УИД 85RS0№-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> 20 июня 2025 г.

Эхирит-Булагатский районный суд 

<

адрес> в составе судьи Альхеева Г.Д., при секретаре ФИО3, с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «ТБанк»" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «ТБанк» в лице своего представителя обратившись с иском к ФИО1, в обоснование заявленных требований указало следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «ТБанк» был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями Договора ФИО1 взяла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Составными частями заключаемого Договора являются размещенные на сайте Банка Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Указанные договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими условиями, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Ответчику в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» до зачисления суммы кредита были предоставлены индивидуальные условия кредитования, в которых в правом верхнем углу на первой странице указана полная стоимость потребительского кредита в процентах годовых.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредитному договору, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора указан Банком в Заключительном счете. Однако ответчик задолженность не погасил.

На дату направления иска, размер задолженности составляет 1 068 673,34 руб., из которых: сумма основного долга – 945 540,00 руб., сумма процентов – 87 117,40 руб., сумма штрафов – 36 015,94 руб.

На основании изложенного, АО «ТБанк» просило суд взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 1 068 673,34 руб., а также госпошлину в размере 25 686 руб.

Кроме того, представитель Истца заявил ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено без участия представителя Истца.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО7 исковые требования не признали по доводам письменных возражений, суть которых сводится к следующему.

ФИО1 поступило 2 смс-сообщения от абонента «Тинькофф», каждое из которых содержало указание на 4-значный пароль и указание на вход в мобильное приложение. Притом, что ФИО1 в тот момент не входила в него.

Указанные обстоятельства уже свидетельствуют о ненадлежащей охране мобильного приложения со стороны Банка, поскольку смс-сообщения с паролем должны приходить лишь в ответ на какие-либо активные действия клиента. ФИО1 таких действий не совершала. Перед приходом указанных сообщений она не направляла в Банк какую-либо заявку на кредит, не звонила в Банк, не открывала вообще само мобильное приложение «Тинькофф» и не осуществляла вообще никаких активных действий, в ответ на которые ей могли бы быть направлены данные смс-сообщения Банка.

Смс-сообщений было 2, пришли они подряд, что само по себе свидетельствует о том же факте ненадлежащей охраны мобильного приложения со стороны Банка, поскольку Банк был обязан обратить внимание на неоднократные попытки взлома мобильного приложения.

Далее ФИО1 поступил телефонный звонок, в ходе которого ей предложили оформить кредит. Как оказалось позже это был звонок от мошенников. Истец в ходе звонка, в связи с сильным психологическим давлением со стороны звонящих лиц, зашла в приложение и под диктовку звонивших оформила заявку на получение кредита.

Самое главное – условием подачи заявки на кредит выступает электронная цифровая подпись. Кроме того, даже если заявка подана Банк обязан совершить удостоверить волю клиента на получение кредита посредством направления соответствующих смс-сообщений.

В данном случае смс-сообщения от Банка, фиксирующие получение Банком заявки от клиента на получение кредита, не направлялось. Не направлялись Банком и смс-сообщения с паролями, которые должны были подтвердить согласие Банка на предоставление кредита и уточнить его детали.

Между тем, именно такая процедура – с высылкой клиенту смс-сообщений, подтверждающих предоставление ему кредита, с предоставлением соответствующих подтверждающих паролей и с необходимостью ответных смс-сообщений клиента (и/или активацией этих паролей в мобильном приложении клиента) предусмотрена Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк».

Денежные средства, поступившие на карту клиента тут же в полном объеме были списаны с её счета.

Банк подтвердил факт взлома приложения и мошеннических действий с ним. ФИО1 пришло смс-сообщение информирующее о восстановлении доступа к информации в личном кабинете.

Кроме того, в подтверждение признания Банком факта мошеннических операций, сразу же в этот день после разговора с колл-центром было заблокировано приложение и дебетовая карта и составлена заявка на выпуск новой карты. Новую карту курьер доставил ДД.ММ.ГГГГ

Кредит на ФИО1 был оформлен целевой, автокредит. По условиям кредитования такой кредит обязательно предполагает оформление залога. Залог не оформлялся, что противоречит условиям кредитования. То есть, основное существенное условие договора не выполнено, и Банк его не требовал.

ФИО1 обратилась в полицию. На основании проведенной проверки возбуждено уголовное дело.

Дополнительно в судебном заседании ФИО1 суду пояснила, что кредитный договор не заключала, индивидуальные условия кредита не согласовывала.

Представитель ответчика ФИО7 пояснил, что разрешения на перевод денежных средств третьему лицу, ФИО1 не давала. При этом Банк, несмотря на подозрительность операции, операцию не приостановил. 

В связи с изложенным сторона Ответчика просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав доводы стороны Ответчика, изучив представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований или возражений.

В обоснование исковых требований Банком представлены следующие доказательства.

Заявление-Анкета, согласно которой ФИО1 обратилась в Банк с предложением заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты), содержащейся в Заявке. Акцептом является открытие Банком Картсчета (счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (счета) или зачисление Банком суммы кредита на Картсчет (Счет).

Заявка, согласно которой ФИО1 просила заключить с ней кредитный договор № и предоставить кредит для приобретения автомобиля с пробегом более 1000 км., а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых она обязуется предоставить Банку посредством канала Дистанционного обслуживания в порядке предусмотренном УКБО, на следующих условиях путем его зачисления на её Картсчет (счет): Тарифный план Автокредит, срок 60 мес., сумма 927 000,00 руб. При этом, ФИО1 соглашается с тем, что сумма кредита является предварительной. окончательные условия согласовываются с ней в порядке, предусмотренном УКБО. Уведомлена, что процентная ставка составляет 21,7% годовых. Дата заполнения ДД.ММ.ГГГГ.

