Гражданское дело № 2-393/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз 07 июня 2018 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе 

председательствующего судьи Медведевой С.Г., 

при секретаре Топоевой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») в лице представителя ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. Исковые требования мотивированы тем, что между ИКБ «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>. под 32 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. В качестве ответственности за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и несвоевременную уплату процентов в разделе Б кредитного договора предусмотрена ответственность в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. По состоянию на 23.04.2018 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты>. - просроченная ссуда; 

<

данные изъяты>. - просроченные проценты; 

<

данные изъяты>. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 74610 руб. 78 коп. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

ПАО «Совкомбанк» своего представителя в суд не направил, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 17.05.2016 г., ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца - ПАО «Совкомбанк». 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленных возражениях письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии. 

В своих возражениях на исковое заявление ответчик указал, что срок исковой давности в соответствии со ст. 196 ГК РФ истек, выразил несогласие с тем, что при просрочке платежа взыскание банком с заемщика в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность по кредиту, также указал, что сумма предъявленных истцом процентов и штрафных санкций значительно превышает сумму самого кредита, имеет место злоупотребление правом у банка. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1 

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является его правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Судом установлено, что 02.07.2012 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 (заемщику) кредит в размере 

<

данные изъяты>. под 32 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и сроки, предусмотренные данным договором. 

С условиями кредита ФИО1 полностью ознакомлен, что подтверждается его собственноручной подписью. 

Кроме того, из кредитного договора следует, что сторонами были согласованы условия о количестве, размере, периодичности платежей заемщика по договору (Раздел Е к договору - график осуществления платежей), ежемесячный платеж в период с августа 2012 года по июнь 2017 года составляет 

<

данные изъяты>, в июле 2017 года платеж предусмотрен в размере 

<

данные изъяты>. 

Согласно п. 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика. 

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании (п. 4.1.1. Условий кредитования).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно) (п. 3.4 Условий кредитования). 

Банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита, предусмотренные кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, выдав ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету №, а также мемориальным ордером №, тогда как ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, в результате чего у него образовалась задолженность, последний платеж датирован 17.03.2015 г в сумме 

<

данные изъяты>., после указанной даты платежи ответчиком не вносились.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 13.11.2017 г. в адрес ответчика направлено досудебное уведомление с требованием полного погашения суммы долга по кредитному договору по состоянию на 13.11.2017 г. в сумме 

<

данные изъяты>., в течение 30 дней с момента направления уведомления. Данное требование банка оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. 

Таким образом, по состоянию на 23.04.2018 г. общая задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>, из которых: 

<

данные изъяты> - просроченная ссуда; 

<

данные изъяты>. - просроченные проценты; 52530 

<

данные изъяты>. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита; 

<

данные изъяты>. - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов.

Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет суммы задолженности по основному долгу и процентам суд признает правильным. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет в материалы дела не представлен, также как и сведений о погашении задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части основного долга, а также процентов за пользование займом являются обоснованными, не противоречащими положениям действующего законодательства, а также условиям договора. 

В соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Оценивая довод ФИО1 о нарушении очередности погашения платежей, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с условиями пункта 3.10 Условий кредитования очередность зачисления поступающих денежных средств установлена в соответствии с условиями ст. 319 ГК РФ, поскольку суммы, полученные Банком в погашение задолженности, направляются на уплату неустойки в седьмую и восьмую очередь. Фактически штрафные санкции за просрочку уплаты просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов списаны Банком один раз 21.01.2013 г. в сумме 

<

данные изъяты>. и 

<

данные изъяты>., соответственно.

Кроме того, в соответствии с разъяснениями Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № 141 от 20.10.2010 года, на которые ссылается в своих возражениях ответчик, положения ст. 319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 обязательств заемщика не исполнил, в связи с чем обязан возвратить истцу задолженность по кредитному договору. 

Разрешая при изложенных обстоятельствах настоящий спор, руководствуясь положениями ст. ст. 319, 421, 432, 433, 435, 438, 811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО "Совкомбанк" требований о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору, поскольку заемщиком нарушены сроки внесения платежей в погашение основного долга и процентов по договору, что давало Банку право на предъявление таких требований.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Согласно пункту 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 09.02.2018 г. мировым судьей судебного участка N 2 Аскизского района Республики Хакасия был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Определением мирового судьи от 02 марта 2018 г. данный судебный приказ был отменен.

Настоящий иск подан в суд 26 апреля 2018 г. г., о чем свидетельствует почтовый штемпель на конверте, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий 26 апреля 2018 г., так как с выдачей судебного приказа от 09 февраля 2018 г., в соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ течение срока исковой давности прервалось.

Таким образом, истец обратился в суд с настоящим иском 26 апреля 2018 г., то есть в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, и неистекшая часть срока исковой давности на момент обращения истца к мировому судье составляла менее шести месяцев, соответственно, данный срок исковой давности после отмены судебного приказа удлиняется до шести месяцев, то есть иск кредитором подан в пределах исковой давности.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. 

В соответствии с разделом Б Заявления-оферты, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание значительное превышение размера неустойки (120% годовых за каждый календарный день просрочки) над действовавшей в спорный период ставкой рефинансирования ЦБ РФ (9,25% годовых), размер основного долга, а также длительное непринятие кредитором мер к взысканию задолженности, способствовавшее увеличению размера неустойки, суд приходит к выводу о несоответствии размера штрафных санкций нарушенному обязательству и полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором денежные средства: до 5000 руб. - за просрочку уплаты кредита, до 5000 руб. - за просрочку уплаты процентов.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования законны и обоснованы в части, подлежат удовлетворению, при условии уменьшения неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк», понесенные по делу судебные расходы, а именно, расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 

<

данные изъяты>. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.04.2018 г. в размере 

<

данные изъяты>., в том числе просроченная ссуда в сумме 

<

данные изъяты>.; просроченные проценты в сумме 

<

данные изъяты>., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 

<

данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 

<

данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия. 

Судья Аскизского районного суда С.Г. Медведева