Дело № 2-752/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

26 декабря 2017 года г. Сковородино

Сковородинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Петрашко С.Ю.,

при секретаре Угрюмовой Е.А.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Катранжи ФИО9 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании удержанных денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО “Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита взыскании удержанных денежных средств и компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и истцом был заключен Договор потребительского кредита №. Общая сумма кредита по договору составила 303 123,75 руб. под 29,00 % годовых, сроком на 60 месяцев, с правом досрочного возврата. Потребительский кредит был оформлен на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме. Согласно п. 1.1 Заявления о предоставлении потребительского кредита (далее Заявление), одновременно с предоставлением истцу потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе настоящего Заявления и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, истец был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее Программа), согласно условиям которой истец будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти Заемщика; постоянной полной нетрудоспособности Заемщика; дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний. В силу п.2 Заявления, Программа является отдельной услугой Банка, направленной на снижение рисков истца по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности банка в число которых, в силу п.2.5 Заявления, входит автоматическое подключение истца к сервису «Интернет-банк sovcombank.ru», позволяющего заемщику осуществлять платежи со своего счета в банке по интернет-банку, как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц и иных кредитных организациях с взиманием Банком с истца комиссии согласно тарифам Банка.

В соответствии с п.3.1 Заявления, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет: 0,33%, от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. Также, в п.3.2 Заявления, указано, что денежные средства взимаемые Банком с истца в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные истцу услуги, при этом Банк удерживает из указанной платы 57.00% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, исходя из содержания названных Условий договора, одновременно в момент предоставления потребительского кредита истец также был включен в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее Программа), при этом выражая согласие на включение в Программу истец автоматически соглашается на оказание ему ряда дополнительных услуг, в том числе, подключение его к сервису «Интернет-банк sovcombank.ru». Оплата услуг Программы производится единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Размер платы за Программу составляет 0,33% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. При этом, денежные средства, взимаемы Банком в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за услуги оказанные в рамках Программы, в том числе услуги сервиса «Интернет-банк sovcombank.ru». При этом, Банк удерживает из указанной суммы 57.00% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В данном случае, приобретение услуги по включению истца в Программу страхования добровольной и финансовой защиты заемщиков обусловлено обязательным приобретением услуг сервиса «Интернет-банк sovcombank.ru». Исходя из смысла п.2.5 Условий, при включении истца в Программу страхования ему «автоматически» подключается платный сервис «Интернет-банк sovcombank.ru. Текст Условий договора устроен таким образом, что соглашаясь на включение в Программу страхования, истец одновременно соглашается и на подключение дополнительного платного сервиса «Интернет-банк sovcombank.ru., при этом Условия договора не предусматривают альтернативной возможности заключения кредитного договора и участия в предложенной Банком Программе страхования без подключения дополнительного платного сервиса «Интернет-банк sovcombank.ru. В п.4.6. Условий договора указывается на возможность отказа от участия в Программе страхования полностью с учетом всех дополнительных услуг, которые истец получает, присоединяясь к Программе страхования (в том числе сервисы «Интернет-банк sovcombank.ru»), однако отдельная возможность присоединения к предложенной Банком Программе страхования без подключения указанного платного сервиса, Условиями договора не предусмотрена. Условиями не предусмотрена также и возможность отказа от данного сервиса в будущем, уже после его подключения.

Таким образом, принимая во внимание указанные обстоятельства, ответчик нарушил право истца на свободный выбор услуг при заключении кредитного договора.

В данном случае, в Условиях договора отсутствует информации о конкретной стоимости, и порядке оплаты услуг сервиса «Интернет-банк sovcombank.ru». Указано только то, что 57.00 % из оплаты за Программу страхования Банк удерживает в счет компенсации страховых премий. Более того, в Условиях договора отсутствует также и информация о способе и порядке отказа от сервиса «Интернет-банк sovcombank.ru», позволяющая истцу при необходимости отказаться от использования указанного платного сервиса. Отсутствие в Условиях договора информации о конкретной стоимости и порядке оплаты услуг сервиса «Интернет-банк sovcombank.ru», а также информации позволяющей определить способ и порядок отказа от использования указанного сервиса, свидетельствует о том, что в момент заключения Договора истцу не была предоставлена достоверная и необходимая информация об услугах, что говорит о нарушении Банком п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Исходя из положений названной нормы, Условия договора, предусматривающие подключение дополнительного платного сервиса «Интернет-банк sovcombank.ru», и удержание за него платы, являются недействительными, так как ущемляют права истца предусмотренные п.2 ст.1 ГК РФ, п.1 ст. 10, ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В данном случае, в результате исполнения Условий договора ущемляющих права истца, ему были причинены убытки в виде платы за сервис «Интернет-банк sovcombank.ru» на сумму 8 068 р.

