условий кредитного договора), что подтверждается мемориальным ордером ... от ....

В соответствии с разделом 4 правил кредитного договора за полученный кредит заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются банком, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключение просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно), ежемесячной оплате подлежат проценты, начисленные за истекший процентный период. Все платежи, кроме последнего, заемщик производит в платежный период. Последний платеж по кредиту подлежит внесению в течение календарного месяца, начинающегося с даты, отстоящей от даты предоставления кредита на число календарных месяцев, равное сроку погашения кредита, уменьшенное на 1 календарный месяц. Последний платеж по кредиту включает в себя оставшуюся сумму кредита и сумму начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы кредита за фактическое количество дней, начиная с даты, следующей за датой окончания предпоследнего полного процентного периода до даты фактического, окончательного возврата кредита, причем обе даты, включительно.

Пунктами 4.4 и 4.8. индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен порядок исполнения обязательств по погашению кредита, согласно которого заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа в размере 9 830,60 (девять тысяч восемьсот тридцать и 60/100) рублей в период времени не ранее ... числа и не позднее ... часов ... минут ... числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

... за счет средств ... была частично досрочно погашена задолженность по кредитному договору на сумму 399 395,64 рублей, из них: 393 578,71 рублей - погашение основного долга по кредиту, 5 816,93 рублей - погашение плановых процентов по кредиту.

В связи с частичным досрочным погашением кредита по кредитному договору, начиная с ..., ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту стал составлять 4 741,30 (четыре тысячи семьсот сорок один и 69/100) рублей, что подтверждается новым графиком платежей.

В связи с изменением процентной ставки по кредиту по факту неисполнения заемщиком условий страхования, начиная с ... аннуитетный платеж по кредиту стал составлять 4 928,44 (четыре тысячи девятьсот двадцать восемь и 44/100) рублей. 

Согласно п. 8.1. индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является: залог (ипотека) квартиры.

Квартира приобретена в собственность на основании договора купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств, заключенного ... в простой письменной форме между М.Л.В., С.Ю.В. и ФИО1

Согласно п. 1.4, 2.1.2.1 договора купли-продажи цена квартиры составляет 850 000,00 (восемьсот пятьдесят тысяч и 00/100) рублей, из них:

85 000,00 (восемьдесят пять тысяч и 00/100) рублей РФ уплачена заемщиком продавцу за счет собственных средств, что подтверждается распиской продавца,

765 000,00 (семьсот шестьдесят пять тысяч и 00/100) рублей РФ уплачена продавцу за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером ... от ....

... г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области Отделом по г. Новокузнецку произведена государственная регистрация права общей совместной собственности, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись за ..., что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на ...,

11.10.2013 г. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области Отделом по г. Новокузнецку произведена государственная регистрация ипотеки, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись за ..., что подтверждается выпиской из ЕГРН по состоянию на ....

Согласно п.3.3 индивидуальных условий кредитного договора права банка как залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной, выданной ... первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области Отделом по г. Новокузнецку.

На день обращения в суд с настоящим исковым заявлением законным владельцем закладной от ... является Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается соответствующей отметкой на данной закладной.

В соответствии с п.п. 4.9,4.10 индивидуальных условий кредитного договора, п.6,2 правил кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать неустойку в размере ... от суммы просроченной задолженности основного долга и/или процентов за каждый день просрочки.

Согласно п, 5.4,1.9 Правил кредитного договора банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем: на ... календарных дней или неоднократно.

Согласно расчету задолженности за период с ... по ..., просроченная задолженность образовалась с ..., которая по состоянию на ... составила 297 298,78 рублей, из них:

276 463,81 рублей - основной долг;

18 681,81 рублей - плановые проценты;

1 251,49 рублей - пени по процентам;

901,67 рублей - пени по просроченному долгу.

... по факту ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита Банк ВТБ (ПАО), руководствуясь п. 5.4.1 правил кредитного договора, направил в адрес заемщика требование о досрочном истребовании задолженности от ... б/н заказным письмом с уведомлением о намерении в случае непогашения задолженности в полном объеме расторгнуть кредитный договор.

Заказные письма с требованием о досрочном истребовании задолженности не получены адресатами.

В силу п. 7.6 правил кредитного договора все юридически значимые сообщения по кредитному договору, направленные кредитором заемщику, считаются доставленными с момента поступления заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от заемщика, юридически значимое сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении ... календарных дней с момента направления банком юридически значимого сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

Пункт 5.4.4 правил кредитного договора (являющихся частью кредитного договора) говорит о том, что, если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, банк вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случае: нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа и или его части более чем на ... календарных дней, в случае если сумма просроченного платежа или его части: составляет более ... от размера оценки предмета залога; нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа и или его части более чем на ... месяца, в случае если сумма просроченного платежа или его части составляет менее ... от размера оценки предмета залога; при допущении заемщиком просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более ... раз в течение ... месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

На момент обращения в суд одновременно банком соблюдены условия, при которых обращение взыскания допускается, поскольку сумма неисполненных обязательств составляет 297 298,78 рублей, т.е. более ... от рыночной стоимости заложенного имущества (735 000,00*5%=36 750,00 рублей); период просрочки исполнения обязательств составляет более трех месяцев (начиная с ... по настоящее время период составляет ... месяцев).

