Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 г. г.Щёкино Тульской области 

Щёкинский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Тюриной О.А.,

при секретаре Тарасовой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-1200/2021 по иску ФИО2 к ООО «БАТТ-А» о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «БАТТ-А» о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор, одновременно с которым им было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования «Защита заемщика» № в ООО «БАТТ-А» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». 09.09.2020 им было написано заявление об отказе от страхования к ответчику и в страховую компанию, с требованием вернуть ему плату за страхование, однако денежные средства ему возвращены не были. После направления досудебных претензий требования не исполнены, денежные средства не возвращены. Просил признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным императивным требованиям закона, а именно Указанию Банка России № 3854-У, взыскать с ООО «БАТТ-А» компенсацию за оплату страховой премии в размере 130232,56 руб., компенсацию морального вреда – 5000 руб., штраф за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от всех присужденных сумм.

Протокольным определение суда от 22.06.2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Русфинанс Банк».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, письменно просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «БАТТ-А» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представители третьих лиц ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, исходя из следующего. 

Как установлено судом при рассмотрении дела из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в сумме 1035328,56 руб. на 60 мес., до 29 августа 2025 г. включительно, под 10,40%.

29 августа 2020 г. ФИО2 подано заявление на страхование по Программе добровольно коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» №, по условиям которого ФИО2 выразил согласие и просил ООО «БАТТ-А» предпринять действия для распространения Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Страхователем и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в качестве застрахованного лица на условиях Программы страхования.

Страховая сумма составляет 930232,56 руб. Срок страхования: 60 мес. с 00:00 29.08.2020 по 24.00 час. 29.08.2025. 

В соответствии с п.3 договора страхования выгодоприобретателем ФИО2 назначил себя, а на случай его смерти – его наследников.

В соответствии с п.7 договора страхования за сбор и техническую передачу информации, связанной с распространением условий страхования, а также компенсацию затрат по распространению на него условий страхования, ФИО2 обязан уплатить Страхователю выплату в размере 130232,56 руб., в которую включена уплаченная Страхователем Страховщику за него страховая премия в размере 6474,42 руб. 

В соответствии с п.8 Договора застрахованное лицо приняло и согласилось с тем, что в случае его отказа от участия в Программе страхования в период страхования Страхователь не возвращает уплаченную плату в соответствии с п.7 заявления.

Информацией о погашениях по договору № за период с 29.08.2020 г. по 20.10.2020 г. с лицевого счета № заемщика ФИО2 подтвержден факт перечисления страховой премии по договору страхования СЖ по № от ДД.ММ.ГГГГ (Тула) в размере 130232,56 руб. 

09.09.2020 г. ФИО2 обратился в ООО «БАТТ-А» с заявлением об отказе от коллективного страхования, в котором уведомил адресата, что с даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, страховых выплат не производилось, дополнительных услуг не оказывалось. Просил возвратить уплаченную сумму в размере 130232,56 руб. путем перечисления по реквизитам банка.

23.09.2020 г. в ответ на заявление ФИО2 от 09.09.2020 г. ООО «БАТТ-А» направило письменный ответ, в котором подтвердило, что ФИО2 является застрахованным лицом по программе коллективного страхования заемщиков кредита от 29.08.2020 г. по договору, заключенному между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А». Указало, что условия страхования не предусматривают возврат уплаченной ФИО2 платы за страхование в случае досрочного прекращения страхования по требования страхователя или отказа от страхования. ООО «БАТТ-А» уведомило об отсутствии основания для возврата денежных средств, разъяснило, что при необходимости он может отказаться от страхования без компенсации затрат.

Письмом от 21.09.2020 г. ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомило ФИО2, что между ним и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор страхования не заключался. Указало, что в соответствии с условиями договора он не является страхователем, в связи с чем не может инициировать расторжение договора страхования и требовать возврата страховой премии.

17.11.2020 г ФИО2 обратился в ООО «БАТТ-А» с досудебной претензией, в которой повторно известил ответчика об отказе от участия в программе коллективного страхования и просил возвратить уплаченную сумму в размере 130232,56 руб.

