№ 2-113/2020

(№2-2020/2019)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Сокуровой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Х.А.К. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании части суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Х.А.К. (далее – истец) обратилась с иском в суд к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ответчик, ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии в размере 50 750 руб. 93 коп., денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 %, судебных расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1 300 руб.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Почта Банк» 

<

дата> заключен кредитный договор №*** на сумму 237 900 руб. под 19,90% годовых сроком возврата 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей, а также заключен договор страхования, о чем свидетельствует страховой полис № РВ23677-42833322 от 

<

дата>, согласно которому страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составляет 54 900 руб., срок страхования – 60 мес. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Одновременно с заключением кредитного договора, банком от лица страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 54 900 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 мес. с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия или отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудниками банка. 

<

дата> истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, 

<

дата> истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию 138 дней с 

<

дата> по 

<

дата>, в связи с чем страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, исходя из расчета: 54 900 руб. / 1826 дней * 138 дней = 4 149 руб. 07 коп.; 54 900 руб. - 4 149 руб. 07 коп. = 50 750 руб. 93 коп. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. 

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 14 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, в связи с чем и соответствии сор статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», статьи 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб. 

Истец Х.А.К., будучи извещенной надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представителем истца Д.А.А. представлено заявление о проведении судебного заседания в отсутствие истца и ее представителя.

Представителем истца Х.А.К. - Д.А.А., действующей на основании доверенности от 

<

дата>, зарегистрированной в реестре за №***-н/18-2019-2-1067, направлены в суд возражения на отзыв ответчика, согласно которым ссылка ответчика на положения полисных условий (пункт 11.3, 11.4) о том, что при расторжении договора страхования страховая премия не подлежит возврату, противоречит положениям статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем положения полисных условий являются ничтожными и применению не подлежат. Оплате по договору возмездного оказания услуг подлежат оказанные по заданию заказчика услуги. Отказавшись от дальнейшего исполнения названного договора, заказчик вправе требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана, с возмещением понесенных исполнителем расходов. Ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> №*** «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Закон Российской Федерации от 

<

дата> №*** «О защите прав потребителей», Закон Российской Федерации от 

<

дата> №*** «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статью 782 ГК РФ, пункт 4 статьи 421 ГК РФ, пункт 1 статьи 422 ГК РФ полагала, что, поскольку истец является потребителем, по смыслу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», при рассмотрении настоящего спора подлежат применению положения статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому требования истца подлежат удовлетворению.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ранее направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что не согласен с доводами, изложенными в иске, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истец на основании его волеизъявления заключил договор страхования по программе «Оптимум» № РВ23677-42833322 от 

<

дата> на основании особых условий страхования по продукту «Единовременный взнос». Указанные условия истец получил при заключении договора страхования, о чем имеется его подпись на страховом полисе. Истец не подтвердил, что имеет право на возврат премии. Так, согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В силу пункта 6.6.6. особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования и полученных истцом при заключении договора страхования, о чем имеется его подпись, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям пункта 3.2 условий. Договором и условиями страхования возврат страховой премии по истечении периода охлаждения невозможен. Истец самостоятельно сделал выбор по заключению договора страхования, дал поручение на оплату страхового продукта. Кредитный договор не содержит сведений, что без подписания договора страхования кредит не был бы выдан. Информация, необходимая для заключения договора страхования, а именно существенные условия договора страхования, размер страховой премии, порядок обращения за страховой выплатой, предоставлены истцу при заключении договора страхования – указаны в полисе и особых условиях страхования. Страхование осуществляется исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свои имущественные интересы в страховой компании или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться страхованием не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае неприемлемости условий, в том числе и о страховании, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства, в том числе отказаться от них. Положения кредитного договора, подписанного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования. На момент заключения договора истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение о страховании принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных условиях. Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено. Относительно ссылки истца на нарушение ответчиком статьи 782 ГК РФ, надлежащим ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» быть не может, поскольку договор оказания услуг между истцом и ответчиком не был заключен, а был заключен договор страхования. Соответственно, к правоотношениям сторон указанная норма права применяться не может. По данным основаниям не подлежит применению и статья 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истцом не представлено доказательств причинения ответчику морального вреда. Требования о взыскании штрафа не основаны на законе. В случае, если суд придет к выводу о взыскании штрафа, ответчик просил уменьшить его сумму. Документы, подтверждающие несение истцом расходов ответчику не представлены, в связи с чем оценить их относимость и достаточность не представляется возможным. Расходы за выдачу нотариальной доверенности не могут быть взысканы ввиду того, что доверенность выдана не на ведение конкретного судебного дела. Полагал, что требование о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежит. 

