Дело № 2-464/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Хоченовой Е.В., 

при секретаре Аншаковой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк России» - Алтайское отделение № 8644 ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по счету кредитной карты, в котором просил взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по счету международной банковской карты Master Card Standart в размере 98508,91 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту 86994,34 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом 8623,66 руб.; неустойка 2150,84 руб.; комиссия банка 740,07 руб., расходы по оплате госпошлины 3155,27 руб. В обоснование требований указав, что Банком на основании заявления ФИО1 была выдана международная карта Master Card Standart с разрешенным литом кредита 30 000 руб. и открыт банковский счет . По состоянию на 26.11.2018 задолженность ответчика составляет 98508,91 руб., в том числе: основной долг по кредиту 86994,34 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом 8623,66 руб.; неустойка 2150,84 руб.; комиссия банка 740,07 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» - Алтайское отделение № 8644 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в установленном законом порядке, в приложенном к исковому заявлению ходатайстве просил рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом. 

Представитель ответчика в рамках полномочий по нотариально удостоверенной доверенности ФИО2 в судебном заседании требования иска не признал. Представил письменные возражения на иск, доводы которых поддержал в полном объеме. Указал, что ответчик не производила гашение по кредиту с 15.11.2015. Полагал, что истцом попущен срок исковой давности для обращения с настоящим иском. С учетом даты обращения истца с иском в суд, дата последнего платежа к которому возможно применение трехлетнего срока исковой давности - 01.10.2015. Таким образом, сумма основной задолженности, которая может быть обращена к взысканию, с учетом срока исковой давности составляет 4002,16 руб. Также просил снизить размер неустойки за неисполнение обязательств на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.(ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

В соответствии с ч.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

На основании ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от 23.11.2011, ПАО «Сбербанк России» ей была выдана международная карта Master Card Standart с разрешенным литом кредита 30 000 руб. и открыт банковский счет . Тем самым, между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. 

По условиям заключенного сторонами договора, что отражено в п.п. 1, 2, 4 заявления на получение кредитной карты, срок кредита 36 месяцев, льготный период 50 дней, процентная ставка 19,00% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности) – 5,0%, дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования счета, плата за годовое обслуживание кредитной карты, не считая первый год, 750 руб. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита 30 000 руб. на 3 года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотрено условиями договора. 

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Банк информирует Держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления Лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений Банка и web-сайте Банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, Держатель обязан подать в Банк заявление об отказе в использовании карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в Банк. При отсутствии заявления Держателя карты об отказе от использования карты предоставление Держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным Держателем (п. 3.1).

Держатель карты обязан в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать Банк через Контактный центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течении пяти рабочих дней с даты предложения получения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если Держатель не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым Держателем, и изменения вступают в силу. 

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету по дату погашения задолженности (п. 3.5).

Погашение задолженности производится путем пополнения счета карты (п. 3.7).

В соответствии с Условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

С указанными Условиями ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении на получении кредитной карты.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации разъяснено понятие обязательства и основания его возникновения. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно требованиям ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ответчиком, несмотря на принятые обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. 

По состоянию на 26.11.2018 задолженность ответчика составляет 98508,91 руб., в том числе: основной долг по кредиту 86994,34 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом 8623,66 руб.; неустойка 2150,84 руб.; комиссия банка 740,07 руб.

Ответчиком в письменном отзыве было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

На основании п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.В силу положений ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные разъяснения были изложены и в пункте 10 ранее действовавшего Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Как усматривается из заявления (оферты), а так же отчета по карте, стороны предусмотрели исполнение обязательства по частям.

Условия Договора определены Баком в стандартно форме, соответствующей нормам ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой под договором присоединения понимается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Банком условия заключаемого между стогами договоров о выпуске и обслуживании банковской карты были определены в Условиях использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», Условиях и тарифах Сбербанк России на выпуск и обслуживание банковских карт.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую Держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. 

Отчет – ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по основной и дополнительной картам, проведенных по счету за отчетный период.

Отчетный период – период времени между датами формирования отчета. 

Из материалов дела следует, что началом открытия отчетного периода является 11.11.2011, датой окончания отчетного периода 10.11.2018. 