В момент заключения договора потребительского кредита истцу также было предложено приобрести пакет «Золотой Ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ»_Классика. После чего, ДД.ММ.ГГГГ истец написал заявление на выдачу указанного пакета.

Согласно п. 7 указанного заявления, истец предоставил акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙКлассика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», со своего банковского счета №, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк».

В данном случае, в заявлении на выдачу пакета «Золотой Ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ»_Классика», отражено, что истец предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета со своих банковских счетов, однако размер конкретной суммы комиссии не отражен ни в самом заявлении, ни в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Более того, в заявлении также отсутствует информация о перечне услуг оказываемых в рамках приобретаемого пакета, а также порядке их предоставления.

В силу п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

При указанных обстоятельствах, выдачей пакета «Золотой Ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОИ»_Классика» была предоставлена истцу с нарушением п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

Отсутствие в заявлении вышеуказанных сведений свидетельствует об ущемлении Банком прав истца предусмотренных п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В данном случае, истцу были причинены убытки в виде оплаты комиссии за пакет «Золотой Ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ»_Классика».

Более того, неправомерными действиями ответчика, ущемляющими право истца на свободный выбор услуг, а также право на предоставление необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, истцу был причинен также и моральный вред. При заключении договора потребительского кредитного и его исполнении истец рассчитывал на то, что условия предоставляемых Банком услуг будут соответствовать законодательству и не нарушать его права как потребителя. Нарушение же прав истца в этой части причинило ему нравственные страдания, выразившиеся в негативных переживаниях вследствие несения значительных для истца дополнительных расходов, а также чувстве обиды, унижения и ненадлежащего отношения к нему Банка, как к потребителю.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Причиненный моральный вред истец оценивает в 10 000 рублей. На основании изложенного, руководствуясь 194-198 ГПК РФ, просит суд признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения истца к сервису Интернет-банк sovcombank.ru. Взыскать с ответчика сумму денежных средств удержанных с истца за сервис Интернет-банк sovcombank.ru в размере 8 068 рублей. Взыскать с ответчика сумму комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика». Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Представителем истца исковые требования были уточнены, просит взыскать с ответчика часть денежных средств в сумме 19355,96 рублей, удержанных с истца в качестве оплаты по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Признать недействительными условия договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления пакета Золотой ключ с Семейной защитой «Классика. Взыскать с ответчика сумму комиссии в размере 3 499 рублей, неправомерно удержанных с истца за обслуживание пакета «Золотой ключ» с семейной защитой «Классика». Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2217,84 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5.000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, заявлений, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие не представила. 

Суд, руководствуясь положениями ч. 3 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение данного дела в отсутствие истца. 

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, в представленном в суд отзыве просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. 

Суд, руководствуясь положениями ч. 5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение данного дела в отсутствие представителя ответчик ПАО «Совкомбанк». 

Из отзыва на исковое заявление представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» следует, что ПАО «Совкомбанк» не признаёт исковые требования Истца по следующим основаниям: «ДД.ММ.ГГГГ года был заключен кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» на сумму 303 123 руб. 75 коп, сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила 29.00% годовых. «23» января 2017 г. ФИО2 погасила сумму кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, указанный договор считается исполненным. Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Данная позиция также отражена в Определении Верховного Суда № 80-В11-1 от 04.03.2011 г.

В соответствии с вышеизложенным, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, Истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношения.

Комиссия за подключение к сервису Интернет-банк для частных клиентов FakturaLite, сервису смс-информирования отсутствует.

Требование Истца о компенсации морального вреда считаем необоснованным по следующим основаниям:

В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 (ред. от 06.02.2007) «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» сказано, что суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя вреда, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. Все обстоятельства, на которые ссылается Истцу, в силу ст. 56 ГПК РФ должны быть подтверждены доказательствами. В числе необходимых: доказательства, подтверждающие размер морального вреда: сам расчет; документы, на основании которых этот расчет произведен (чеки, справки и т.п.); справки из лечебных учреждений, показания свидетелей. Кроме того, на Истце лежит обязанность доказать причинно-следственную связь между действиями (бездействиями) Ответчика и физическими и нравственными страданиями, понесенными Истцом. Истцом в качестве приложений к исковому заявлению были представлена только документы, подтверждающие финансовые взаимоотношения с Ответчиком.

Истец в своем исковом заявлении не приводит доказательств нанесенного ему морального вреда. Таким образом, по их мнению, факт причинения Ответчиком Истцу морального вреда, совершенно не доказан. Между тем, в статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» прямо указывается на обязательное условие возмещения морального вреда - наличие вины причинителя морального вреда.

