№ 2-1874/2019

Решение

Именем Российской Федерации

19 июля 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко И.А.

при секретаре Буриловой А.Н.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1 адвоката Мелкозерова С.П. (ордер № от ДД.ММ.ГГГГ), назначенного судом в порядке ст. 50 ГПК РФ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Росгосстрах Банк» в обратилость в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 026 885 руб. 17 коп., в том числе 1 091 001 руб. 90 коп. – основной долг, 935 883 руб. 27 коп. – проценты за пользование кредитом, а так же просит взыскать с ответчика расходы на оплату государственной пошлины в размере 18 334 руб. 43 коп. 

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил Заемщику на условиях срочности, платности и возвратности денежные средства в размере 1 175 800 руб. сроком на ... месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка за пользование кредитом 21,9% годовых. Кредит предоставлен на потребительские цели. Выдача кредита подтверждается выпиской из лицевого счета, открытого на имя Заемщика №. Заемщик неоднократно нарушал сроки внесения очередных ежемесячных платежей и несвоевременно осуществлял погашение ссудной задолженности, несмотря на неоднократные напоминания Банка о допущенных просрочках. В адрес ответчика Банком направлялось требование о досрочном возврате кредита, однако ответчик не предпринимает никаких действий по погашению задолженности, до настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 026 885 руб. 17 коп. 

Истец ПАО «Росгосстрах Банк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя Банка. 

На основании ч.5 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дела о в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, его место жительства суду неизвестно, в соответствии со статьей 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд назначает адвоката в качестве представителя в случае отсутствия представителя у ответчика, место жительства которого неизвестно.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве представителя ФИО1 назначен адвокат.

Представитель ответчика – адвокат Мелкозеров С.П. в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске истцом срока исковой давности. 

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Росгосстрах Банк» и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 175 800 руб. сроком на ... месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 21,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором (п.1.1, 4.1 кредитного договора). 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Выпиской из лицевого счета №, открытого на имя заемщика, подтверждается факт перечисления Банком на счет ФИО1 суммы кредита в размере 1 175 800 руб., соответственно, исполнение со стороны истца условий кредитного договора. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

Согласно п. 4.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 21,9% годовых.

Согласно п.п. 4.2, 4.3, 4.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом и процентной ставки, указанной в п.4.1 договора, за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, включительно. Временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая от даты, следующей за датой фактического предоставления кредита, по дату, равную дате фактического предоставления кредита следующего календарного месяца (если в следующем календарном месяце отсутствует такое число, например, 31, то окончанием процентного периода является последнее число календарного месяца). Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных кредитором процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, в виде аннуитетного платежа (п.4.4 кредитного договора).

В соответствии с п.4.6 кредитного договора уплата Заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно 02 числе каждого календарного месяца (указывается дата предоставления кредита). В случае, если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на дату, которая в каком-либо календарном месяце отсутствует, аннуитетный платеж уплачивается в последний день календарного месяца. Если срок погашения очередного аннуитетного платежа приходится на выходной или праздничный день, то эта дата переносится на первый, следующий за ним рабочий день.

Согласно графику платежей размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 34 806 руб., последний платеж – 34 158 руб. 30 коп.

Из выписки по лицевому счету видно, что ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору вносились с нарушением графика платежей и в размерах, недостаточных для погашения ежемесячного платежа, последнее размещение денежных средства на счете для погашения кредита осуществлено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 34 806 руб., после чего денежные средства в счет погашения кредита на счет не вносились, что повлекло образование задолженности. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п. 5.3.2 кредитного договора кредитор имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и суммы пеней путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по настоящему договору при нарушении заемщиком сроков уплаты по настоящему договору.

Требование о досрочном возврате кредита с указанием задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 026 885 руб. 17 коп. направлено заемщику почтой ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 23, 24-27). Банк потребовал погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В установленный срок требование Банка ответчиком исполнено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору им не погашена.

