Дело № 2-1200/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года г. Сокол

Вологодская область

Сокольский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Мокиевской С.Н., 

при секретаре Шмелевой У.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 402 611 рублей 29 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 226 рублей 11 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02 марта 2015 года с ответчиком заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 176 730 рублей 00 копеек. Ответчик надлежащим образом не исполняет обязанности по кредитному договору. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 402 611 рублей 29 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 169 336 рублей 38 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 233 274 рубля 91 копейка.

Заочным решением Сокольского районного суда Вологодской области от 24 августа 2018 года исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены: с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 402 611 рублей 29 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 169 336 рублей 38 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 233 274 рубля 91 копейка; также с ответчика в пользу истца взысканы расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 226 рублей 11 копеек.

Определением Сокольского районного суда Вологодской области от 17 сентября 2018 года заочное решение отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд ходатайство об отложении слушания дела в связи с нахождением в командировке, оставленное определением суда от 19 ноября 2018 года без удовлетворения. В представленном суду заявлении об отмене заочного решения выразила несогласие с иском, ссылаясь на предъявление ко взысканию полной стоимости кредита, превышающей предельно допустимый размер стоимости кредита, установленный Банком России. 

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в пределах и порядке, определенном законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях договора, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность по возврату займодавцу суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что истцом и ответчиком 02 марта 2015 года заключен договор кредитования №, что подтверждается заявлением о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям заключенного сторонами кредитного договора сумма кредита – 176 730 рублей 00 копеек, срок предоставления кредита – 36 месяцев, окончательная дата погашения – 02 марта 2018 года, проценты за пользование кредитом определены в размере 44,5% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 8 990 рублей 00 копеек и подлежит уплате 2 числа каждого месяца.

ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. 

Сроки погашения задолженности по кредиту ответчиком неоднократно нарушались.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, являющимися общедоступными и размещенными на официальном сайте банка и в иных местах оказания услуг банка, а также являющимися неотъемлемой частью договора наряду с указанными в заявлении сведениями.

Суду представлен расчет, выполненный истцом, по определению суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 09 июля 2018 года.

Так, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 09 июля 2018 года по кредитному договору составляет 402 611 рублей 29 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 169 336 рублей 38 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 233 274 рубля 91 копейка.

Выражая несогласие с определенной истцом суммой задолженности по кредитному договору, ответчик ФИО1 указала на превышение полной стоимости кредита предельно допустимых размеров, установленных Банком России.

Данный довод суд считает заслуживающим внимания в силу следующего. 

Частью 11 статьи 6 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривается, что на момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Судом установлено, что 02 марта 2015 года истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 176 730 рублей 00 копеек сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 44,5% годовых, полная стоимость кредита по договору определена в размере 44,66% годовых.

Для заключаемых в период с 01 января 2015 года по 31 марта 2015 года договоров нецелевого потребительского кредита от 100 000 рублей до 300 000 рублей сроком свыше одного года среднерыночное значение полной стоимости кредита установлено Банком России в размере 28,801% годовых.

Следовательно, применительно к данным условиям договора процентная ставка не может быть превышена более, чем на треть от 28,801 процентов годовых, что составит: 28,801:3 (9,6004) + 28,801 = 38,40% годовых.

Банком предъявлено требование к ФИО1 о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 233 274 рубля 91 копейка, что превышает предельное значение полной стоимости кредита. 

Исходя из расчета среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита сумма процентов за пользование ответчиком заемными денежными средствами составляет 123 447 рублей 96 копеек; с учетом погашения ответчиком процентов за пользование кредитом в размере 20 206 рублей 38 копеек задолженность ответчика по уплате процентов за пользование кредитом составит 103 241 рубль 58 копеек.

Контррасчет задолженности по кредитному договору, представленный суду ответчиком ФИО1, согласно которому задолженность по основному долгу – 175 090 рублей 24 копейки, по процентам за пользование кредитом – 8 024 рубля 41 копейка отвергается судом как противоречащий условиям кредитного договора и обстоятельствам дела.

Так, согласно кредитному договору ответчику предоставлены заемные денежные средства в размере 176 730 рублей 00 копеек; согласно выписке по лицевому счету ответчиком в счет погашения задолженности по кредиту 24 апреля 2015 года внесены денежные средства в размере 10 000 рублей 00 копеек, из которых в счет погашения суммы основного долга уплачены 2 310 рублей 57 копеек, 

04 мая 2015 года - 148 рублей 03 копеек, направленных банком в счет погашения начисленных процентов по кредиту,

10 июня 2015 года – 10 100 рублей 00 копеек, из которых в счет погашения основного долга уплачены денежные средства в размере 3 443 рубля 29 копеек,

18 июня 2015 года – 11 400 рублей 00 копеек, из них в основной долг уплачены 1 639 рублей 76 копеек,

02 июля 2015 года – 427 рублей 86 копеек, направленных банком в счет погашения задолженности по процентам.

При таких обстоятельствах, сумма основного долга по кредиту составляет 169 336 рублей 38 копеек (176 730,00 – 2 310,57-3 443,29-1 639,76=169 336,38). 

Контррасчет ответчика в части процентов за пользование заемными денежными средствами произведен исходя из среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования на дату заключения кредитного договора (27,965%), вместе с тем, истцом и ответчиком заключен кредитный договор без предоставления кредитного лимита, что следует из условий кредитного договора и выписки по лицевому счету, таким образом, проценты за пользование заемными денежными средствами подлежат уплате из расчета среднерыночных значений для договоров нецелевого потребительского кредита. 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному обязательству в размере 272 577 рублей 96 копеек (основной долг 169 336 рублей 38 копеек + проценты за пользование кредитом 103 241 рубль 58 копеек). 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Учитывая частичное удовлетворение требований истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 5 925 рублей 78 копеек.

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению частично. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 272 577 (двести семьдесят две тысячи пятьсот семьдесят семь) рублей 96 копеек, из которых задолженность по основному долгу – 169 336 (сто шестьдесят девять тысяч триста тридцать шесть) рублей 38 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом – 103 241 (сто три тысячи двести сорок один) рубль 58 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 925 (пять тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 78 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Сокольский районный суд Вологодской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 19.11.2018 года.

Судья С.Н. Мокиевская