17.12.2020 г. досудебная претензия аналогичного содержания была направлена ФИО2 в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

10 марта 2021 г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 по результатам рассмотрения обращения о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного коллективного страхования в размере 130232 руб. 56 коп., было внесено решение о частичном удовлетворении требований ФИО2, которым с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО2 взыскана неиспользованная часть страховой премии в размере 6414 руб. 17 коп. Требование ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлено без рассмотрения. Согласно указанному решению Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, из материалов обращения следует, что требование о возврате платы за подключение к договору страхования должено быть предъявлено к ООО «БАТТ-А». С учетом того, что ООО «БАТТ-А» не входит ни в реестр, ни в перечень организаций, осуществляющих взаимодействие с финансовым уполномоченным, требование заявителя о взыскании платы за подключение к программе страхования не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 934 названного выше кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Судом установлено, что, обращаясь с исковым заявлением, истец указывал на то, что положения договора страхования, не допускающие возврат платы за участие в программе страхования, противоречат Указанию ЦБ РФ.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции от 21.08.2017), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

09.09.2020 г. ФИО2, как застрахованное лицо, в установленный четырнадцатидневный срок обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы, и, как следствие, оснований для включения истца в бордеро по Программе коллективного страхования и оплаты за него страховой премии у ООО «БАТТ-А» не имелось. Доказательства несения ответчиком реальных расходов, связанных с совершением действий по подключению истца к Программе коллективного страхования по состоянию на дату подачи заявления об отказе от договора страхования, ответчиком не представлены.

Поскольку ФИО2 является заемщиком - физическим лицом, на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривавшее его право в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по его подключению к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на ответчиков.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ФИО2 в части признания недействительным условия заявления на подключение к программе страхования о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг по обеспечению страхования не подлежит возврату, как противоречащего Указанию Банка России № 3854-У, основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

В связи с этим также подлежат удовлетворению требования ФИО2 о взыскании с ООО «БАТТ-А» суммы страховой платы, за вычетом уплаченной ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» страховой премии в размере 6474,42 руб., которая взыскана в пользу истца решением Финансового уполномоченного, то есть в размере 123758,14 руб. 

Нарушением ООО «БАТТ-А» предусмотренных законом прав потребителя ФИО2 причинен моральный вред, т.е. нравственные страдания, в связи с чем в соответствии со ст.ст.12, 151, 1064, 1099, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» суд считает необходимым взыскать с ООО «БАТТ-А» в его пользу денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. 

При определении размера денежной компенсации морального вреда суд учитывает фактические обстоятельства его причинения, характер и степень нравственных страданий, индивидуальные особенности лица, которому причинен вред, требования разумности и справедливости, иные заслуживающие внимания обстоятельства.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п.45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В связи с неудовлетворением ответчиком в добровольном порядке требования потребителя об уплате указанных сумм до принятия судом решения по делу суд взыскивает с ООО «БАТТ-А» в пользу ФИО2 штраф в размере 50% от указанной суммы, присужденной в его пользу, в размере 62379,07 руб. (ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п.46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"). 

В связи с удовлетворением судом исковых требований госпошлина, от уплаты которой истец при предъявлении иска был освобожден в соответствии с подп.4 п.2 ст.33336 Налогового кодекса Российской Федерации, в сумме 3675 руб. ((123758,14 руб. – 100000 руб.) х 2% +3200 руб. подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета МО Щекинский район (ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст.611 Бюджетного кодекса Российской Федерации, подп.1, 3 п.1 ст.33319, подп.1, 8 п.1 ст.33320 Налогового кодекса Российской Федерации). 

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО2 к ООО «БАТТ-А» о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительным условие заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» №, поданного ФИО2 29.08.2020 г., о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг по обеспечению страхования не подлежит возврату, как противоречащее Указанию Банка России № 3854-У.

Взыскать с ООО «БАТТ-А» в пользу ФИО2 страховую плату в сумме 123758 руб. 14 коп., денежную компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., 62379 руб. 07 коп. штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ООО «БАТТ-А» в доход бюджета МО Щекинский район 3675 руб. госпошлины.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щёкинский районный суд Тульской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий –подпись