Согласно отчета по кредитной карте Master Card Standart составленному по состоянию на 10.01.2013 лимит кредита увеличен до 40 000 руб.

Согласно отчета по кредитной карте Master Card Standart составленному по состоянию на 10.02.2013 лимит кредита увеличен до 50 000 руб.

Согласно отчета по кредитной карте Master Card Standart составленному по состоянию на 10.09.2013 лимит кредита увеличен до 60 000 руб.

Согласно отчета по кредитной карте Master Card Standart составленному по состоянию на 10.04.2014 лимит кредита увеличен до 72 000 руб.

Согласно отчета по кредитной карте Master Card Standart составленному по состоянию на 10.11.2014 лимит кредита увеличен до 87 000 руб.

Согласно отчета по кредитной карте Master Card Standart составленному по состоянию на 10.12.2015 лимит кредита равен 87 000 руб., процентная ставка по кредиту 19% годовых, сумма обязательного платежа 11618,49 руб., сумма общей задолженности 90328,56 руб., дата платежа 31.12.2015, что соответствует условиям договора (п. 1), где дата платежа определена не позднее 20 дней с даты формирования отчета. 

Последний платеж в счет погашения долга произведен 15.11.2015, что подтверждается отчетом по кредитной карте и стороной ответчика не оспаривалось.

Таким образом, судом установлено, что кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации). Следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

Учитывая, что последний платеж произведен 15.11.2015, дата следующего платежа определена 31.12.2015, 31.12.2015 минимальный платеж ответчиком внесен не был, течение трехлетнего срока исковой давности начинается с 31.12.2015, последним днем которого, соответственно, является 31.12.2018. 

06.06.2016 ПАО «Сбербанк России» обратился к мировому судье судебного участка № 1 г. Рубцовска Алтайского края с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по счету международной банковской карты Master Card Standart в размере 98508,92 руб., в том числе просроченный основной долг по кредиту 86994,34 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом 8623,66 руб.; неустойка 2150,84 руб.; комиссия банка 740,08 руб., расходы по оплате госпошлины.

11.06.2016 мировым судьей судебного участка № 1 г. Рубцовска Алтайского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности в размере 98508,92 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Рубцовска Алтайского края от 18.07.2016 указанный судебный приказ отменен.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Настоящее исковое заявление поступило в суд 04.12.2018. 

Таким образом, истец с требованиями о взыскании задолженности по кредитной карте обратился в пределах установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока. 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, отчетами по кредитной карте.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является верным, соответствует условиям заключенного сторонами спора договора, ответчиком в установленном законом порядке не оспорен. 

По состоянию на 26.11.2018 задолженность ответчика составляет 98508,91 руб., в том числе: основной долг по кредиту 86994,34 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом 8623,66 руб.; неустойка 2150,84 руб.; комиссия банка 740,07 руб.

На день рассмотрения спора судом, платежи в счет погашения задолженности по счету кредитной карты ответчиком не производились, что не оспаривалось, подтверждается материалами дела. 

В связи с чем, суд полагает требования иска, согласно представленного истцом расчета, вытекающие непосредственно из условий заключенного сторонами договора, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части взыскания основного долга по кредиту 86994,34 руб.; просроченных процентов за пользование кредитом 8623,66 руб.; комиссии банка 740,07 руб.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, с учетом характера спорных правоотношений, суд, оценив доводы ответчика и имеющиеся материалы дела, в том числе, наличие у ответчика третьей группы инвалидности, полагает, что размер штрафных санкций в виде неустойки в размере 2150,84 руб. несоразмерен последствиям нарушения обязательств. В связи с чем, считает возможным удовлетворить заявление ответчика о снижении размера штрафных санкции, применив ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снизив штрафные санкции – неустойку до 1000 руб. 

Таким образом, требования иска подлежат удовлетворению частично. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления. Оплата истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается документально. 

руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования исковые требования ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России задолженность по счету кредитной карты в размере 97 358 (девяносто семь тысяч триста пятьдесят восемь) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 155 рублей 27 копеек, всего взыскать 100 513 (сто тысяч пятьсот тринадцать) рублей 27 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк России в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд.

Председательствующий Е.В. Хоченова