дело № 2-22/2019 (2-358/2018)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года

п. Суксун Пермского края

Суксунский районный суд Пермского края в составе председательствующего Ярушиной А.А. при секретаре судебного заседания Вязовиковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО СК «Ренессанс Жизнь») о признании недействительным пункта 11.3.1. Полисных условий договора страхования, взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным пункта 11.3.1. Полисных условий договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскании суммы страхового взноса в размере 25 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ответчиком был заключен договор страхования № по страховой программе «Наследие 4.0», срок программы 5 лет, ежегодный взнос – 25 000 рублей. 

Согласно пункту 11.2.2.Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя. В данном случае страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, рассчитанную страховщиком в пределах страхового резерва, действующего на момент расторжения договора страхования. Однако, ни в страховом полисе, ни в полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной цены и факторы, влияющие на данный расчет. Считает, что ей не была представлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика истцом направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате оплаченной суммы страхового взноса, которая была проигнорирована ответчиком.

Согласно Полисным условиям при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная цена. Размер выкупной цены, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в полисе. В соответствии с п. 11.3.1. Полисных условий и таблицей выкупных сумм (приложение № 1 к полисным условиям) размер выкупной суммы первые два года равен нулю. Полагает, что данное условие страхового полиса является недействительным, как не соответствующее закону, а именно пункту 7 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела», из которого следует, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная цена). В связи с чем, в силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ, считает данную сделку по заключению договора страхования недействительной, поскольку полисные условия не содержат указание на выплату выкупной цены страхователю при расторжении договора страхования по его инициативе. Кроме того, Полисные условия страхования, выданные истцу, также содержат указание на выплату выкупной суммы страхователю при расторжении договора страхования по его инициативе. Между тем, ни страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования, ни Полисные условия страхования, предусматривая право страхователя на досрочное расторжение договора с условием в два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю, получением выкупной суммы в процентном отношении к сформированному страховому резерву, не содержат сведений о порядке формирования такого резерва, и, следовательно, способа определения размера выкупной суммы. Также не содержится в указанных документах отсылок к другим нормативным актам, содержащим порядок расчетов резервного фонда, а также выкупной суммы.

Полагает, что в нарушение Положения Центрального банка Российской Федерации «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», предусматривающих, что в описании программ страхования должно быть указание порядка расчета и выплаты выкупной цены при досрочном прекращении договора страхования; изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов, ни один из выданных истцу документов не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва, не содержит методики расчета выкупной цены.

В связи с изложенным, считает, что истцу порядок расчета формируемого страхового резерва при заключении договора страхования не разъяснялся. Истец был введен в заблуждение относительно сумм страховых выплат, выкупной суммы, формирования резервного фонда, также доходности от данного договора.

Полагает, что нарушено право истца на получение полной и достоверной информации относительно существенных условий договора страхования, а также порядка и последствий его досрочного расторжения, в связи с чем, полагает, что п.11.3.1 Полисных условий в части установления в первые два года размера выкупной суммы равным нулю является недействительным в силу закона, а страховой взнос в размере 25 000 рублей подлежит возврату.

Полагая, что незаконными действиями ответчика по игнорированию ее претензии и не предоставления достоверной информации по договору страхования, ей как потребителю причинен моральный вред, ссылаясь на положения ст.15 Закона «О защите прав потребителей», просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. Также просит взыскать штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, от нее поступило ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме. Ранее в предварительном судебном заседании пояснила, что договор страхования был заключен одновременно с заключением ею кредитного договора в КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора страхования ей были выданы договор кредитования, договор страхования по программе страхования. Также ею были получены полисные условия по программе страхования с приложением №, содержащей таблицу выкупных сумм. 

Ее представитель, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца (л.д. 22). 

Представитель ответчика по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, от него поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В судебное заседание, представил возражение на исковое заявление, где указано, что с заявленными требованиями не согласен, считает их незаконными. В соответствии с пунктом 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - Условия) предусмотрен "период охлаждения" - срок, в течение которого клиент имеет возможность выйти из программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение к программе. Этот срок составляет 14 календарных дней, что существенно выше, чем в Указаниях Центрального Банка Российской Федерации. Истец не уложилась в "период охлаждения," регламентированный указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015, поскольку с претензией обратилась ДД.ММ.ГГГГ, спустя 5 месяцев после заключения договора страхования, то есть по истечении четырнадцатого срока, установленного указанием ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015. Доказательств того, что истец была вынуждена заключить договор страхования с ответчиком, и, что, сделка является кабальной, а также то, что истец имеет право на возврат страховой премии, пропустила «период охлаждения» по объективным причинам, суду не представлено, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать. В договоре страхования имеется собственноручная подпись истца, подтверждающая, что она ознакомлена с «Полисными условиями страхования по программе страхования «Наследие 4.0» с приложением № 1. Таким образом, будучи полностью дееспособной, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истец могла отказаться от заключения договора страхования на предложенных ей условиях. Следовательно, настоящий договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в связи с чем, довод истца о том, что договор страхования не отвечает требованиям законодательства, ущемляет права истца, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Поскольку общество не нарушало права ФИО2, как потребителя, то требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований(л.д.65-71). 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке участников процесса.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО2 заключен договор кредитования № на сумму 

<

данные изъяты>. (л.д. 33-40).

При заключении кредитного договора оформлен договор страхования, а именно, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Наследие 4.0» №, сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО2 застрахована по риску «смерть застрахованного по любой причине», «смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия», «инвалидность застрахованного 1-й группы, наступившая в результате несчастного случая». Страховая сумма – 125 000 рублей (л.д. 13-14).

