№ Э-2-6/2024 (№ Э-2-314/2023)

УИД 46RS0007-01-2023-000278-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Золотухино 

Курской области 09 февраля 2024 года

Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Емельяновой Л.Ф.,

при ведении протокола судебного заседания 

секретарем судебного заседания ФИО1,

с участием представителя истца ФИО2 

по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 в лице представителя по доверенности ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о восстановлении пропущенного срока на подачу искового заявления, взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования, 

у с т а н о в и л:

Истец ФИО2, в лице представителя ФИО3, действующей по доверенности, обратилась в суд с иском, с учетом заявления в порядке ч.1 ст.39 ГПК РФ, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в сумме 112 877,93 руб., обосновав требования тем, что при досрочном возврате кредита ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ей не были возвращены денежные средства, оплаченные за подключение к договору страхования в размере пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования за исключением периода с 03.10.2022 по 11.11.2022( с даты поступления суммы страховой премии на расчетный счет (03.10.2022) по дату фактического возврата (21.10.2022). При этом ФИО2 ходатайствовала о восстановлении пропущенного, по ее мнению, ею срока на подачу искового заявления, ссылаясь на то, что она, не обладала познаниями в области юриспруденции и страхования, для восстановления своего нарушенного права была вынуждена обратиться к специалисту, что с учетом собственной занятости на работе, летнего сезона и периода отпусков заняло определенный срок и является основанием для его восстанволения. 

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежащим образом, в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, извещены о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Информация о месте и времени рассмотрения гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Золотухинского районного суда Курской области (http://zolotuhinsky.krs.sudrf.ru). 

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, с учетом его уточнения, акцентировав внимание на то, что процентная ставка по договору потребительского кредита зависела от заключения/не заключения договора страхования. В связи с заключением договора страхования истцу была предоставлена пониженная процентная ставка по кредиту. В связи с чем, указывает, что на основании досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, ФИО2 в порядке ст.958 ГК РФ имеет право на страховую выплату в размере пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования 112 877,93 руб(за исключением периода с 03.10.2022 по 11.11.2022). 

Представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО4, действующий по доверенности, разрешение исковых требований оставил на усмотрение суда.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО5, действующая по доверенности, просила отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на необоснованность заявленных требований по тем основаниям, что истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно, в обеспечение выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования №. Страховая премия по условиям данного договора установлена в размере 2 794, 72. С учетом срока действия договора, даты его заключения(01.10.2022) и погашения (21.10.2022) возвращена страховая премия в размере 2 667, 69 руб. 

Договор № не был заключен в обеспечение выдачи кредита и основания для возврата премии отсутствуют. При этом обращает внимание суда, что для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются различные условия кредитного договора, либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита. Указанными признаками договор страхования № не обладает, напротив, размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгодоприобретателем являются страхователь или его наследники. Признакам п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора договор страхования с страховой премией в размере 115 406, 64 не соответствует. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных ст.958 ГК РФ по договору № не наступило. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктом 1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01.10.2022 между ФИО2 и АО «АЛЬФА-БАНК» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 19,4% годовых, При этом процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 7,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в виду оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными влияющего на размер процентной ставки по договору.

В п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными указаны необходимые требования для применения дисконта. 

В тот же день, 01.10.2022, между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02). Страховая премия по указанному договору составила 2 794,72 руб. 

Заключение договора страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02) состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Кроме того, между сторонами 01.10.2022 также заключен договор добровольного страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.3.3) по условиям которого в течение срока страхования предусмотрены страховые риски «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» и «Потеря работы». Страховая премия по договору страхования составила 115 406,64 руб.

Кредитный договор и договор страхования № являются самостоятельными, были заключены истцом добровольно. Истец был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись.

Договоры страхования заключены на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, действовавших в период спорных правоотношений. 

При заключении кредитного договора и договоров страхования ФИО2 была предоставлена полная и достоверная информация, о договорах страхования, истец выразил желание на их заключение в указанной в договорах организации и на указанных в них условиях, что не свидетельствует о нарушении прав потребителя со стороны страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно справке № от 24.10.2022, выданной АО «АЛЬФА-БАНК», задолженность по кредитному договору № от 01.10.2022 погашена в полном объеме 21.10.2022.

