Дело № 2-2-184/2024

№

Решение

Именем Российской Федерации

09 декабря 2024 года село Балтай

Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Верейкина А.А.,

при секретаре судебного заседания Солдатовой Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала к ФИО1, наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала (далее по тексту - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.11.2019 года в размере 429846 рублей 59 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7499 рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что 22.11.2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено Соглашение №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 340000 рублей под 9,5 % годовых на срок до 22.11.2024 года. Согласно условий договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно до 10 числа. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению заемщику открыт ссудный счет №. Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером. Погашение основного долга по графику систематически не исполняется, заемщик вышел на непрерывную просрочку платежей, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. По состоянию на 06.09.2024 года задолженность заемщика по вышеназванному соглашению составляет 429846 рублей 59 копеек, в том числе: 311670 рублей 83 копейки - основной долг, 118175 рублей 76 копеек - проценты за пользование кредитом. 

Определением суда от 21.10.2024 года (л.д. 160) по делу в качестве соответчика привлечена ФИО1

Ответчиком представлены возражения на исковое заявление (л.д. 163-166), согласно которых ФИО1 полагает заявленные требования не подлежащими удовлетворению, поскольку после смерти супруга она обратилась в Саратовский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный банк» с заявлением о страховом случае с предоставлением документов, указанных в программе страхования, поскольку её супруг, умерший 18.04.2020 года, был застрахован по программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней. После подачи заявления, она была уверена, что страховщик осуществил выплаты по кредитным обязательствам, признав смерть её супруга страховым случаем. Истец указал к взысканию 429846 рублей 59 копеек, при этом в исковом заявлении отсутствуют арифметические расчеты, как итоговой суммы, так и расчеты всех составляющих элементов примененной формулы. При удовлетворении исковых требований ответчик просит суд снизить размер процентов, начисленных за пользование кредитом, с учетом её материального положения. Кроме вышеизложенного ФИО1 заявляет о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии с частью 7 статьи 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Базарно-Карабулакского районного суда Саратовской области (http:// www.bazarnj-karabulaksky.sar@sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Представитель истца, ответчик ФИО1, представитель третьего лица АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Представитель истца просил рассмотреть дело без участия представителя.

В силу статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело без участия лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам по следующим основаниям.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьями 9, 11 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона сторона по делу, самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо его право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со статьёй 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно статье 12 ГПК РФ - гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, истец и ответчик должны представить суду доказательства, необходимые для всестороннего, полного и объективного выяснения действительных обстоятельств возникшего спора.

На основании статьи 55 ГПК РФ доказательствами по гражданскому делу являются любые фактические данные, на основе которых в определенном законом порядке суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела. Эти данные могут устанавливаться объяснениями сторон, показаниями свидетелей, письменными доказательствами.

Согласно статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В судебном заседании установлено, что 22.11.2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключено Соглашение №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 340000 рублей под 9,5 % годовых на срок до 22.11.2024 года (л.д. 11-14, 182-186).

В силу пункта 6 Соглашения, датой платежа является 10 число каждого месяца.

Согласно пункту 2.4 раздела 2 Соглашения, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Соглашению заемщику открыт ссудный счет №.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером (л.д. 24).

Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в пункте 1 Соглашения, на текущий счет заемщика, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования, указанными в пункте 11 Соглашения. 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Заемщик неоднократно нарушал обязанность по погашению кредита, не осуществлял платежи по основному долгу и процентам, предусмотренные условиями Соглашения. По состоянию на 06.09.2024 года задолженность заемщика по вышеназванному Соглашению перед АО «Россельхозбанк» составляет 429846 рублей 59 копеек, в том числе: 311670 рублей 83 копейки - основной долг, 118175 рублей 76 копеек - проценты за пользование кредитом (л.д. 8-10).

В судебном заседании также установлено, что 22.04.2020 года ФИО2 умер, после его смерти заведено наследственное дело, согласно материалам которого, наследником всего его имущества является его супруга - ФИО1 (л.д. 132-158). 