Согласно представленному истцом расчету задолженность истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 026 885 руб. 17 коп., в том числе 1 091 001 руб. 90 коп. – основной долг, 935 883 руб. 27 коп. – проценты за пользование кредитом.

При проверке представленного расчета, суд руководствуется п. 4.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (21,9 %), разделом 4 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и уплаты процентов, и графиком платежей по кредиту, являющимся приложением к кредитного договору, устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту и их размеры.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-22).

Согласно статье 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Установленная п.4.13 кредитного договора очередность погашения требований банка при наличии просрочки в исполнении обязательств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. 

Заемщиком внесены платежи по оплате задолженности по основному долгу в размере 84 798 руб. 10 коп., соответственно, задолженность по основному долгу составляет 1 091 001 руб. 90 коп. (1.175 800 руб. – 84 798 руб. 10 коп.)

Банком начислены проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 669 126 руб. 61 коп., и которых ответчиком уплачено 124 261 руб. 08 коп., задолженность составит 544 865 руб. 53 коп. 

Кроме того, банком начислены проценты на просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 391 034 руб. 50 коп., из которых уплачено 16 руб. 76 коп., задолженность составит 391 017 руб. 74 коп. 

Таким образом, общая сумма процентов составляет 935 883 руб. 27 коп. (544 865 руб. 53 коп. + 391 017 руб. 74 коп.) В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п.6.2 кредитного договора при нарушении заемщиком сроков погашения обязательств по настоящему договору банк вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки платежа.

В связи с нарушением ответчиком сроков погашения кредита в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислялась пени на просроченный кредит, сумма начислений составила 3 271 916 руб. 12 коп., из которых ответчиком уплачено 139 руб. 67 коп., задолженность составила 3 271 776 руб. 45 коп, указанная сумма банком прощена и не взыскивается.

В связи с нарушением ответчиком сроков погашения процентов по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислялись пени на просроченные проценты, сумма начислений составила 3 282 311 руб. 65 коп., уплачено 208 руб. 39 коп., задолженность составила 3 282 103 руб. 26 коп., указанная сумма банком прощена и не взыскивается.

Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 ГК РФ.

В то же время представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Разрешая ходатайство представителя ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 02.11.2013, суд исходит из того, что в соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Учитывая, что согласно условиям кредитного договора сторонами установлена периодичность платежей, по смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе аннуитетных платежей по графику ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Настоящее исковое заявление ПАО «Росгосстрах Банк» направлено в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом отделения связи отправителя на конверте.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика платежей, обязанность по уплате которых наступила ранее ДД.ММ.ГГГГ, находятся за пределами сроков исковой давности.

Исходя из графика платежей в размер задолженности подлежат включению платежи: 

- по основному долгу, подлежавшие уплате ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, что в общей сумме составляет 648 557 руб. 03 коп.,

- по срочным процентам, подлежавшие уплате ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, что в общей сумме составляет 151 968 руб. 61 коп.,

- по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 300 978 руб. 87 коп.

Таким образом, задолженность по основному долгу составит 648 557 руб. 03 коп., задолженность по процентам за кредит – 457 605 руб. 19 коп. (151 968 руб. 61 коп. + 300 978 руб. 87 коп.).

С учетом изложенного, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» составляет 1 106 162 руб. 22 коп. (648 557 руб. 03 коп. + 457 605 руб. 19 коп.).

Размер удовлетворенных судом требований в процентном соотношении составил 54,57%. Из указанного размера удовлетворенных требований суд исходит при разрешении вопроса о возмещении истцу судебных расходов.

Согласно ч.1 ст.98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) (пункт 20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 № 1).

Учитывая, что судом требование о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворено частично, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 18 334 руб. 43 коп., исчисленном исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности, и подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10 005 руб. 10 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое требования ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 106 162 руб. 22 коп., из которых основной долг 648 557 руб. 03 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 457 605 руб. 19 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» расходы по уплате госпошлины 10 005 руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

На дату опубликования решение не вступило в законную силу.