Дело № 2-2412/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2020 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Загуменновой Е.А., 

при секретаре Сергеевой С.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ООО «Альфастрахование-жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «Альфастрахование-жизнь» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал на то, что между ним и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор на сумму 730500 рублей под 16,020 % годовых сроком до 29.02.2024 года, ежемесячный платеж составляет 17800 рублей. Данный кредит был взят им в целях рефинансирования ранее предоставленных ему кредитов. В этот же день с ним был заключен договор страхования с ООО Альфастрахование-жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными от 29.03.2019 № SRSRS51-S19032900416, при этом, сотрудник Банка предоставив ему полис – оферту, не ознакомил его с содержащимися в нем условиями, не ознакомил с правилами страхования. Согласно данному договору страхования, страховая сумма составила 691067,79 руб., страховая премия – 111432,20 руб., которая была списана банком с его счета заемщика за счет предоставленных кредитных денежных средств. В связи с тем, что информация при оформлении договора страхования до него сотрудником банка была доведена ненадлежащим образом, шрифт текста полисных условий не позволяет его детально изучить при подписании договора, что является нарушением его прав как потребителя, просит расторгнуть договор страхования жизни по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, заключенный между ним и ООО «Альфастрахование-жизнь» через АО «Альфа-банк», взыскать с ответчиков страховую премию в размере 111432,20 руб., взыскать с обоих ответчиков неустойку за невыполнение требований, изложенных в письменной претензии, адресованной АО «Альфа-Банк», ООО «Альфастрахование-жизнь» по дату вынесения судом решения, компенсацию морального вреда – 5000 рублей, штраф. 

В судебном заседании истец участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела судом был извещен надлежащим обазом. Его представитель настаивал на удовлетворении исковых требований по изложенным в иске основаниям. 

Представитель ответчика ООО «Альфастрахование-жизнь» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом был извещен надлежащим образом, в суд представил письменный отзыв на иск, в котором указал на то, что до истца при оформлении кредитного договора и договора страхования была доведена вся информация, договоры были заключены добровольно истцом. При этом, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, поскольку отсутствует решение финансового уполномоченного. Условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен в случае добровольного отказа потребителя от договора страхования, а 14-дневный срок для обращения с заявлением на возврат уплаченной страховой премии истцом пропущен. Указал на отсутствие оснований для взыскания неустойки по ст. 28 Закона о защите прав потребителей, компенсации морального вреда и штрафа, на отсутствие нарушений требований СанПин по зрительной нагрузке при чтении в используемом банком шрифте полисных условий (л.д. 65-70). 

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд представил письменный отзыв, в котором также указывал на добровольность заключения истцом кредитного договора и договора страхования, на доведение до истца всей необходимой информации при заключении данных договоров, на отсутствие оснований для возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования, на отсутствие оснований для взыскания неустойки по ст. 28 Закона о защите прав потребителей, компенсации морального вреда и штрафа (л.д. 42-45) 

Привлеченный судом к участию в деле в качестве заинтересованного лица финансовый уполномоченный просил оставить иск ФИО1 без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, указывая на то, что к финансовому уполномоченному было обращение от имени представителя истца – ФИО2, поскольку представитель потребителем финансовой услуги в данном случае не являлся, финансовым уполномоченным было вынесено уведомление об отказе в принятии заявления к рассмотрению. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитным организациям при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 1 июля 2014 года регулирующим правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть представлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 29.03.2019 года между истцом и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого ответчик обязался предоставить истцу сумму кредита в размере 730500 руб., сроком на 60 месяцев, под 15,99% годовых, сумма ежемесячного платежа составила 17800 руб., дата ежемесячного 29-е число каждого месяца. 

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора кредита, кредит предоставляется с целью погашения заемщиком обязательств по ранее заключенному кредитному договору, на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

Из заявления истца на получение кредита от 29.03.2019 года следует, что истец добровольно выразил желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными " и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (л.д. 46). В случае принятия банком решения о возможном заключении с ним договора выдачи кредита наличными, просит запрошенную сумму кредита, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,30% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. При этом истец выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для клиента способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию клиента в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с клиентом договора выдачи кредита наличными. При этом, из заявления на страхование следует, что страхование является добровольным, и при его заключении страховая премия оплачивается любым удобным способом, как за счет собственных, так и за счет кредитных средств (л.д. 46).

Согласно заявлению заемщика от 29.03.2019 г. с тарифами банка заемщик ознакомлен и согласен, тарифы получил (л.д. 50,11).

В соответствии с полисом-офертой, страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика-координатора в срок не позднее 90 календарных дней с даты оформления полиса - оферты и составляет: по страхованию жизни и здоровья заемщиков -111432,20 руб. (л.д. 12). 

Как усматривается из материалов дела, АО "Альфа-Банк" предоставил истцу кредит в размере 730500 руб., из которых 111432,20 руб. - списано для перечисления в ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" на основании заявления заемщика (л.д. 47, 53).

