РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2021 г. г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Солодковой У.С., 

при помощнике судьи Петренко Е.А., 

при секретаре судебного заседания Кубис М.Н.,

с участием ответчика Колб Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1410/2021 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование иска представитель истца Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» (далее - ООО «ЦДУ Инвест») указал, что 28.06.2019 между ООО МК «Макро» и Колб Н.Н. был заключен договор займа 

<

***>, по условиям которого займодавец обязался передать заемщику денежные средства в размере 26 400 руб., а последний в свою очередь обязался возвратить указанную сумму и уплатить проценты за пользование займом в размере и в срок, определенные договором. Однако заемщик нарушил взятые на себя обязательства по возврату потребительского займа и процентов. 03.08.2020 ООО МК «Макро» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым ООО «Экспресс-Кредит» перешло, в том числе, право требования задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.06.2019, заключенному между ООО МК «Макро» и Колб ФИО2 взыскать с Колб Н.Н. по договору займа за период с 28.10.2019 по 07.09.2020 сумму долга в размере 54 846,30 рублей.

Представитель истца ООО «ЦДУ Инвест» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своевременно. Согласно исковому заявлению представитель истца просил о рассмотрении гражданского дела в их отсутствие. 

Ответчик Колб Н.Н. в судебном заседании привела доводы о несогласии с исковыми требованиями. Представила документы, подтверждающие, что она ООО МК «Макро» выплатила 68 275,12 рублей, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав объяснения ответчика, принимая во внимание доводы истца, изложенные письменно, исследовав и оценив с учетом требований статей 67, 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон) правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (п. 2.1).

В соответствии со статьей 8 Закона микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно статье 9 Закона микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма, проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма. 

Статьей 11 Закона предусмотрено, что Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (абз. 2 пункта 1 статьи 807 ГК РФ).

В силу пункта 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство. При недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство, обеспеченными считаются связанные с последствиями такой недействительности обязанности по возврату имущества, полученного по основному обязательству. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 28.06.2019 между ООО МК «Макро» и Колб Н.Н. заключен договор займа 

<

***>, по условиям которого займодавец передает заемщику в собственность денежные средства в размере 26 400 руб. Заем предоставляется сроком на 15 дней. Срок возврата займа до 13.07.2019 включительно. Процентная ставка за пользование займом составляет 547.500% годовых.

Факт получения Колб Н.Н. денежных средств по договору потребительского займа в размере 26 400 рублей ответчиком не оспорен.

Пунктом 2. договора установлено, что 13.07.2019 заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму.

Согласно приложению № 1 к договору 

<

***> от 28.06.2019 размер процентов на дату исполнения обязательства (13.07.2019) оставит 5 940 рублей, общая сумма потребительского кредита и начисленные проценты равна 32 340 рублей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор займа 

<

***> от 28.06.2019 совершен в письменной форме, соответствует требованиям статьи 432 ГК РФ, содержит все необходимые существенные условия договора, предусмотренные законодательством. 

Между ООО МК «Макро» и ООО «ЦДУ Инвест» 03.08.2020 заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым ООО «ЦДУ Инвест» перешло, в том числе, право требования задолженности по договору займа 

<

***> от 28.06.2019, заключенному между ООО МК «Макро» и Колб Н.Н. в размере общей задолженности - 50 163,80 рублей, из которых сумма основного долга - 24 090,30 рублей, задолженность по штрафным процентам - 23 966,90 рублей, задолженность по уплате неустоек, штрафов, пеней - 2 106,60 рублей.

Именно в таком объеме к ООО «Экспресс-Кредит» перешло право требования к должнику Колб Н.Н., что соответствует положениям пункта 1.1. договора цессии от 03.08.2019.

В силу статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

По смыслу статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно положениям статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (пункт 1). В силу пункта 2 вышеуказанной статьи не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу пункта 1.3 договора цессии к ООО «Экспресс-Кредит» не перешло право дальнейшего начисления процентов и штрафов.