При оформлении кредита ФИО2 выразила согласие на выдачу пакета «Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика» направив заявление, в котором предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета "Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика", согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с банковского счета № 40817810650059894658, а также иных счетов, открытых на имя ФИО2 в ПАО «Совкомбанк». Сумма комиссии составляет 3 499,00 рублей.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций. Обслуживание карты, выдача наличных денежных средств, подключение к программе страховой защиты не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании изложенного просит в удовлетворении иска полностью отказать. 

В дополнении к отзыву от 22.12.2017 года ответчиком указано, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомится на сайте Банка, либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора о потребительском кредите озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование, в письменном заявлении на включение в программу страхования ставиться подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в Заявлении, Заемщик обязуется производить плату за включение в программу страховой защиты.

Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которым обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья.

Договор личного страхования (ст. 934ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, и на него распространяются нормы ст. 426, п. 4 ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключить договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не попадает под запреты, установленные ч. 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту Заемщика интересов, так и на защиту интересов Банка при наступлении несчастного случая с Заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше случаев, погашает за счет этих выплат задолженность Заемщика пр кредиту.

Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг), так как Договор страхования не относиться к договорам оказания работ, услуг, и предметом договора страхования не является приобретением товаров (работ, услуг). Кроме того, Банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия Заемщика и в его интересах.

В соответствии с условиями кредитования в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в течении 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Данный факт отражен в общих Условиях договора потребительского кредита, с которым ФИО2 была ознакомлена при оформлении Договора. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются в местах оказания услуг ( местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в инвормационно-телекоммуникационной сети «Интернет»). Для возврата сумм страховой премии в соответствии с данным мехонизмом ФИО2 должна была предоставить подписанное заявление в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. В указанные сроки такого заявления не поступало.

Требования истца о компенсации морального вреда считают необоснованными по вышеизложенным основаниям.

При оформлении кредита ФИО2 выразила согласие на выдачу пакета «Золотой ключ с Семейной Защитой- Классика» направив заявление, в котором предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета «Золотой ключ с Семейной Защитой- Классика», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с банковского счета № 40817810650059894658, а также иных счетов, открытых на имя ФИО2 в ПАО «Совкомбанк». Сумма комиссии составляет 3499,00 рублей.

Статьей 1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций. Обслуживание карты, выдача наличных денежных средств, подключение к программе страховой защиты не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Также считают необоснованным требования о взыскании штрафа. Учитывая, что данное требование является производным от основного требования о взыскании убытков, причиненных платой за включение в программу страховой защиты заемщиков, денежные средства получены от истца на законных основаниях, следовательно данное требование не должно подлежать удовлетворению. На основании изложенного просят в удовлетворении иска отказать полностью.

Выслушав представителя истца, изучив позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

П. 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было подписано заявление о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк». 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении кредита в сумме 303123,75 рублей под 29% годовых на срок 60 месяцев.

Составными частями заключенного договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные истцом.

Также, судом установлено, что одновременно с заявлением на предоставление потребительского кредита, ФИО2 подписано заявление в ПАО «Совкомбанк» о включении ее в Программу добровольного страхования от несчастных случаев.

Согласно п.2 Общих условий договора потребительского кредита и п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита № указано, что заемщик ФИО3 просит Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита, и индивидуальных условий Договора потребительского кредита, оказать ей дополнительную отдельную услугу, включив её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Заемщик осознает, что участие в Программе финансовой и страховой защиты заемщиков, является его личным выбором и желанием, и участие в ней никак не обусловлено получением кредита в Банке, о чем Банк его предварительно подробно проинформировал. 

Заемщик понимает, что Программа финансовой и страховой защиты заемщиков, является отдельной услугой Банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в Банке. При этом он совершенно определенно намерен стать участником Программы финансовой и страховой защиты заемщиков, поскольку получив кредит по Программе финансовой и страховой защиты заемщиков, он получит дополнительные отдельные имущественные блага, предлагаемые участникам Программы финансовой и страховой защиты заемщиков.

Также в п.3 Общих условий указано, что заемщик осознает, что получив в Банке кредит с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и уплатив Банку плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, он будет включен в указанную программу и получит комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка, в том числе:

- п. 3.5 автоматическое подключение заемщика к сервису «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite» позволяющего ему осуществлять платежи со своего счета в Банке по интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с заемщика комиссии согласно тарифам Банка. Указанные положения разъяснены заемщику в полном объеме, включая ответственность сторон, тарифы ПАО «Совкомбанк» и порядок внесения в Положение об обслуживании банковского счета вклада физического лица изменений и дополнений. 

- п.3.6 автоматическое подключение заемщика к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету.

Как следует из п. 4 Общих условий, заемщику известно, что предоставляя кредит по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк взимает дополнительную плату, при этом указано, что истец получает дополнительные необходимые ему услуги. Также указано, что Банк действует по добровольному согласию истца, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе истца (получение дополнительных услуг), предоставляя истцу данную дополнительную услугу. 