Таким образом, принимая во внимание наличие просроченной задолженности более ... месяцев (период с ... по сегодняшний день), банк выступающий залогодержателем квартиры в силу приобретенных прав, вправе обратить взыскание на квартиру для удовлетворения за счет ее реализации требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Банком была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога - квартиры, в специализированной независимой оценочной организации общество с ограниченной ответственностью «Гудвил». 

В этой связи считает, что начальную продажную стоимость квартиры следует установить, исходя из рыночной стоимости, которая согласно отчету ... от .... об определении рыночной стоимости объекта оценки по состоянию на .... составляет 735 000,00 (семьсот тридцать пять тысяч и 00/100) рублей РФ.

На основании изложенного, считает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно: в размере 588 000,00 (пятьсот восемьдесят восемь тысяч и 00/100) рублей РФ.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита, т.к. с ... заемщик не внес ни одного платежа, то банк считает, что такое нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Представитель истца банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, о чем указал в просительной части искового заявления. 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания (л.д. 138-142,145-146), об уважительных причинах неявки не сообщила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, отзыв по существу заявленных требований не представила. 

Исходя из правовой позиции, сформулированной в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГКРФ).

Исходя из кредитного договора (л.д.54), ответчик указал адрес места жительства и регистрации: .... Согласно сведений, полученных от специалиста по вопросам миграции Управления МВД России по Кемеровской области (л.д.135), что ответчик ФИО1 с ... зарегистрирована по адресу: ... именно по этим адресам, ответчику и направлялась корреспонденция суда.

Необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным ими адресам, а также риск отсутствия по ним своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам и другим лицам сведения об ином месте жительства, несет риск вызванных этим последствий (ч. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по данному адресу.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

Дело рассмотрено в порядке заочного производства, о чем вынесено соответствующее определение.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; прекращения или изменения правоотношения; возмещения убытков; взыскании неустойки; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст.153 ГК РФ сделками, признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.307 ГПК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии ст. 25 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда или третейского суда о прекращении ипотеки. Для погашения регистрационной записи об ипотеке предоставление иных документов не требуется.

В соответствии пп. 1 ч. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

На основании ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Судом установлено, что ... Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1, заключили кредитный договор ..., который состоит из индивидуальных условий (часть 1) и Правил предоставления и погашения кредита (часть 2).

Согласно раздела 3 индивидуальных условий:

- целевое назначение: для приобретения предмета ипотеки (п. 3.1), 

- сумма кредита 765 000,00 руб. (00/100) (п.3.2),

- срок кредита ... месяца с даты предоставления кредита (п. 3.3),

- размер аннуитентного платежа по кредиту 9830,60 рублей,

-процентная ставка на дату заключения договора: ... годовых, рассчитывается путем вычитания дисконта из величины базовой процентной ставки. При изменении базовой процентной ставки или дисконта с правилами, указанными в разделе 4 и 5 индивидуальных условий. процентная ставка по договору подлежит перерасчету (п.3.5).

На дату заключения договора определена процентная ставка ... годовых (п. 4.1.1.).

Согласно раздела 6, п. 6.1. идентификация предмета ипотеки: вид объекта недвижимости: квартира (п. 6.1.1.)

П. 6.1.2.адрес (местоположение): Россия, ....

П. 6.1.3.описание: количество комнат ... жилая комната, общая площадь ... кв.м., жилая площадь ... кв.м., квартира расположена на ... этаже ...-этажного кирпичного жилого дома.

П. 6.5.цена предмета ипотеки по ДКП: 850 000,00 (восемьсот пятьдесят тысяч н 00/100) рублей Российской Федерации.

П. 6.6.регистрирующий орган; управление федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Кемеровской области.

Согласно п. 7.1. залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (л.д.40-54).

... между М.Л.В., С.Ю.В. с одной стороны (продавец) и ФИО1 с другой стороны (покупатель) был заключен договор купли – продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств. Предметом договора является квартира, расположенная по адресу: Россия, ....

ФИО1 приобрела указанное жилое помещение за счет собственных средств и средств представленных Банком ВТБ 24 по кредитному договору (п.1.1).

Стоимость объекта недвижимости 850 000 рублей (п. 1.4.).

