УИД 52RS0006-02-2023-005010-03

Дело № 2-427/2024 (2-5842/2023) 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2024 года Сормовский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Калякулина Ю.А.,

при секретаре Тюлиной О.О.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО "Почта Банк" о признании кредитного договора недействительным, применении последствий ничтожности сделки,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать кредитный договор от 27.09.2019 г. № по программе «Адресный_500_14,9» заключенный между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 недействительным. Применить последствия ничтожности сделки и обязать ПАО «Почта Банк» списать предъявленную ФИО2 задолженность по кредитному договору от 27.09.2019 г. № по программе «Адресный_500_14,9» и начисленные проценты. Признать договор страхования от 27.09.2019 г. № заключенный между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО2 недействительным. Применить последствия ничтожности сделки и обязать ООО «СК КАРДИФ» возвратить в АО «ПочтаБанк» денежные средства полученные по договору страхования от 27.09.2019 г. №. Обязать АО «ПочтаБанк» передать в кредитную историю ФИО2, информацию об отсутствии обязательств по договору от 27.09.2019 г. № по программе «Адресный_500_14,9»; информацию о наличии задолженности и просрочек по платежам по договору от 27.09.2019 г. № по программе «Адресный_500_14,9».

В обоснование иска указано, что неустановленным лицом от имени ФИО2 27.09.2019 г. через систему дистанционного банковского обслуживания с ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № по программе «Адресный_500_14,9» на сумму 639 200 руб., на срок 5 лет, т.е. до 27.09.2024 г., с процентной ставкой 14,9 % годовых. Кроме того неустановленным лицом от имени ФИО2 с ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от 27.09.2019 г. №, по страховой программе «Максимум» с использованием «личного кабинета», сформированного на базе интернет платформы ПАО «Почта Банк». На основании распоряжения от 27.09.2019 г. денежные средства в размере 169 200 руб. были перечислены на расчетный счет ООО «СК КАРДИФ» по исполнении договора от 27.09.2019 г. №. По факту произошедшего возбуждено уголовное дело, истец признана потерпевшей. Поскольку истец не имела намерения на заключение кредитного договора, договора страхования, договора заключены неустановленными лицами, полагала что данные договора незаключенными.

В качестве соответчика по делу судом привлечено ООО «СК КАРДИФ».

В судебном заседании представителя истца ФИО1, поддержал доводы изложенные в исковом заявлении, просил иск удовлетворить в полном объеме.

Дело рассматривается без участия иных участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора

потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о

предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Исходя из пунктов 1 и 5 ст. 2 Федеральный закон от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию; ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи.

В силу ч. 1 ст. 9 Федеральный закон от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 2 ст. 6 Федеральный закон от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

По общему правилу п. 4 ст. 6 Федеральный закон от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2). В силу п. 1 ст. 435 этого же кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. В соответствии со ст. 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно п. 1 ст. 160 указанного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки,

при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Судом установлено, что неустановленным лицом от имени ФИО2 27.09.2019 г. через систему дистанционного банковского обслуживания с ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № по программе «Адресный_500_14,9» на сумму 639 200 руб., на срок 5 лет, т.е. до 27.09.2024 г., с процентной ставкой 14,9 % годовых.

Кроме того неустановленным лицом от имени ФИО2 с ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования от 27.09.2019 г. №, по страховой программе «Максимум» с использованием «личного кабинета», сформированного на базе интернет платформы ПАО «Почта Банк». На основании распоряжения от 27.09.2019 г. денежные средства в размере 169 200 руб. были перечислены на расчетный счет ООО «СК КАРДИФ» по исполнении договора от 27.09.2019 г. №.

На основании заявления истца ФИО2 поступившего в ОП №8 УМВД России по г.Н.Новгороду, СО по расследованию преступлений на территории Сормовского района СУ УМВД России по г.Н.Новгороду возбуждено уголовное дело № от 02.10.2019 г. по п. «г» ч.2 ст.158 УК РФ, указав, что от её имени, неустановленные лица, посредством мобильного приложения «Почта Банк» был оформлен потребительский кредит на сумму 639 000 руб., из которых 169 000 руб. перечислены в ООО «СК КАРДИФ», 470 000 руб. перечислены на расчетный счет ФИО2, о чем последней известно не было.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк.

АО "Почта Банк", действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание несоответствие устройства, с 

использованием которого совершались операции, устройству, обычно используемому клиентом, характер операции и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Кроме того, такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

При таких обстоятельствах договор потребительского кредита от 27.09.2019 г. №47215211 по программе «Адресный_500_14,9» подлежит признанию ничтожным, а кредитная сумма 470 000 рублей, а также начисленные на нее проценты подлежащие списанию АО "Почта Банк" со счета, открытого на имя ФИО2 

С учетом установленных по делу доказательств, суд приходит к выводу, что договор страхования от 27.09.2019 г. №, по страховой программе «Максимум», также подлежит признанию ничтожным, а страховая премия в сумме 169 200 руб., подлежит возврату АО "Почта Банк".

Согласно ст. ст. 3, 4, 5, 8 Федерального закона от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" запись кредитной истории - это информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

В содержание кредитной истории физического лица входит, в том числе, информация о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах.

Кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитной истории, в котором хранится указанная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Поскольку на момент рассмотрения дела имеются сведений о наличии у истца задолженности по кредитному договору от 27.09.2019 г. № по программе «Адресный_500_14,9», на ответчика АО "Почта Банк" судом возлагается обязанность внести изменения в кредитную историю ФИО2 по данному договору.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор от 27.09.2019 г. № по программе «Адресный_500_14,9» заключенный между АО «Почта Банк» (

<

данные изъяты>) и ФИО2 (

<

данные изъяты>).

В порядке применения последствий недействительности кредитного договора обязать АО «Почта Банк» списать задолженность по кредитному договору от 27.09.2019 г. № по программе «Адресный_500_14,9» и начисленные проценты.

Признать недействительным договор страхования от 27.09.2019 г. №, по страховой программе «Максимум», заключенный между ООО «СК КАРДИФ» (

<

данные изъяты>) и ФИО2 (

<

данные изъяты>).

В порядке применения последствий недействительности договора страхования обязать ООО «СК КАРДИФ» (

<

данные изъяты>) возвратить страховую премию в сумме 169 200 руб. в АО «Почта Банк» (

<

данные изъяты>).

Обязать АО "Почта Банк" (

<

данные изъяты>) внести изменения в кредитную историю ФИО2 (

<

данные изъяты>) по кредитному договору от 27.09.2019 г. № по программе «Адресный_500_14,9».

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.А. Калякулин