По условиям договора (п. 6 договора страхования) порядок оплаты страховой премии установлен следующий: первый взнос в размере 25 000 руб., должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора, последующие страховые взносы в размере 25 000 руб. должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13,об.). Одновременно с договором страхования истцу были выданы Полисные условия по программе страхования «Наследие 4.0» (далее-Полисные условия), являющиеся Приложением № 1 к договору страхования, утвержденные приказом генерального директора в ООО «СК Ренессанс жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № с Приложением № 1 к Полисным условиям «Таблицы выкупных цен», что подтверждено подписью истца в договоре страхования и ею не оспорено (л.д.13-14). 

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, обратилась в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования по программе «Наследие 4.0» № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате суммы страхового взноса в размере 25 000 рублей, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.9-12). 

Ответом на претензию от ДД.ММ.ГГГГ №, направленным ответчиком в адрес представителя истца, было разъяснено, что в установленный 14-дневный период со дня заключения договора страхования, страхователь имела возможность аннулировать договор страхования с получением всей суммы страховой премии, предоставив страховщику письменное заявление. Однако, в указанный срок от страховщика писем, заявлений,, связанных с расторжением договора страхования не поступало. В связи с чем, у страховщика отсутствуют основания для возврата суммы страховой премии в полном объеме. В случае принятия страховщиком решения о расторжении договора страхования, ему необходимо направить на указанный адрес страховщика заявление по форме страховщика. Информация о налоговых последствиях расторжения договора страхования размещена на сайте страховщика (л.д.83-84).

Согласно ст. ст. 420, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого в соответствии с вышеизложенными требованиями статей 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Пунктом 11.2.2. Полисных условий, полученных истцом при заключении договора страхования, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, определено прекращение действия договора страхования по инициативе(требованию) страхователя. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В силу п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Вопреки доводам истца, данная норма не устанавливает обязанность страховщика предусмотреть условие о выплате выкупной суммы при досрочном расторжении договора, не равной нулю.

В силу п. 11.3 Полисных условий, в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается: 

11.3.1. по программе страхования «Смешанное страхование жизни» - выкупная сумма. Выкупная сумма выражается в долях от математического резерва согласно таблице выкупных сумм, являющейся частью настоящих полисных условий и определяется на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней. 

11.3.2. по остальным страховым рискам, указанных в п. 3.1.2 – 3.1.4., уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено законодательством РФ (л.д. 19).

Согласно п.1 раздела 9 договора страхования, при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм, являющейся частью Полисных условий(л.д.14).

Как следует из приложения N 1 к Полисным условиям, «Таблице выкупных сумм» выкупная сумма (% от резерва) за первый и второй год действия договора страхования равна нулю (л.д. 19).

Согласно п.1.7 Полисных условий выкупная сумма-сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном прекращении или расторжении договора страхования в случаях, предусмотренных настоящими полисными условиями (л.д.16). 

Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена с условиями договора страхования в полном объеме, письменно выразила волю на заключение договора страхования в соответствии с условиями страхования, Полисными условиями, таблицей выкупных сумм (Приложение N 1 к Полисным условиям ), на что непосредственно указала при подписании договора страхования, также указав на получение ею данных документов вместе с договором страхования (л.д.14). Кроме того, внесла страховую премию на указанных условиях, то есть самостоятельно совершила действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора страхования.

Учитывая изложенные нормы права и установленные судом обстоятельства, в удовлетворении требований истца о признании недействительным пункта 11.3.1.полисных условий, которым страхователю выплачивается выкупная сумма и размер которой рассчитывается страховщиком в пределах сформированного страхового резерва при досрочном расторжении договора, как не соответствующего требованиям п. 7 ст. 10 ФЗ «Об организации страхового дела, надлежит отказать.

Относительно доводов истца о непредставлении ей полной и достоверной информации о существенных условиях договора страхования при его заключении, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статья 12 Закона «О защите прав потребителей» определяет ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а именно если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

Правила формирования страховых резервов определены «Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», утв. Банком России 16.11.2016 N 557-П, являются общеобязательными для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

В силу п. 8.2 «Положения о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с настоящим Положением в срок до 30 июня 2017 года. При этом указанное Положение не содержит требований доводить до сведения страхователя при заключении договора страхования положения о формировании страхового резерва.

Согласно приказу №-од от ДД.ММ.ГГГГ директором департамента актуарных расчетов ООО «СК «Ренессанс Жизнь» утверждено «Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни» (л.д.89).

Положениями пунктов 1и 2 статьи 943 ГК РФ, указанной выше, вопреки доводам истца, также не установлена обязанность по вручению истцу положения о формировании страхового резерва.

Таким образом, обязанность страховщика знакомить страхователя с положениями о формировании страхового резерва при заключении договора страхования законодателем не предусмотрена.

При этом, таблица выкупных сумм, как приложение к Полисным условиям, истцу была вручена при заключении договора страхования, что позволяло ей принять соответствующее решение о возможности заключения ей договора страхования.

Следовательно, довод истца о том, что при заключении договора она не обладала полной и достоверной информацией, позволяющей оценить последствия совершения тех или иных значимых действий, касающихся исполнения и прекращения договора, не состоятелен, в связи с чем основания для применения положений ч.1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», отсутствуют, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика выкупной суммы в размере 25 000 рублей, истцу надлежит отказать.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Исходя из того, что действиями ответчика права истца не нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда, исходя из положений ст. 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется, и соответственно производного от него требования о взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании денежных средств в счет компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными пункта 11.3.1. Полисных условий Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскании суммы страхового взноса в размере 25 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Суксунский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Ярушина

Мотивированное решение изготовлено 08 февраля 2019