Сумма равная 85 000,00 (восемьдесят пять тысяч и 00/100) рублей РФ уплачена ФИО1 продавцу за счет собственных средств, сумма 765 000,00 (семьсот шестьдесят пять тысяч и 00/100) рублей РФ уплачена продавцу за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером ... от ... (лл.д.13-17,62).

Согласно выписки из ЕГРН правообладателем квартиры расположенной по адресу: ..., является ФИО1, основанием для государственной регистрации являлся договор купли-продажи от ..., однако имеется ограничение, которое установлено в пользу Банка ВТБ 24 (л.д.90-92).

Между ФИО1 и Банком ВТБ 24 была составлена закладная (л.д. 97-105). 

Согласно п.2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п. 7.11. залогодатель-должник вправе осуществить полное или частичное досрочное исполнение обязательства по возврату кредита, которое может быть произведено в любой день, с соблюдением условий, предусмотренных пп.7.11.1, 7.11.2 закладной о предварительном уведомлении залогодержателя. При этом проценты, начисленные до даты такого полного или частичного досрочного возврата в соответствии с условиями кредитного договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного или частичного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы Кредита.

П. 7.11.1. залогодержатель обязан исполнить полное досрочное погашение кредита в дату, указанную в заявлении о полном досрочном возврате кредита в случае, если оно было подано залогодателем-должником не позднее ... указанной даты или предшествующего ей рабочего дня, если указанная дата Рабочим днем не является.

Согласно п. 9.1.предмет ипотеки, указанный в Разделе 8 закладной, считается находящейся в залоге (ипотеке) у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки в силу закона на основании ст. 77 Федерального Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Государственная регистрация обременения Предмета ипотеки в виде залога (ипотеки) в пользу Залогодержателя производится одновременно с регистрацией права собственности залогодателя - должника на предмет ипотеки.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, установленный порядок возврата займа ответчиком был нарушен, ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и процентов надлежащим образом не выполняет, платежи по кредиту ... не производит.

... за счет средств ... была частично досрочно погашена задолженность по кредитному договору на сумму 399 395,64 рублей, согласно расчета задолженности из них; 393 578,71 рублей - погашение основного долга по кредиту, 5 816,93 рублей - погашение плановых процентов по кредиту.

Согласно графику погашения задолженности общая сумма платежа в погашение задолженности составила 4 741,30 руб. (л.д.38-39).

В связи с изменением процентной ставки по кредиту по факту неисполнения заемщиком условий страхования, начиная с ... аннуитетный платеж по кредиту стал составлять 4 928,44 (четыре тысячи девятьсот двадцать восемь и 44/100) рублей. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от ... ... за период с ... по ... просроченная задолженность образовалась с ..., которая по состоянию на ... составляет 297 298,78 рублей, из них:

-276 463,81 рублей - основной долг;

-18 681,81 рублей - плановые проценты;

-1 251,49 рублей - пени по процентам;

-901,67 рублей - пени по просроченному долгу (л.д.70-81).

Ответчик не представил возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности по пени, своего контррасчета суду не представил, поэтому суд, проверив его, принимает данный расчет в качестве доказательства соответствующей задолженности.

Доказательств обратного, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

В соответствии со статьей 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора одной из сторон. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор, заключенный между сторонами.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обязательств в соответствии со статьей 330 ГК РФ и заявлением на получение кредита.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ банк вправе требовать также взыскания в судебном порядке сумм недополученных им доходов в виде причитающихся процентов, которые банк мог бы иметь на момент окончания срока гашения кредита при нормальном обороте событий, если бы ответчик надлежащим образом исполнял бы взятые на себя обязательства по кредиту.

Аналогичные положения закреплены в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

В соответствии со статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2020) "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 3.6 кредитного договора, размер дисконта к базовой процентной ставке и правил его применения предусмотрены разделом 5 ИУ.

Согласно п. 3.7 процентный период: месячный период, считая с ... числа каждого месяца предыдущего по ... число текущего календарного месяца (обе даты включительно).

П. 3.8 платежный период: период времени не ранее ... числа и не позднее ... часов ... минут ... числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга: ... процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки (п.3.9).

Размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов: ... процента от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п.3.10).

Согласно закладной:

П. 7.5.размер платежа, рассчитанный по формуле 1 на дату подписания кредитного договора, составляет 9 830,60 (Девять тысяч восемьсот тридцать и 60/100) рублей Российской Федерации. Размер платежа, рассчитанный по формуле 1, подлежит перерасчету при осуществлении залогодателем-должником частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п.7.11-7.12 закладной, а также в случаях изменения процентной ставки, предусмотренных п.3.5. закладной (для расчета используется остаток ссудной задолженности на начало операционного дня даты изменения процентной ставки).

П. 7.9.в случае недостаточности денежных средств залогодателя-должника для исполнения им обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается следующий порядок погашения требований залогодержателя:

П. 7.9.1. в первую очередь - требования по погашению просроченных обязательств по кредиту в следующей очередности:

П.7.9.1.1.требование по уплате не уплаченных в срок процентов, начисленных на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности).