На основании п.5 Общих условий, денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный в п.3 названных Условий комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 57.00 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в Договоре страховых случае, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Статьей 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу, что ФИО2 в полном объеме проинформирована Банком об условиях кредитного договора и условиями Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая включает в себя получение заемщиком комплекса расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, в том числе автоматическое подключение заемщика к сервису «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite» позволяющего ему осуществлять платежи со своего счета в Банке по интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с заемщика комиссии согласно тарифам Банка; автоматическое подключение заемщика к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету.

Из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общих условий договора потребительского кредита, содержащих подробную информацию о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков усматривается, что до ФИО2 доведена информация о размере платы за пользование услугами по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

ФИО2 выразила желание на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подписав соответствующее заявление, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

Заемщик при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявления и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях – без включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Истец имела возможность заключить с Банком кредитный договора и без условия включения ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, сделав соответствующую отметку о нежелании включении в указанную Программу. Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, кредит не будет ей выдан. 

Условия кредитного договора обсуждались сторонами при его заключении, ФИО2 добровольно заключила кредитный договор, подписала его, желания внести изменения в условия договора не выразила, получила денежную сумму по данному договору и начала исполнение денежного обязательства, претензий банку сразу после заключения договора не предъявляла.

Доказательств злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает в действиях ответчика ПАО «Совкомбанк» запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а так же отказа со стороны Банка в предоставлении более подробной информации. 

Истец ФИО2 в своем уточненном исковом заявлении указала, что поскольку, ею произведено досрочное гашение кредита, то следовательно, должен быть произведен перерасчет денежных средств, уплаченных ею в качестве страховой премии по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в связи с чем, просит взыскать с ответчика часть денежных средств излишне уплаченных ею в сумме 19355,96 рублей.

По смыслу абзаца четвертого п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед кредитором, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Таким образом, кредитор, предоставляя заемщику информацию в целях полного досрочного погашения о задолженности и состоянии счета, несет ответственность о достоверности предоставленной информации.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. 

В п. 12 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, направленного информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146, указано, что сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В этой связи следует обратить внимание, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования. 

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Ранее уплаченные премии не возвращаются. При полном досрочном погашении кредита (займа), если заемщик был подключен к программе страхования, необходимо произвести перерасчет страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Возврат необоснованно оплаченной страховой премии, если задолженность по кредиту (займу) была погашена досрочно, осуществляется кредитором в случае обращения клиента, тогда кредитор должен вернуть удержанную часть страховой премии. 

Иными словами, возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховой премии, равно как и перерасчет процентов в связи с досрочным полным погашением кредита носит заявительный характер. Заемщик (застрахованное лицо) предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он представляет кредитору (либо страховой организации, если договор страхования заключался с ней).

С заявлением о перерасчете страховой премии истица к ответчику или в страховую компанию не обращалась, доказательств иного истцом не предоставлено, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований в указанной части.

В части требований ФИО2 о признании недействительными условия договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в части предоставления пакета Золотой ключ с Семейной защитой «Классика, взыскании с ответчика сумму комиссии в размере 3 499 рублей, неправомерно удержанных с истца за обслуживание пакета «Золотой ключ» с семейной защитой «Классика», суд приходит к следующему.

При оформлении кредита ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразила согласие на выдачу пакета «Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика» направив заявление, в котором предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание пакета "Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ Классика", согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк», с банковского счета №, а также иных счетов, открытых на имя ФИО2 в ПАО «Совкомбанк». Сумма комиссии составляет 3 499,00 рублей.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено как нормами ГК РФ, так и правилами статей 29-30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в связи с чем, обязанность клиента по уплате комиссий, указанных в Тарифном плане, а именно: за снятие наличных денежных средств, за смс-оповещения, оплата за обслуживание кредитной карты, использование денежных средств сверх лимита, установленные по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

ФИО2 собственноручно подписала заявление на выдачу пакета "Золотой ключ с Семейной защитой Классика", являющуюся составной частью кредитного договора, поэтому она была ознакомлена с данными тарифами банка и была с ними согласна, в связи с чем, требования о признании недействительными условий договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ в части удержания с истца комиссий за оформление и обслуживание пакета "Золотой ключ с Семейной защитой Классика"и взыскании с ответчика суммы комиссии в размере 3 499 рублей, удовлетворению не подлежат, так как комиссия за оформление и обслуживание кредитной карты в размере 3 499 рублей обоснованно взималась Банком. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, то взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, а также требования о компенсации морального вреда и взыскание штрафа за неудовлетворение прав потребителя в добровольном порядке, удовлетворению не подлежат, так как права истицы не нарушены. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Катранжи ФИО9 к Публичному Акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита, взыскании удержанных денежных средств и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 09 января 2018 года. 

Председательствующий Петрашко С.Ю.