20.03.2020 истец обратился к АО «Альфа-банк» с письменной претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и возвратить оплаченные в качестве страховой премии денежные средства (л.д. 22). 

Поскольку от ответчика ответа не последовало, истец обратился в суд с настоящим иском. 

Разрешая заявленные истцом требования, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя, и отсутствии правовых оснований для удовлетворения предъявленного иска, так как истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Истец добровольно и самостоятельно выразил свое желание на заключение договора страхования, что подтверждается, в том числе, прямым на то указанием в пункте 5 Заявления на получение кредита наличными от 29.03.2019 года, заемщику в анкете-заявлении предоставлено право выбора на заключение договора страхования либо отказа путем заполнения граф "да" или "нет", выбор заемщика в пользу кредитования с заключением договора страхования подтвержден его подписью согласованных условий анкеты-заявления.

Более того, при подписании кредитного договора, заявления на страхование истец располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, подключился к программе страхования и принял на себя обязательство по оплате банку стоимости услуги по подключению к программе страхования. Право заемщика воспользоваться данной услугой или отказаться от неё с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались. Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством. 

Нарушений со стороны банка положений части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите» не усматривается, предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию, выбрана заемщиком осознанно и добровольно.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении о не соответствии шрифта текста полисных условий требованиям СанПин суд не свидетельствует об отсутствии возможности у истца ознакомиться с текстом всех подписываемых им документов в полном объеме. 

Кроме того, из текста полиса-оферты, а также заявления на страхование следует, что договор страхования заключен между истцом как страхователем и ООО СК «Альфастрахование-жизнь» как страховщиком. Страховая премия АО «Альфа-Банк» была переведена страховщику в полном объеме на основании письменного заявления истца 29.03.2019 года. 

Исходя из условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 ООО СК «Альфастрахование-жизнь», действующих на момент заключения истцом договора страхования, возврат страховой премии осуществляется страхователю непосредственно по заявлению последнего, адресованного страховщику (раздел 7 Условий), а также р. 6 памятки по страхованию (л.д. 78). При этом, возврат страховой премии в случаях, предусмотренных договором страхования, памяткой по страхованию и Условиями страхования осуществляется непосредственно страховщиком в сроки, установленные договором страхования. 

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с АО «Альфа-Банк» суммы платы за подключение к договору страхования в размере 111432,20 руб. суд не усматривает. 

Требования истца о взыскании с АО «Альфа-банк» штрафа, компенсации морального вреда и неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от требования о взыскании страховой премии. 

Разрешая исковые требования истца к ООО СК «Альфастрахование-жизнь», суд учитывает следующее. 

Положениями ч. 4 ст. 16 Федерального закона от 4 июня 2018 N 123 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе направить обращение финансовому уполномоченному после получения ответа финансовой организации либо в случае неполучения ответа финансовой организации по истечении соответствующих сроков рассмотрения финансовой организацией заявления потребителя финансовых услуг, установленных ч. 2 настоящей статьи.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 4 июня 2018 N 123 только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 N 123 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Согласно ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 N 123 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 данного Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 этого Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 названного Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Следует отметить, что с 28 ноября 2019 г. потребитель финансовых услуг по договорам личного страхования вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита ("Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией (в случае, если финансовая организация не исполняет его условия), либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (статья 15, часть 4 статьи 25 Федерального закона N 123-ФЗ).

Согласно части 5 статьи 16 Федерального закона N 123-ФЗ обращение направляется потребителем финансовых услуг лично, за исключением случаев законного представительства. При направлении обращения законным представителем потребителя финансовых услуг к обращению прилагаются документы, подтверждающие полномочия законного представителя.

Из материалов дела усматривается, что настоящее исковое заявление подано в суд 30 апреля 2020 г., т.е. после вступления в силу положения Федерального закона N 123-ФЗ о досудебном порядке, связанного с необходимостью предварительного обращения к финансовому уполномоченному.

Представитель истца – ФИО2 05.05.2020 обращался к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Уведомлением от 06.05.2020 г. отказано в принятии обращения к финансовому уполномоченному в связи с тем, что по смыслу положений части 5 статьи 16, статьи 17 Федерального закона N 123-ФЗ от 4 июня 2018 г. "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" ФИО2 не является потребителем финансовой услуги либо законным представителем, а также лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг.

До этого, 16.03.2020 года обращался с письменной претензией к страховщику, ответом от 02 апреля 2020 года истцу было отказано ООО СК «Альфастрахование-жизнь» в возврате страховой премии (л.д. 72-75). 

В соответствии со статьей 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Поскольку до обращения в суд с настоящим иском ФИО1 к финансовому уполномоченному не обращался, обращение поступило после предъявления в суд настоящего иска к ООО СК «Альфастрахование-жизнь, суд приходит к выводу о том, что истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора, установленный законом, в связи с чем исковое заявление ФИО1 к ООО СК «Альфастрахование-жизнь» подлежит оставлению без рассмотрения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной по договору страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа- отказать. 

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Альфастрахование-жизнь» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа –оставить без рассмотрения. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Советский районный суд г. Челябинска течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Загуменнова Е.А.