Оценив представленные доказательства, учитывая, что договор об уступке прав требования (цессии) № 01/0820 от 03.08.2019 ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, в самом договоре содержится согласие заемщика на уступку права на взыскание задолженности (пункт 13 договора займа от 28.06.2019), суд приходит к выводу, что к истцу перешло право требования с ответчика Колб Н.Н. исполнения обязательства, возникшего по договору займа 

<

***> от 28.06.2019. 

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих кредитной организации уступить право (требование) по кредитному договору организации, не являющейся кредитной организацией и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Истец просит взыскать сумму задолженности в размере 54 846,30 рублей.

Согласно статьям 307, 309-310, 393 ГК РФ, обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Поскольку ответчик, достоверно зная о наличии у него задолженности по договору, не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств, исковые требования о взыскании задолженности по договору займа подлежат удовлетворению.

Определяя размер подлежащей взысканию суммы, истец указал, что сумма общей задолженности по договору составляет 105 812,39 рублей, из которых 24 090, 30 рублей задолженность по основному договору, 79 615,49 рублей задолженность по процентам, 2 106,60 рублей задолженность по штрафам (л.д. 10).

С учетом того, что ответчика не может быть взыскана сумма превышающая двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (26400*2,5 + 26400 = 92400 рублей), а также с учетом внесенных ответчиком денежных средств в размере 2 309,70 рублей в счет погашения основного долга, 35 244 рублей в счет погашения процентов (всего 37 553,70 рублей), истец определил сумму, подлежащую взысканию с ответчика в размере 54 846,30 рублей (92400-37553,70).

Проверяя расчет истца, суд принимает во внимание доводы ответчика и представленные ею доказательства внесения денежных средств в счет погашения задолженности по договору займа 

<

***> от 28.06.2019 в размере 68 275,12 рублей.

Истец имеет право на взыскание суммы основного долга в размере 26 400 рублей, задолженности по процентам за период с 14.07.2019 по 07.09.2020.

Согласно пункту 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом пункта 1 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" по договорам потребительского кредита (займа), заключенным до 30.06.2019 включительно срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения обязательства и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральным законом 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно статьям 1, 8 Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условии предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частью 1 статьи 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Содержание условий договора потребительского кредита (займа) установлено статьей 5 Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно части 1 статьи 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Исходя из содержания части 1 статьи 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", во взаимосвязи с условиями договора займа, начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на 40 дней, нельзя признать правомерным.

Согласно среднерыночным и предельным значениям полной стоимости потребительских кредитов за период с 01 октября по 31 декабря 2018 года, заключаемых во II квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов на кредиты, выдаваемые на срок до 30 дней включительно до 30 000 руб. включительно, составляют 885,698 % (среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита 641,774 + 1/3 от 641,774).

Соответственно, размер просроченных процентов за пользование займом за период с 14.07.2019 по 07.09.2020 за 421 день составит: 26 400 руб. * 885,698% : 395 * 421 дн. = 249 215,24 рублей. 

Размер взыскиваемых судом процентов, штрафов не может превышать двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (26400*2=66 000).

Итого истец имеет право взыскать 92 400 рублей.

Исковые требования подлежат удовлетворению на сумму 24 124, 80 рублей (92400 - 68 275,12).

В удовлетворении исковых требований на сумму 30 721,42 рублей (54 846,30 - 24124,80) надлежит отказать.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 88 ГПК РФ). 

В связи с обращением в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 1 845,39 рублей (922,70 + 922,69), что подтверждено платежными поручениями № 17664 от 08.09.2020, № 6752 от 11.03.2021.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично на сумму 24 124,80 рублей, что составляет 44 % от суммы исковых требований (54 846,30 рублей), понесенные истцом судебные расходы также подлежат возмещению ответчиком частично в размере 811,97 рублей, что составит 44 % от 1 845,39 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» 24 124 рубля 80 копеек задолженности по кредитному договору 

<

***> от 28.06.2019, 811 рублей 97 копеек судебных расходов, а всего 24 936 рублей 77 копеек. 

В удовлетворении исковых требований в большем размере отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья У.С. Солодкова

Мотивированное решение составлено 16.07.2021