Дело № 2-1403/2018 копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2018 года Лысьвенский городской суд Пермского края в составе судьи Войтко Н.Р., при секретаре Кузнецовой О.К., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Лысьве гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее ПАО «Почта Банк», Банк), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование», Страховщик) о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

В иске указала, что 15.05.2018 между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредитования № 20695965 на сумму 511 600 руб., под 24,9% годовых на срок 60 месяцев, а также был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на основании полиса-оферты РВ23677-20695965 от 15.05.2017. Фактически ФИО1 была получена сумма кредита в размере 400 000 руб., 96000 руб. были перечислены в качестве страховой премии, 15 600 руб. – процентная ставка перечислена Банку.

18.09.2018 ФИО1 досрочно в полном объеме погасила задолженность по кредиту, в связи с чем полагала, что договор страхования прекратил свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала.

19.09.2018 ФИО1 направила ответчикам заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору, в удовлетворении заявления Страховщик отказал.

Считает, что ответчики обязаны вернуть часть страховой премии пропорционально времени пользования кредитом в размере 70 224 руб. 24 коп., а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Кроме того, считает, что неправомерными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 30 000 руб.

Просила взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 70 224 руб. 66 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 634 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., а также штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной судом суммы.

В судебное заседание ФИО1 не явилась, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ПАО «Почта Банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменном отзыве иск не признал, указал, что заключение кредитного договора с истцом не было обусловлено заключением договора страхования, Банк осуществил лишь перевод денежных средств в счет уплаты страховой премии со счета заемщика Страховщику по распоряжению заемщика. Заемщиком заключен индивидуальный договор страхования, Банк стороной договора страхования не является, в связи с чем не является надлежащим ответчиком по делу. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3 в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменном отзыве возражал против удовлетворения иска, указал, что 15.05.2017 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор личного страхования по риску «смерть застрахованного», «постоянная утрата трудоспособности застрахованного в связи с установлением инвалидности первой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу». Страховая премия оплачена единовременным платежом. При заключении договора между сторонами в требуемой законом форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования. Каких-либо оснований для досрочного прекращения договора страхования, предусмотренных пунктом 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, в связи с чем считают требования истца о частичном возврате страховой премии необоснованным. В соответствии с п. 6.6.1 Условий страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) оплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. В установленный условиями страхования срок истец с заявлением о об отказе от договора страхования не обращалась. С заявлением о возврате вернуть страховую премию истец обратилась 19.09.2018, однако оснований для удовлетворения заявления не имелось. При этом в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Просил в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.05.2017 между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 511 600 руб. со сроком возврата кредита 15.05.2022 под 24,9% годовых (л.д. 4-6).

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (полис № РВ23677-20695965), страховые случаи – «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением первой группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу». Срок страхования - 60 месяцев с момента вступления договора страхования в силу с 00 часов 00 минут с даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, страховая сумма – 800 000 руб., страховая премия – 96 000 руб.

Страховая премия в размере 96 000 руб. по распоряжению ФИО1 15.05.2017 перечислена с ее счета в ПАО «Почта Банк» Страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно справке ПАО «Почта Банк» о наличии и состоянии задолженности от 19.09.2018 все обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита от 15.05.2017 № 20695965 выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор и счет закрыты (л.д. 9,10).

После погашения кредита ФИО1 обратилась к ответчикам с требованием о частичном возврате страховой премии, пропорционально времени пользования кредитом в размере 70 224 руб. 66 коп. (л.д.11).

ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требования отказало, указав, что договор является добровольным, условием для получения кредита не являлся, вероятность наступления страхового случая не отпала.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев от 15.05.2017, выданного ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, и Общих условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа оптимум (п. 10.1.1), страховая сумма по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением первой группы в результате несчастного случая впервые, после вступления договора страхования в силу» является единой и составляет 800 000 руб., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования в течение 60 месяцев с момента оплаты страховой премии, осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. Выгодоприобретателем по рискам в соответствии с Общими условиями страхования (п. 2) является застрахованный (л.д. 25-26).

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма не совпадает с величиной первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 6.6.1 Общих условий страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) оплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. 

В силу п. 6.6.6 Общих условий страхования при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, поскольку обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, являющихся основанием для досрочного прекращения договора страхования судом не установлено, договором страхования частичный возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 5 дней с момента его заключения не предусмотрен, то оснований для удовлетворения требований о взыскании частично суммы уплаченной страховой премии, пропорционально времени пользования кредитом а также процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

В соответствии с ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

На основании ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 04.06.2018) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя кем-либо из ответчиков в судебном заседании не установлено, требования о возмещении морального вреда фактически являются производными от требований о взыскании страховой премии, то оснований для их удовлетворения не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Почта Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Лысьвенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья Н.Р. Войтко