Согласно пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пунктов 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. То есть, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Ответчиком не оспаривается, что стоимость наследственного имущества превышает размер заявленных исковых требований. Так наследство состоит из недвижимого имущества, прав на денежные средства на счетах в банках. Кадастровая стоимость недвижимого имущества значительно превышает размер задолженности по кредитного договору.

Ответчик ФИО1 заявила о пропуске истцом сроков исковой давности.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статья 200 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями договора ФИО2 обязан обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей.

Последнее фактическое погашение задолженности по кредиту произведено 09.04.2020 года, с 11.05.2020 года заемщик вышел на непрерывную просрочку по кредитному договору.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Обязательство по кредитному договору не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

В этой связи начало течения срока исковой давности нельзя связывать с датой направления банком уведомления ответчику.

При этом, в силу статей 203, 207 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга; после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Как видно из материалов дела, о нарушении своего права истец узнал 11.05.2020 года.

Кроме того, истец обращался к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с должника ФИО2 по кредитному договору № от 22.11.2019 года, однако определением от 07.10.2020 года мировым судьей было отказано в принятии заявления АО «Россельхозбанка», в связи со смертью ФИО2 (л.д. 25).

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения клиентом суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд исчисляет указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска в суд, с учетом положений статей 203, 204 ГК РФ.

Следовательно по состоянию на 06.09.2024 года (даты направления искового заявления в суд по электронной почте) истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга за пользование кредитом, начисленным до 06.09.2021 года.

Как следует из расчета заявленных требований, истцом начислена задолженность за период с 12.05.2020 года по 06.09.2024 года. Таким образом, требования о взыскании основного долга подлежат частичному удовлетворению за период с 06.09.2021 года по 06.09.2024 года, который, исходя из условий договора, составляет - 239834 рубля 66 копеек (311670,83-71836,17).

В силу статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, требования о взыскании процентов по кредиту также подлежат частичному удовлетворению в размере 68435 рублей 08 копеек, исходя из размера основного долга в 239834 рубля 66 копеек и периода с 06.09.2021 года по 06.09.2024 года.

Доводы ответчика об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку заемщик был застрахован по программе коллективного страхования в рамках кредитных продуктов, не основаны на нормах закона и фактических обстоятельствах дела.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора, заемщик присоединился к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

По условиям договора страхования не подлежат страхованию, в том числе, лица, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, лица, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония (л.д. 214-221).

Согласно представленной по запросу страховой организации сведений из лечебного учреждения до даты заключения договора - 22.11.2019 года, ФИО2 с 2016 года состоял на учете у врача-онколога с диагнозом - злокачественное новообразование предстательной железы, в 2018 году обращался к врачу с гипертонической болезнью (л.д. 211, 224).

По условиям договора страхования, если на страхование принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в программе, то договор страхования признается недействительных в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

В соответствии с условиями договора страхования, ФИО2 исключен из списка застрахованных лиц, страховая премия в размере 21243 рубля 20 копеек возвращена в октябре 2020 года с зачислением на счет заемщика. 03.10.2020 года указанные денежные средства зачислены в счет погашения просроченной задолженности по кредиты, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

Также судом отклоняется ходатайство ответчика о снижении размера процентов, начисленных за пользование кредитом, поскольку законом не предусмотрена возможность снижения размера процентов как не являющихся штрафными санкциями за неисполнение обязательств.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно пункту 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, расходы по уплате государственной пошлины, оплаченные истцом (л.д. 7) подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5378 рублей (308269,74 х 7499 / 429846,59).

Руководствуясь статьями 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 308269 рублей 74 копейки, в том числе: 239834 рубля 66 копеек - основной долг, 68435 рублей 08 копеек - проценты за пользование кредитом, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5378 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала к наследственному имуществу ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области.

Мотивированное решение изготовлено 09.12.2024 года.

Председательствующий А.А. Верейкин