Дело № 2-2398/2024

УИД 24RS0014-01-2024-000446-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лесосибирск 5 декабря 2024 г.

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Ефимова А.А.,

при секретаре Давлятшиной А.К.,

с участием ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что согласно кредитному договору от 5 ноября 2015 г. № 15/0923/00000/401243 ПАО «Восточный экспресс банк» (правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», далее по тексту - Банк) предоставило ФИО1 кредит в размере 20000 руб. под 29,9 % / 49,9 % годовых на срок до востребования, а заемщик обязалась ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Однако ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 12 марта 2024 г. составила 38571 руб. 19 коп., в том числе просроченный основной долг – 19057 руб. 05 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 19514 руб. 14 коп. По изложенным основаниям Банк просит взыскать с наследников ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору в размере 38571 руб. 19 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1357 руб. 14 коп.

Определением Енисейского районного суда Красноярского края от 22 мая 2024 г. к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2 и ФИО3.

Истец Банк о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, представитель ФИО4 в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал письменное заявление о применении последствий пропуска Банком срока исковой давности.

Ответчик ФИО3 о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила. Направила письменное заявление о применении последствий пропуска Банком срока исковой давности.

Третье лицо САО «ВСК» о времени и месте судебного заседания было извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчика ФИО2, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Обязательства возникают из договора и подлежат исполнению в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.ст. 307, 309 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа. 

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.ст. 1112, 1113 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства, согласно п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника либо его законного представителя о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. Пунктом 2 данной нормы права установлено, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено в судебном заседании, согласно кредитному договору от 5 ноября 2015 г. № 15/0923/00000/401243, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время правопреемником является ПАО «Совкомбанк») и заемщиком ФИО1, Банк предоставил заемщику кредитную карту с первоначально установленным лимитом кредитования в размере 20000 руб., процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 29,9 % годовых, за проведение наличных операций – 16 % годовых, за проведение наличных операций – 49,9 % годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения кредитного договора, срок возврата кредита – до востребования.

Согласно п. 6 кредитного договора заемщик приняла на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в дату, указанную в счете-выписке. Платежный период 25 дней. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 руб. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного 1 календарному месяцу. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

На основании заявления от 5 ноября 2015 г. заемщик ФИО1 была присоединена к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», в соответствии с которой страховой организацией является СОАО «ВСК»; выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо в случае его смерти – наследники по закону; страховая сумма 20000 руб.; срок страхования 24 месяца с момента подписания настоящего заявления до момента окончания срока действия договора кредитования; плата за подключение к Программе страхования – 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования; страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или внезапно возникшего острого заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; факт установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или внезапно возникшего острого заболевания в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла в 

<

адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно информации САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая в страховую компанию выгодоприобретатели не обращались. 

Наследниками первой очереди по закону, принявшими наследство, являются дочь ФИО3, сын ФИО2 

Из информации, представленной нотариусом Енисейского нотариального округа ФИО5, следует, что после смерти ФИО1 было заведено наследственное дело по заявлениям дочери ФИО3 и сына ФИО2 Наследственное имущество состоит из ? доли квартиры по адресу: 

<

адрес>; денежных вкладов, хранящихся на счетах в ПАО «Сбербанк России» в сумме 362 руб. 94 коп.

Размер задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на 12 марта 2024 г. составил 38571 руб. 19 коп., в том числе просроченный основной долг – 19057 руб. 05 коп., просроченные проценты за пользование кредитом – 19514 руб. 14 коп. Расчет задолженности является верным, так как соответствует условиям кредитного договора и требованиям закона. 

В соответствии с п. 5.1.11. Общих условий кредитования счета, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

При таком положении, принимая во внимание, что рыночная стоимость наследственного имущества на дату смерти наследодателя, перешедшего к наследникам ФИО3, ФИО2, очевидно превышает сумму задолженности по кредитному договору, а также, учитывая отсутствие доказательств наличия иных долговых обязательств наследодателя, превышающих стоимость наследственного имущества, и исполнения их наследниками, суд приходит к выводу о правомерности исковых требований Банка о взыскании в солидарном порядке с ответчиков задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиками ФИО2, ФИО3 было заявлено о пропуске Банком срока исковой давности.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ). 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ).

Разрешая заявления ответчиков о пропуске Банком срока исковой давности, суд учитывает, что кредитование заемщика, совершающего с использованием кредитной карты расходные операции за счет средств кредитора в пределах установленного банком лимита кредитования, характеризуется тем, что заемщик в течение каждого расчетного периода по собственному усмотрению определяет целевое назначение расходных операций (снятие наличных денежных средств либо безналичная оплата товаров, услуг), а также их количество, периодичность и размер. 

Ежемесячное внесение заемщиком минимального обязательного платежа в максимальном проценте от суммы полученного и непогашенного кредита - 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 руб., означает погашение процентов за текущий расчетный период и в указанном размере основной долг, и такое погашение, осуществляемое в пределах платежного периода, по общему правилу влечет восстановление размера лимита кредитования (в части погашенного в составе минимального обязательного платежа основного долга), который может быть вновь использован заемщиком для последующего совершения расходных операций, именно в этом заключается существо условия заключенного между сторонами кредитного договора о сроке действия лимита кредитования «до востребования».

Вместе с тем, отказ заемщика от исполнения обязательств по внесению Банку ежемесячного минимального обязательного платежа, свидетельствует о нарушении заемщиком условий кредитного договора о сроках и размерах возврата кредита, уплаты процентов, поэтому Банк вправе обратиться в суд за защитой нарушенного права. 

Из материалов дела видно, что с настоящим иском Банк обратился в суд 29 марта 2024 г. (согласно квитанции об отправке документов в электронном виде через подсистему ГАС «Правосудие»).

Заемщик ФИО1 последний платеж по кредиту осуществила 7 марта 2016 г., а начиная с апреля 2016 г. отказалась исполнять обязательства по внесению ежемесячных минимальных обязательных платежей. Таким образом, Банк ежемесячно узнавал о том, что его право на получение возврата частей основного долга и уплату заемщиком процентов за пользование кредитом нарушено.

В материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие совершение ФИО1 действий, свидетельствующих о признании долга.

По просроченным заемщиком повременным платежам в погашение основного долга в составе ежемесячных минимальных обязательных платежей, срок исполнения которых наступил с апреля 2016 г. по февраль 2021 г., исковая давность пропущена Банком. 

Принимая во внимание, что по условиям кредитного договора в состав минимального обязательного платежа в погашение кредита, уплачиваемого заемщиком ежемесячно, входит максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 руб., иного сторонами не доказано, с апреля 2016 г. по февраль 2021 г. заемщик был обязан возвратить Банку кредит (основной долг) в полном размере 19057 руб. 05 коп., в составе 20 ежемесячных минимальных обязательных платежей, каждый из которых включает возврат кредита по 1000 руб.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Банком пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу в размере 19057 руб. 05 коп., при этом доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представлено. Таким образом, исковые требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая положения приведенной нормы, суд находит, что Банком пропущен срок исковой давности и по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 19514 руб. 14 коп., в связи с чем исковые требования в этой части также удовлетворению не подлежат. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из материалов дела, при подаче в суд искового заявления Банк в соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ уплатил государственную пошлину в размере 1357 руб. 14 коп., что подтверждается платежным поручением № 116 от 26 марта 2024 г. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований Банка отказано, оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 1357 руб. 14 коп. не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженцу 

<

адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженке 

<

адрес> (паспорт гражданина Российской Федерации серия № №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края.

Судья А.А. Ефимов

Мотивированное решение суда изготовлено 19 декабря 2024 г.

Судья А.А. Ефимов