дело № 2-87/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Чишмы 11 февраля 2019 года 

Чишминский районный суд Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи Галикеева Р.М., 

при секретаре Уразметовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк», АО «Национальное бюро кредитных историй» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителей мотивируя свои требованиями тем, что она является постоянным клиентом ООО «ХКФ Банк», брала несколько кредитов в данном банке. На данный момент непогашенных кредитных обязательств перед ответчиком не имеет. В сентябре 2018 года она приняла решение о получении кредита в банке. Начала обращаться в кредитные учреждения, где выяснилось, что в бюро кредитных историй имеется информация о ней как о неблагонадежном заемщике. После выяснилось, что данная информация подана ответчиком - ООО «ХКФ Банк». Ответчик выдал ей копию договора по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, к которому она никакого отношения не имеет. Заемщиком по договору является ФИО2.

ДД.ММ.ГГГГ она направила письменную претензию ответчику с требованием внести изменения в бюро кредитных историй и исключить информацию обо мне как о недобросовестном заемщике, как несоответствующую действительности.

Данную претензию ответчик проигнорировал, повторно обратилась к ответчику с аналогичной претензией ДД.ММ.ГГГГ. Только после этого ответчик произвел актуализацию кредитной истории (исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ). Но при всем при этом ответчик не внес изменения в единую базу кредитных историй (бюро кредитных историй).

Далее она обратилась в БИНБАНК за получением кредита для покупки недвижимости в ипотеку, и получила отказ, так как в Бюро кредитных историй она до сих пор числится неблагонадежным заемщиком. Таким образом, банк претензию не рассмотрел в полной мере, чем нарушил законные права и интересы. У истца сорвалась сделка по приобретению недвижимости, вследствие чего испытывает моральные переживания из-за сложившейся ситуации. Истец вынуждена обратиться в суд за защитой нарушенных прав.

Истец ФИО1 просит признать бездействие ответчика незаконным, выразившееся в непредоставлении достоверных сведений (как надежном заемщике) о ней в Бюро кредитных историй; исключить в Бюро кредитных историй информацию об истце как неблагонадежном заемщике по договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9700 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; взыскать с ответчика понесенные судебные расходы в виде оплаты услуг юриста по составлению искового заявления; взыскать с ответчика пользу штраф, предусмотренный в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителя».

С учетом обстоятельств дела в качестве соответчика привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, представил возражение, в котором просит в исковых требованиях истца отказать.

Представитель ответчика АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседания не явился, извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Так, в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с требованиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 согласно статье 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета с получателем средств, по зачислению суммы на счет последнего (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Поэтому при разрешении споров следует принимать во внимание, что обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

Согласно пункту 11 Информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. N 146, гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона РФ от 30.12.2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Статья 3 указанного выше Закона содержит основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе, в соответствии с которыми:

кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история; бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Статьей 4 данного Закона установлено, что источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 ФЗ "О кредитных историях", внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть, организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами).

Согласно п.1 ст.3 ФЗ "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно ст.5 ФЗ "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории, указанного в части 3 настоящей статьи, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Пунктом 3 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" предусмотрено право субъекта кредитной истории (в данном случае истца) полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Таким образом, указанная правовая норма говорит об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, то есть сведений, указанных в статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях".

Согласно данной правовой норме, в основной части кредитной истории содержатся следующие сведения в отношении обязательства заемщика - физического лица: указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

Таким образом, указанная информация содержит в себе объективные сведения, которыми располагает кредитная организация-заимодавец, направляющая их в бюро кредитных историй.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Частью 1 статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Для наступления ответственности за причинение морального вреда необходимо: наступление вреда, противоправность поведения причинителя вреда, наличие причинно-следственной связи между наступлением вреда и противоправным поведением причинителя вреда и вины последнего.

Статья 1101 ГК РФ предусматривает, что компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ получен кредит в ООО «ХКФ Банк» по счету 2231460270 в размере 30348 руб., который исполнен ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из представленной кредитной истории физического лица, представленного АО «Национальное бюро кредитных историй», видно, что ФИО1 обращалась в банк ООО «Русфинанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ за получением кредита в размере 54680 руб., который закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Далее истцом состоялось обращение в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о получении кредита свыше 30000 руб., 100000 руб.- 300000 руб., до и более 1 года, где истцу было отказано при причине: «Кредитная история заемщика (поручителя)». Также было обращение в ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ на получении кредита в сумме 25718 руб., где также было отказано, по причине: «Кредитная политика займодавца», отказ состоялся в АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ. Истцом периодически направлены запросы о получении кредита в ПАО «БинБанк», АО «Банк Русский Стандарт», ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ПАО «МТС-Банк», АО «Альфа-Банк», ООО «Сетелем Банк», ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Русфинанс Банк», АБ «Рост», где отсутствует статус о получении кредита.

В материалах дела имеются сведения, представленные ООО «ХКФ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче ФИО4 кредитов на сумму 52484 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, который закрыт ДД.ММ.ГГГГ, 221795 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, который закрыт ДД.ММ.ГГГГ, 30348 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, который закрыт ДД.ММ.ГГГГ, а также имеется задолженность на сумму 9700 руб. от ДД.ММ.ГГГГ, которая просрочена более чем 120 дней и имеет рейтинг «негативный».

По запросу истца, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит ООО «ХКФ Банк» № на сумму 9700 руб., заключенный с ФИО2.

Как установлено материалами дела, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выдан паспорт отделом УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ серии 80 14 №. 

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, выдан паспорт отделом УФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ серии 80 14 №. 

Таким образом, паспортные данные ФИО1 и ФИО2 идентичны по дате выдачи паспорта, по номеру серии и различаются только в последней цифре нумерации, шестизначный номер паспорта ФИО5 - №, а Громадского - №.

В силу вышеизложенного, с учетом того, что истец не была стороной вышеуказанного обязательства и не является должником по договору № на сумму 9700 руб., не давала согласия в пользу ответчика о предоставлении своих персональных данных третьим лицам, в том числе в бюро кредитных историй, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При определении размера компенсации вреда, суд основывался на требованиях разумности и справедливости, принял во внимание характер нравственных страданий с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен вред, в связи с чем, руководствуясь положениями ст. ст. 15, 151, 1101 ГК РФ, пришел к выводу о взыскании с ответчика ООО «ХКФ Банк» в пользу истца в счет компенсации морального вреда сумму в размере 1000 руб.

Согласно ст. 13 п. 6 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Верховный Суд РФ разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, с ответчика ООО «ХКФ Банк» в пользу истца подлежат взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в размере 500 руб. (1000/2).

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя частично заявленные требования, суд в соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ присуждает с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 10000 рублей за оплату услуг представителя, находя данный размер разумным, с учетом обстоятельств настоящего дела, объема проделанной представителем истца работы по оказанию истцу правовой помощи.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО «ХКФ Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО «ХКФ Банк», АО «Национальное бюро кредитных историй» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать бездействие ответчика ООО «ХКФ Банк» незаконным, выразившееся в не предоставлении достоверных сведений (как надежном заемщике) о ФИО1 в АО «Национальное бюро кредитных историй».

Исключить из АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию о ФИО1 как неблагонадежном заемщике по договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 9700 рублей.

Взыскать с ответчика ООО «ХКФ Банк» в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 500 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения путем подачи апелляционной жалобы через Чишминский районный суд Республики Башкортостан. 

Судья (подпись). 

Копия верна.

Судья Р.М. Галикеев