Дело № 2-1367/2020

54RS0008-01-2020-001630-95

Поступило в суд 17.08.2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2020 г. г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Зотовой Ю.В.,

при секретаре Неборак М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей», действующий в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском и просила обязать ПАО «Банк ВТБ» восстановить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8,9% годовых начиная с момента ее изменения банком; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 589 953 рублей под 13,9% годовых базовая процентная ставка, 8,9% годовых процентная на дату заключения договора с получением дисконта, сроком возврата кредита 60 месяцев. При заключении кредитного договора, ФИО1 был заключен договор страхования в АО «СОГАЗ», в результате чего ей был выдан страховой полис «Финансовый резерв» № FRVTB№,а также оплачена страховая премия 84 953 рублей, из них 14 158,87 рублей на оплату страхового риска «Смерть в результате несчастного случая или болезни», 70 794,13 рублей на оплату «дополнительных страховых рисков». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила еще один договор страхования в ООО «Абсолют-Страхование» сроком на один год, страховая сумма 589 953 рублей, страховой риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», и направила данный договор страхования в Банк. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании АО «СОГАЗ» ФИО1 направила заявление на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ страховая компания получила данное заявление, в течение 10 дней расторгла договор страхования и вернула страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обнаружила в личном кабинете информацию о том, что процентная ставка по кредитному договору повысилась до 13,9% и ежемесячный платеж вырос до 13 653,95 рублей. В этот же день, ФИО1 обратилась с письменным заявлением в Банк, поскольку оснований таких не было, так как у нее есть действующий полис страхования, заключенный со страховой компанией отвечающей всем требованиям Банка. Считает, что помимо нарушений ее прав, действиями ответчика также причинен моральный вред.

Представитель Межрегиональной общественной организации «Комитета по защите прав потребителей», действующей в интересах ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал и просил удовлетворить их в полном объеме.

Истец – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика – ООО Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения с дополнениями к ним (л.д.61-65,153-154), в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель привлеченного для участия в деле в качестве третьего лица – ООО «Абсолют-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого последний предоставил ФИО1 кредит в размере 589 953 рублей сроком на 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5-7,14-17,66-73).

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком. До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (общими условиями), текст которых указал, что ему понятен, возражения отсутствуют.

При подписании анкеты-заявления на получение кредита истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг ПАО "Банк ВТБ" по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. До истца была доведена информация о том, что приобретение дополнительных услуг ПАО "Банк ВТБ" по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и страховой компанией АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис Финансовый резерв (версия 2.0) N FRVTB№ (Программа «Оптима»), страховая премия по договору составила 84 953 рублей, страховая сумма – 589 953 рублей. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (страховая премия 14 158,87 рублей), инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни (страховая премия 70 794,13 рублей). Выгодоприобретателем является: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Срок действия страхового полиса по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.164).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 13,9% (пункт 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). 4.2. Базовая процентная ставка 13,9.

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (Версия 2.0) (л.д.88-139).

В пунктах 6.5, 6.5.1, 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", которые являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ», определено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления названного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе полиса. При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ возврату не подлежит.

Согласно пунктам 6.6., 6.7 Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", для отказа от полиса страхователю необходимо предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика письменное заявление об отказе от Полиса, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя. Заявление об отказе от полиса может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Пунктом 23 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечь требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Пунктом 2.10.3 Общих условий кредитования предусмотрено, что дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размере процентной ставки анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размере процентной ставки по договор, применяемый в процентных периодах, в который заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшее применение дисконта возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществлен страхование к течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика, договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течении срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии требованиями настоящего пункт и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных в ПАО "Банк ВТБ", ООО "Абсолют-Страхование" входит в список аккредитованных Банком страховых компаний (л.д.24-25,110-112).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Абсолют-Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев сроком до ДД.ММ.ГГГГ, выдан полис N 037-059-067864/20, выгодоприобретателем по данному полису в случае смерти: являются наследники по закону. Страховая сумма составляет 589 953 рублей (л.д.28-29,48-55).

