Дело № 2-2420/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2018 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Жолудевой Ю.В., 

при секретаре судебного заседания Белозеровой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ХКФ «Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого ответчице была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 75 000 рублей.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график её погашения) и Условий договора.

Тарифы банка по карточным продуктам – составная часть договора. Тарифы имеют преимущественную силу в отношении Условий договора, в случае если положения Условий договора отличаются от аналогичных положений, указанных в Тарифах. В Тарифах перечислены услуги банка и условия их предоставления банком. В Тарифах содержится такая информация, как: полная стоимость кредита по карте; полная сумма денег, которую должен вернуть заемщик банку по договору; график погашения задолженности по договору.

Размер процентной ставки по кредитному договору составляет 48,9 % годовых (п. 3 договора). Банк осуществляет начисление процентов с учетом правил применения льготного периода, который указан в Тарифах и составляет 51 день (п. 4 Тарифов). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей (п. 3 Тарифов).

Комиссия за снятие наличных денежных средств через банкомат – 59 рублей (п. 17 Тарифов).

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане.

Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке (5 число каждого месяца).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно, или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончанию последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в Тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Из заявления на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте следует, что заемщик согласился быть застрахованным по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77 %.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам, которые отражают все движения денежных средств заемщика, а именно: выписка по счету №.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору, и с этого момента банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности: просроченной свыше одного календарного месяца – 500 рублей; двух календарных месяцев – 1 000 рублей; трех календарных месяцев – 2 000 рублей; четырех календарных месяцев – 2 000 рублей.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 510 рублей 67 копеек, из которых: сумма основного долга – 55 039 рублей 88 копеек; сумма штрафов – 11 345 рублей 02 копейки; сумма возмещения комиссий – 177 рублей; сумма процентов за пользование кредитом (до выставления требования) – 7 948 рублей 77 копеек

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «КХФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 74 510 рублей 67 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 435 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчица ФИО1, в судебное заседание не явилась, хотя неоднократно надлежащим образом извещалась судом о времени и месте судебных заседаний, назначенных по данному гражданскому делу, судебные извещения, направленные по адресу ее регистрации, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Положения ст. 35 ГПК РФ закрепляют перечень прав, принадлежащих лицам, участвующим в деле, которые направлены на реализацию конституционного права на судебную защиту. Согласно ч. 5 данной статьи эти лица должны добросовестно пользоваться принадлежащими им правами. Вместе с тем, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью ответчика в силу закона. 

В пунктах 67, 68 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 года № 25 разъяснено, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

На основании абзаца второго пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом положений части 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также того, что судом приняты все меры к надлежащему извещению ответчицы, суд приходит к выводу о её надлежащем извещении.

В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что ответчица не желает участвовать в состязательном процессе, не явилась в суд без уважительных причин, и данное дело в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ возможно рассмотреть по имеющимся в деле доказательствам, поэтому суд считает возможным разрешить спор в её отсутствие.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности, как в отдельности, так и в совокупности, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон. Стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (пункт 3).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с положениями ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии с положениями ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (« кредит ») заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит» энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты №, который состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, тарифов по банковскому продукту карта «Связной 48.9, действующей с ДД.ММ.ГГГГ, графиков погашения кредитов по форме овердрафта, сведений о работе для получения кредита/оформления поручительства. На договоре имеется подпись ФИО1 о том, что она подтверждает, что ею до заключения договора получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе в Информации о расходах по кредиту, а также в условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятке об условиях использования карты и Памятке застрахованному по программе добровольного страхования. Кроме того, своей подписью ФИО1 подтвердила, что документы, указанные в данном разделе (кроме заявки), являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

При подписании заявки на открытие и ведение текущего счета (кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного Договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, подтверждающего заключение договора, графиком погашения и тарифами банка.

ФИО1 получена банковская карта № с лимитом овердрафта 75 000 рублей, под 48,90 % годовых (л.д. 13).

Банк обязует обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету, а клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором (п. 1 Условий).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по карте с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода (п. 2 Условий раздел IV).

Льготный период по кредитному договору составляет до 51 дня (п. 4 Тарифов).

Если в текущем расчетном периоде (месяце) клиент совершает покупки с использованием карты, а затем в течение платежного периода (20 дней следующего месяца) возвращает банку весь долг, то проценты по кредиту по карте не начисляются (действует льготный период). Льготный период будет 51 день, если покупку клиент совершает в первый день расчетного периода и в расчетном периоде 31 день. 

На операции по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков действие льготного периода не распространяется.

В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению кредита по карте, по уплате процентов за пользование им, а также возмещение страховых взносов (при наличии страхования), перечень и размеры иных платежей по кредиту по карте, не включаемых в расчет полной стоимости кредита, указанных в Тарифах.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки ( п. 1.1 Условий раздела VI). 

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по выдаче банковской карты № с лимитом овердрафта 75 000 рублей исполнил надлежащим образом, о чем свидетельствует выписка по счету, из которой усматривается, что ФИО1, пользовалась банковской картой и неоднократно снимала со счета денежные средства.

Между тем, ФИО1 допустила нарушение условий договора, выразившееся в неисполнении обязательств по погашению суммы кредита и процентов, в результате чего у ответчика образовалась задолженность.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 74 510 рублей 67 копеек. Данный расчет ответчиком не опровергнут, иного расчета ею не представлено. 

В соответствии с п. 2 раздела 4 Условий Договора об использовании карты с льготным периодом, в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении всей задолженности по Договору подлежит исполнению Заказчиком в течении 21 календарного дня с моментом направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомлении Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

На основании изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 55 039 рублей 88 копеек, задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере 7 948 рублей 77 копеек, суммы возмещения комиссии в размере 177 рублей.

Также истцом заявлены требования о взыскании суммы штрафов в размере 11 345 рублей 02 копейки. Сумма штрафов исчислена верно, в соответствии с условиями кредитного договора и периодов просрочки исполнения обязательства. 

Вместе с тем суд считает, что предъявленные истцом к взысканию штрафы явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому норма ч. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другое.

Указанные разъяснения даны в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

С учетом обстоятельств дела, размера основного долга и начисленных процентов, периода просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика, суд полагает необходимым снизить в соответствии с нормами ч. 1 ст. 333 ГК РФ размер штрафа (неустойки) с 11 345 рублей 02 копейки до 5 000 рублей.

Указанную сумму по отношению к просроченной сумме задолженности по основному долгу суд признает соразмерной последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 93 ГПК РФ и п. 2 ст. 333.40 НК РФ, если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил госпошлину в размере 1 217 рублей 66 копееек за вынесение судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору, однако после обращения должника с письменным возражением относительно вынесенного судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 1 г. Пятигорска судебный приказ был отменен. Следовательно, уплаченная государственная пошлина в размере 1 217 рублей 66 копеек подлежит зачету в счет уплаты государственной пошлины за подачу искового заявления по настоящему гражданскому делу.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец для подтверждения оплаты госпошлины представил в суд платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ответчицы подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины в размере 2 435 рублей.

При этом, поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21 января 2016 года «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», оснований для снижения размера государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 68 165 рублей 65 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 55 039 рублей 88 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 7 948 рублей 77 копеек, сумма возмещения комиссий – 177 рублей, сумма штрафов (неустойки) – 5 000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований бщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании суммы штрафов в размере 6 345 рублей 02 копейки - отказать.

Взыскать с ФИО1, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 435 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Пятигорский городской суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2018 года. 

Судья Ю.В. Жолудева