Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года ... 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к В.Ф. ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ... по ... включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 175 116 рублей 14 копеек, из которых: 118 509 рублей 62 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 43 006 рублей 59 копеек – просроченные проценты; 13 599 рублей 93 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 702 рубля 32 копейки.

В обоснование иска представитель истца указал, что ... между Банком и ответчиком был заключен договор кредитной карты ... с лимитом задолженности 114 000 рублей. Составными частями договора являются заявление-анкета на оформление кредитной карты, подписанная ответчиком, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифы банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства, осуществляя кредитование ответчика. Заемщиком обязательства, предусмотренные условиями договора, неоднократно нарушались, допускалась просрочка по оплате минимального платежа. ... Банк расторг заключенный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент обращения в суд размер задолженности ответчика составил 175 116 рублей 14 копеек.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... принят встречный иск В.Ф. ФИО1, которым он просит признать договор кредитной карты ... от ... не заключенным, взыскать с АО «Тинькофф Банк» 149 486 рублей 02 копейки в счет возврата оплаченных процентов по договору кредитной карты ... от ....

В обоснование встречных исковых требований указано, что стороной истца к исковому заявлению приложена копия кредитного договора, изготовленная электрофотографическим способом. Согласно положениям ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства должны быть представлены в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенных копий. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика В.Ф. ФИО1, действующий на основании доверенности ФИО3, в судебном заседании иск не признал, пояснив, что истцом не был представлен в материалы дела оригинал кредитного договора или надлежащим образом заверенная его копия. В связи с чем договор следует признать незаключенным, ответчику надлежит возвратить уплаченные проценты. В случае удовлетворения иска просит уменьшить сумму неустойки, так как размер неустойки не соответствует требованиям разумности и справедливости.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1 статьи 432 ГК Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 

... между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (в настоящее время акционерное общество «Тинькофф Банк») и В.Ф. ФИО1 заключен договор кредитной карты ... на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), тарифный план 1.0.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ответчик обязался производить погашение задолженности в размере не менее установленного банком минимального платежа и в срок, указанный в выписке; на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно, банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору и потребовать возврата кредита, процентов.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1.0, утвержденным приказом банка ... от ..., базовая процентная ставка 12,9% годовых, Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при не оплате минимального платежа 0,20% в день. Также условиями тарифа предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа: первый раз подряд - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. 

Выпиской по счету карты, открытой на имя ответчика, подтверждается использование В.Ф. ФИО1 карты и совершения расходных операций по карте.

Из материалов дела усматривается, что ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, с приложениями к кредитному договору, в которых указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек, что подтверждается личными подписями ответчика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований АО "Тинькофф Банк" о взыскании суммы задолженности по кредиту, процентов, начисленных за пользование суммой кредита, неустойки, начисленной за просрочку исполнения обязанности по погашению кредита, в соответствии с расчетом суммы исковых требований, представленным истцом, составленным верно, согласно условиям договора и приложений к нему, с учетом произведенных ответчиком платежей. 

В связи с неисполнением ответчиком условий договора, банк на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) расторг договор кредитной карты В.Ф. ФИО1 и направил ему заключительный счет по состоянию на ....

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно представленным стороной истца расчетам, сумма задолженности по договору по состоянию на ... составила 175 116 рублей 14 копеек, из которых: 118 509 рублей 62 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; 43 006 рублей 59 копеек – просроченные проценты; 13 599 рублей 93 копейки – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Ответчиком суду доказательства подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены, расчет представленный банком не оспорен, мотивированный контррасчет не представлен.

На основании изложенного, принимая во внимание, что условия договора ответчиком В.Ф. ФИО1 должным образом не исполнены, доказательств, опровергающих доводы истца о ненадлежащем исполнении обязательств, не представлено, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма просроченной задолженности по основному долгу в размере 118 509 рублей 62 копейки и сумма задолженности по просроченным процентам в размере 43 006 рублей 59 копеек.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, материальное положение ответчика, на иждивении которой находятся двое малолетних детей, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, а также компенсационную природу неустойки, размер неустойки приходит к выводу, что определенная истцом сумма штрафа в размере 13 599 рублей 93 копейки явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В связи с чем, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, уменьшить сумму штрафа до 3 000 рублей.

При таких обстоятельствах с В.Ф. ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 164 516 рублей 21 копейка (118 509 рублей 62 копейки + 43 006 рублей 59 копеек + 3 000 рублей). 

Оценив в совокупности, установленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречных исковых требований В.Ф. ФИО1 о признании договора кредитной незаключенным, поскольку анализ условий представленной в дело копии кредитного договора ... от ... показывает, что стороны достигли договоренности по всем его существенным условиям, о чем свидетельствует наличие подписей сторон на документе.

Доводы ответчика о том, что в материалы дела представлены копии документов, без предоставления оригиналов или надлежаще заверенных копий, не являются основанием для признания кредитного договора незаключенным.

В соответствии с ч. 1 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов (ч. 2 ст. 71 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В материалы дела истцом представлены копии заявления-анкеты истца, копия индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), копя тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), копии других документов. Иные копии поименованных документов, отличающиеся по своему содержанию от представленных истцом, в суде ответной стороной не представлялись, как не оспаривался и факт заключения кредитного договора на изложенных в нем условиях. Другими доказательствами достоверность содержащихся в представленных истцом документах сведений не опровергнута.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания полагать, что копии представленных истцом документов, не соответствуют их подлинникам.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что в представленные в материалы дела истцовой стороной копии документов, заверенные представителем Банка по доверенности и скреплены печатью истца, что не свидетельствуют о наличии нарушений закона, которые могут повлечь признание кредитного договора незаключенным.

Учитывая, что В.Ф. ФИО1 отказано в удовлетворении встречного иска в части признания договора кредитной карты незаключенным, заявленные требования о взыскании уплаченных по договору процентов в размере 149 486 рублей 02 копейки также удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

С ответчика В.Ф. ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» также надлежит взыскать понесенные истцом судебные расходы в размере уплаченной им государственной пошлины в сумме 4 702 рубля 32 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ... по ... в размере 164 516 рублей 21 копейка (из которых 118 509 рублей 62 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 43 006 рублей 59 копеек – просроченные проценты, 3 000 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте), расходы в счет возмещения уплаченной государственной пошлины в сумме 4 702 рубля 32 копейки, а всего 169 218 рублей 53 копейки.

Встречный иск Владимировича ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора кредитной карты ... от ... незаключенным, взыскании процентов, оплаченных по договору кредитной карты – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд ... через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья В.Х. Романова