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец 31.10.2022 обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

11 ноября 2022 г. страховая сумма в размере 2 667,69 руб. по Программе страхования 1.02 ФИО2 ответчиком возвращена пропорционально сроку действия договора согласно условиям договора добровольного страхования. №. Данный расчет суд признает правильным. 

17 февраля 2023 г. истец направил в адрес страховой компании претензию с требованием о выплате части страховой премии исходя из страховой суммы в размере 115 406,64 руб. по договору добровольного страхования № в виду того, что задолженность по кредитному договору № от 01.10.2022 погашена в полном объеме 21.10.2022. 

05 апреля 2023 г. ответчик уведомил истца об отказе в возврате указанной истцом части страховой премии при полном досрочном погашении кредита, поскольку заключенный договор не подпадает ни под одно из условий, указанных в Федеральном законе № 353 «О потребительском кредите (займе).

Не согласившись с отказом страховой организации, истец обратился в службу финансового уполномоченного.

25 мая 2023 г. решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и непенсионных фондов ФИО6 отказано в удовлетворении требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в связи с отсутствием правовых оснований для их удовлетворения, поскольку договор добровольного страхования со страховой премией 115 406,64 руб не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с заявленными требованиями.

Согласно ч.3 ст.25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020) (далее - Закон о финансовом уполномоченном) в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. 

В силу ч.1 ст.23 Закона о финансовом уполномоченном решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Так, из разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона о финансовом уполномоченном, следует, что поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч.3 ст.25 Закона) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (ч.1 ст.26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч.4 ст.1 и ч.1 ст.112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения ч.3 ст.107 ГПК РФ в редакции, действующей с 01 октября 2019 г., об исключении нерабочих дней.

Как следует из материалов дела, решение финансового уполномоченного от 25.05.2023 об отказе в удовлетворении требований ФИО2 вступило в законную силу 09.06.2023. Исковое заявление представителем истца было подано 18.07.2023, то есть в срок, предусмотренный ч.3 ст.25 Закона о финансовом уполномоченном для обращения в суд с настоящим иском, соответственно оснований для восстановления пропущенного срока на подачу искового заявления не имеется.

В силу п.1 ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному ГК РФ, другими законами и договором.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 п.3 этой же статьи). 

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.12 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Разрешая спор, суд, проанализировав условия договоров страхования, Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», условия кредитного договора, исходит из содержания договора страхования № со страховой премией 115 406, 64 руб, из которого следует, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма и сумма страховой выплаты определяются в размере задолженности застрахованного по кредиту, предоставленного страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 01.10.2022 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита. При досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Таким образом, по правилам ст.431 ГК РФ суд считает, что страховая выплата при наступлении страхового случая подлежит определению в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике платежей, и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, в соответствии с чем срок участия истца в программе страхования соответствует первоначальному сроку страхования и что при досрочном погашении кредита он продолжает оставаться застрахованным лицом. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а на случай смерти истца – его наследники

Кроме того, проанализировав представленные доказательства в совокупности и учитывая тот факт, что ФИО2 обратилась в страховую организацию с заявлением о возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока с начала действия договора страхования, возврат страховой премии по данным основаниям также не предусмотрен; возможность наступления страхового случая не отпала, так как действие указанного договора страхования(№) в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжил свое действие, предусмотренное условиями страхования.

Таким образом, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, руководствуясь вышеизложенными положениями материального закона, регулирующими спорные правоотношения сторон, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора добровольного страхования № со страховой премией в размере 115 406,64 руб, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в ст.958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии и правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется.

Право на получение ФИО2 дисконта по кредитному договору было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования № от 01.10.2022, именно данный договор считает договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Доводы представителя истца, изложенные выводы не опровергают, и суд признает их несостоятельными. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о восстановлении пропущенного срока на подачу искового заявления, взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования № от 01.10.2022 года со страховой премией в размере 115 406 рублей 64 копеек, отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - 14 февраля 2024 года.

Судья: /подпись/ Л.Ф. Емельянова