П.7.9.1.2.требование по уплате просроченной задолженности по основному долгу.

Погашение требований, предусмотренных пп.7.9.1.1-7.9.1.2 закладной, в дату внесения залогодателем-должником денежных средств производится сначала по первому поколению, затем по последующим поколениям в порядке очередности их возникновения. В целях закладной под поколением понимается просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам за один процентный период.

П. 7.9.2.во вторую очередь - обязательства залогодателя-должника по кредитному договору, существующие на дату платежа, в следующей очередности и только в течение платежного периода:

П.7.9.2.1. требование по уплате процентов за пользование кредитом.

П.7.9.2.2.требование по возврату основного долга (суммы кредита).

П.7.10.требования залогодержателя к залогодателю-должнику по уплате существующей на дату платежа неустойки в виде пени подлежат удовлетворению после полного удовлетворения требований, перечисленных в п.7.9 закладной, исполняются залогодателем-должником в дату внесения им денежных средств и направляются залогодержателем на погашение обязательств залогодателя-должника по уплате пени на не уплаченные в срок проценты, начисленные на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности), а затем на просроченную задолженность по основному долгу.

В соответствии со статьей 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с подпунктами 48 и 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" истец вправе требовать присуждения процентов за пользование заемными средствами, а также неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 21 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При этом из разъяснений, содержащихся в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Размер процентов определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, имевшим место в соответствующие периоды после вынесения решения (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

При таких обстоятельствах с ответчика ФИО1, в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ... ... по состоянию на ... включительно в общей сумме 297 298,78 рублей, из них: 276 463,81 рублей - основной долг; 18 681,81 рублей - плановые проценты; 1 251,49 рублей- пени по процентам; 901,67 рублей - пени по просроченному долгу.

В соответствии со статьей 77 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", а также в соответствии с закладной, обеспечением своевременного и полного исполнения обязательства по кредитному договору является квартира, расположенная по адресу: ....

В силу части 1 статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со статьей 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Данные положения ГК РФ повторяют и положения Закона об ипотеке.

Так, в соответствии со статьей 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в том числе уплаты основной суммы долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Частью 1 статьи 54 Закона об ипотеке предусмотрено, обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно статье 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая периоды и количество просрочек, суд находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с частью 2 статьи 78 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно в судебном порядке. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В порядке пункта 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Как следует материалов дела согласно отчету ... от .... об определении рыночной стоимости объекта оценки однокомнатная квартира общей площадью ... кв.м. по состоянию на .... составляет 735 000,00 руб. (л.д.106).

Право собственности на спорное жилое помещение зарегистрировано за ответчиком, что подтверждается материалами дела.

В соответствии с частью 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Поскольку указанное выше имущество является предметом ипотеки в счет обеспечения возврата займа, следовательно, на него в силу названных норм закона может быть обращено взыскание независимо от того, является ли это помещение единственным пригодным для проживания залогодателя.

Собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правом актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом (статья 209 ГК РФ).

... истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности, однако до момента обращения в суд, ФИО1 требование исполнено не было (л.д.88-89).

Согласно 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно пп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Руководствуясь требованиями норм материального права, регулирующих размер начальной продажной цены заложенного имущества, определенной на основании отчета оценщика, суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: Россия, ..., в размере 588 000,00 рублей.

На момент вынесения решения суда, доказательств погашения суммы долга полностью либо частично ответчиком ФИО1 не представлено.

Таким образом, так как на момент обращения в суд одновременно банком соблюдены условия, при которых обращение взыскания допускается, исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, это не препятствует сторонам прийти к мировому соглашению на стадии исполнительного производства.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 18 173 руб., что подтверждается платежным поручением от ... (л.д. 10), исковые требования удовлетворены в полном объеме, соответственно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в этой сумме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 – 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора удовлетворить полностью.

Расторгнуть кредитный договор ... от ... Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от ... ... по состоянию на ... включительно, задолженность в размере 297 298 (двести девяносто семь тысяч двести девяносто восемь) рублей 78 копеек, из которых: 

- 276 463 (двести семьдесят шесть тысяч четыреста шестьдесят три) рубля 81 копейка - сумма основного долга; 

- 18 681 (восемнадцать тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 81 копейка - пени по процентам; 

- 1 251 (одна тысяча двести пятьдесят один) рубль 49 копеек - пени по процентам; 

- 901 (девятьсот один) рубль 67 копеек - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу Банк ВТБ (ПАО) расходы по уплате госпошлины в размере 18 173 (восемнадцать тысяч сто семьдесят три) рубля.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: ... том числе: определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 588 000,00 (пятьсот восемьдесят восемь тысяч) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 28.06.2021 г.

Судья Ю.Б. Дяченко