Застрахованными рисками, страховыми случаями по данному договору страхования, заключенному между ФИО1 и ООО «Абсолют-Страхование», являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в течение срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ПАО «Банк ВТБ» заявление, к которому приложила копию страхового полиса с ООО «Абсолют-Страхование» и чек на оплату страхового полиса (л.д.30).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «СОГАЗ» заявление на расторжение заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора страхования и возврате страховой премии. Данное заявление получено страховщиком, который возвратил ФИО1 уплаченную по договору страховую премию (л.д.27,163), что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

Как указывает истица, ДД.ММ.ГГГГ через личный кабинет стало известно об увеличении ежемесячного платежа за счет нового размера процентной ставки 13,9% годовых, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ она направил в адрес ПАО "Банк ВТБ" претензию, в которой требовала обеспечение страхования по риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», поскольку ею был заключен договор страхования от несчастных случаем в страховой компании ООО «Абсолют - Страхование», входящей в перечень страховых компаний, соответствующей требованиям Банка ВТБ (л.д.31). Однако, ответа на претензию не последовало, дисконт до настоящего времени не возвращен.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец полагает, что действия банка не правомерны, ущемляют ее права как потребителя, поскольку со стороны истицы были выполнены все условия для получения дисконта, которые установлены п. 4.1 п. 24 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, а также заключенный договор страхования ООО «Абсолют-Страхование» соответствует п. 1.1-1-4, п. 2.3.1- 2.3.6.3. перечня требований ПАО Банк «ВТБ» полисам/договора страхования. 

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, приходит к выводу о том, что заключенный между истицей и ООО «Абсолют-Страхование» не является альтернативным ранее заключенному договору и не влечет сохранение дисконта к процентной ставке по кредиту.

Проанализировав представленные сторонами договоры, суд считает, что договор между ФИО1 и ООО «Абсолют-Страхование» содержит иной перечень страховых случаев, в меньшем объеме, что свидетельствует о несоблюдении истцом при страховании предъявляемым банком требованиям, предусмотренных в пункте 2.10 Общих условий, что дисконт сохраняется при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков.

Так, договором страхования, заключенным между истцом и АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый резерв (версия 2.0) N FRVTB№ (Программа «Оптима»), установлены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

В соответствии с п. 4.4.2 Особых условий страхования программа "Профи" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Объектом страхования по договору страхования, заключенному между истцом и ООО «Абсолют-Страхование», являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Иные страховые риски, которые являлись объектами договора страхования "Финансовый резерв" N FRVTB№ (Программа «Оптима»), не застрахованы.

Кроме того, срок действия полиса страхования «Финансовый резерв» по дату возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, установленного пунктом 2 индивидуальных условий, тогда как срок действия договора страхования, заключенный между ФИО1 и ООО «Абсолют-Страхование» стороны определили до 01.06.2021

Также судом установлено несоответствие вновь заключенного ФИО1 полиса с ООО «Абсолют-Страхование» в части страховых рисков, с формулировкой «произошедших в период действия договора страхования».

Тогда как согласно требованиям банка требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску «смерть в результате несчастного случая и болезни», без ограничения срока диагностирования и без факта уведомление о его наличии данного заболевания до заключения договора, что также ограничивает страховую защиту клиента и приводит к несоответствию полиса страхования клиента требованиям банка к договорам / полисам страхования.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии у ответчика оснований для неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки, что согласуется с требованиями Общих условий договора.

Суд также учитывает и то, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, заключая договор страхования, согласился с его условиями, со страховыми рисками, размером страховой премии и порядком возврата, что не оспаривалось стороной истца в судебном заседании. В настоящее время договор страхования прекратил свое действие по требованию истицы, страховая премия возвращена, и отсутствие оснований для применения дисконта, в данном случае соответствует условиям договора и права истицы как потребителя не нарушает.

Соответственно, суд не осматривает вины в действиях ответчика, а потому исковые требования истицы удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, то оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований иску Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя в полном объеме – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02.11.2020.

Судья Ю.В.Зотова