Уведомление об одобрении автокредита на 927 000 руб. на срок 60 месяцев, с указанием «активируйте автокредит в приложении банка или по номеру 8 800 551 17 43. 

Ответ на заявку, согласно которому Банк известил ФИО1 о том, что она активировала автокредит на 927000,00 руб. на срок 60 месяцев. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым сумма кредита составила 927 000 руб., срок действия договора, срок возврата 60 мес. Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору – ежемесячные регулярные платежи в размере 30000 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей.

Обязанность заемщика предоставления обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению – залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям Банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Тарифы по продукту «Автокредит», согласно которым процентная ставка 21,7% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка – рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату Регулярного платежа – 0.1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога – 0,5% от первоначальной суммы кредита. Плата за не предоставление залога взимается ежемесячно. Плата увеличивается до суммы кратной 100 рублям.

Расчет/выписка задолженности по договору кредитной линии №, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 поступила сумма в размере 927 000 руб. 

Согласно выписке по Договору № сумма кредита составила 927 000 руб., общая сумма процентов по кредиту составила 99 336,50 руб., штрафы за неоплату минимального платежа - 12 515,94 руб., штрафы за невыполнение обязательств по кредиту – 47000 руб. В счет погашения задолженности внесена сумма в общем размере 12 219,1 руб.

Таким образом, суд находит установленным, что сумма кредита по кредитному договору, то есть основной долг, составила 927 000 руб. А не 945 000 руб.

Согласно заключительному счету. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Ответчику заключительный счет, в котором указал, что в связи с неисполнением условий Договора Банк уведомляет об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении Договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 1 070 713,34 руб., из них кредитная задолженность 927 000,00 руб., проценты 89 157,40 руб., инфе платы и штрафы – 54555,94 руб.

Дополнительно представитель Истца представил пояснения, что заключение договора осуществлялось клиентом с использованием аутентификации данных на основании заключенного универсального договора.

П.2.7 для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет Банку Заявку, оформленную. в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания.

Между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № покупки автомобиля на сумму 927 000 руб. Денежные средства по кредитному договору были переведены на счет, открытый к договору расчетной карты от ДД.ММ.ГГГГ Вопреки условиям договора сведения об имуществе, переданном в залог для обеспечения кредита Клиентом в Банк в указанный срок предоставлена не была.

При заключении Договора Клиенту был предоставлен доступ в систему «Интернет-банк», сервису Банка, позволяющему осуществлять взаимодействие Банка и Клиента в сети Интернет, включая обмен информацией и совершение отдельных операций, отдельные сертификаты на получение ключей доступа к системе «Интернет-банк» Клиенту не предоставлялись. Для соединения с системой «Банк-Клиент» Клиентом использовался телефонный номер +7 №.

Информация о взаимодействиях с Клиентом посредством канала «Чат», касающихся заключения договора КНА № отсутствует, ввиду чего информация не может быть предоставлена.

Согласно смс выписке, на указанный номер ДД.ММ.ГГГГ в 12:51 направлялся код для входа в Тинькофф, в 13:02 вновь был направлен код для входа в Тинькофф. В 13:08 направлено смс-сообщение: «одобрили автокредит на 114 000 руб. Нажмите, чтобы получить деньги». В 13:13 направлено смс-сообщение: «перевод. счет RUВ. 10 900. ФИО2 С. ДД.ММ.ГГГГ 13:13. Баланс 57.29 RUB». В 13:21 направлено смс-сообщение: Пополнение. Счет RUB. 927 000 RUB. Кредит. ДД.ММ.ГГГГ 13:21. доступно 927 057,29 RUB». В 13:21 направлено смс-сообщение: «получить деньги, активируйте его в приложении или личном кабинете на Тинькофф». В 13:23 направлено смс-сообщение» Поздравляем с получением кредита. Воспользуйтесь деньгами уже сейчас!». В 13:39 направлено смс-сообщение: «Перевод. Счет RUB. 927 000 RUB. ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ 13:39. Баланс 57.29 RUB». В 14:30 направлено смс: «…доступ к операциям в личном кабинете временно заблокированы…».

В обоснование своих возражений, стороной Ответчика суду была представлена копия постановления о возбуждении уголовного дела, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ следователем отдела № по расследованию преступлений по 

<

адрес> СУ МУ МВД России «

<

адрес>» по заявлению ФИО1 было возбуждено уголовное дело по ч.2 ст. 159 Уголовного кодекса РФ. 

По запросу суда представлено постановление от ДД.ММ.ГГГГ о приостановлении предварительного следствия, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц аутентификационные данные – код доступа, уникальный логин, пароль, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе через каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Банк, представив суду заявку, заявление-анкету, индивидуальные условия кредитного договора, не представил суду доказательств того, что данные документы были подписаны ФИО1 с использованием аутентификационных данных. Не представил доказательств того, что индивидуальные условия кредитного договора были согласованы с ФИО1

Напротив, из смс-выписки, представленной Банком, следует, что индивидуальные условия кредитного договора с ФИО1 согласованы не были. ДД.ММ.ГГГГ в 13:13 ч. ей поступило смс-сообщение об одобрении автокредита на 114000 руб. А в 13:21 ч. поступило следующее сообщение о пополнении счета на сумму 927 000 руб., кредит. 

Таким образом, допустимых доказательств заключения кредитного договора с ФИО1 Банк суду не представил.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО5 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных обстоятельств дела следует, что договор кредита посредством удаленного доступа к данным услугам от имени ФИО1 был заключен Банком в период с 13:02 до 13:23 часов, при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счет третьего лица.

Данные действия Банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, не отвечают требованиям добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***> к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес> 

<

адрес>, код подразделения № о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Эхирит-Булагатский районный суд.

Судья Г.Д.Альхеев

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.