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (пункт 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных, страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 

<

дата> №*** «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

дата> между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор) на сумму 237 900 руб. (кредит 1 – 54 900 руб., кредит 2 – 183 000 руб.) под 19,9 % годовых, сроком возврата 

<

дата>, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_17.9», «Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и Тарифы.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует электронная подпись истца 865480 в кредитном договоре.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 

<

дата> №*** ФЗ «О потребительском кредите» заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Данный кредитный договор (пункты 9,10 Индивидуальных условий) не содержит условий предоставления кредита в зависимости от заключения заемщиком договора личного страхования. 

Указанная информация доведена до заемщика в день подписания кредитного договора.

Таким образом доводы истца о не предоставлении заемщику банком права на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика опровергаются пунктом 9 кредитного договора, в соответствии с которым у заемщика отсутствует обязанность заключения отдельных договоров.

Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагают на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

В этот же день 

<

дата> между Х.А.К. (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), на основании устного заявления страхователя, заключен самостоятельный договор страхования по программе «Оптимум» на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью страхового полиса № РВ23677-42833322.

Согласно условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 54 900 руб. и должна быть уплачена страхователем не позднее 

<

дата>. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. Страховая сумма составляет 366 000 руб. 

В соответствии с представленным сторонами полису страхования №*** от 

<

дата> страховыми случаями по данному договору указаны: 1) смерть застрахованного лица; 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Как следует из указанного полиса страхования, с условиями страхования Х.А.К. была ознакомлена и согласна, экземпляр условий страхования получила на руки.

На основании письменного распоряжения Х.А.К. от 

<

дата>, данного ПАО «Почта Банк» и подтвержденного ее электронной подписью 865480, на основании кредитного договора №*** от 

<

дата> перевод денежных средств в размере 54 900 руб. осуществляется со счета заемщика №*** в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» по договору №№*** от 21.0.42019 года.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

В соответствии с пунктом 6.1. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программы «Оптимум», (далее – Особые условия) договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страхователю полиса и условий.

Согласно пунктам 6.4 – 6.5 Особых условий, договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращение действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон.

В соответствии с пунктом 6.6 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. 

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 6.6.1 Особых условий). 

Согласно пункту 6.6.2 Особых условий для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования (полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). 

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (пункты 6.6.4, 6.6.5 Особых условий). 

В силу пункта 1 Указания Банка России от 

<

дата> №***-У "О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний Банка России от 

<

дата> №***-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний Банка России от 

<

дата> №***-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с разделом 2 Особых условий, период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо. 

В пункте 6.6.6 Особых условий указано, что при отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного лица требованиям пункта 3.2. настоящих условий.

Согласно пункту 3.2. Особых условий установлено, что не принимаются на страхование от несчастных случаев по программе страхования «Оптимум» следующие категории лиц: моложе 18 лет и лица, которым на дату начала срока действия договора страхования будет более 70 лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды или лица, которые подали документы на установление инвалидности.

Сведений о том, что истец Х.А.К., 

<

дата> года рождения, относится к указанной категории и имеет право заявить требования о возврате страховой премии суду не представлено, на указанные обстоятельства истец не ссылалась.

Согласно пункту 6.8. Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Таким образом, Особыми условиями предусмотрен «период охлаждения» – срок, в течение которого Х.А.К. имела возможность отказаться от договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

Между тем, 

<

дата> Х.А.К. через представителя Д.А.А., ссылаясь на положения статьи 782 ГК РФ, статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратилась к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о расторжении договора страхования и выплате суммы неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 50 750 руб. 93 коп. (за период с 

<

дата> по 

<

дата> – 138 дней), то есть по истечении предусмотренных Особыми условиями страхования 14 дней («периода охлаждения»), для возврата суммы страховой премии.

Ответ ООО СК «ВТБ Страхование» на указанное требование суду не представлен.

В силу положений статьи 934, пункта 2 статьи 935 ГК РФ, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Между тем, кредитный договор, заключенный между Х.А.К. и ПАО «Почта Банк» не содержит условий об обязанности заемщика воспользоваться услугами ООО СК «ВТБ Страхование», необходимыми для его заключения.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено заключением договора личного страхования, истцом в материалы дела не предоставлено. 

Согласно условиям договора страхования, страховщиком по полису выступает ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем – Х.А.К., при этом банк не является стороной по договору.

Более того, исковые требования Х.А.К. связаны с исполнением ответчиком обязательств по договору в связи с отказом истца от его исполнения в соответствии со статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителя, то есть истец не оспаривает, а фактически признает согласованными условия договора и требует возврата не всей, а только части уплаченной страховой премии в размере 50 750 руб. 93 коп.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как уже установлено судом, с учетом положений пунктов 6.6, 6.6.6 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (четырнадцати календарных дней со дня его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Отказ Х.А.К. от договора страхования имел место 

<

дата>, т.е. по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Суд не усматривает со стороны ответчика нарушений статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьи 782 ГК РФ.

Право на отказ от услуги по страхованию, предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование», досрочно является правом истца, чем он и воспользовался, направив заявление о расторжении договора страхования, однако, как следует из разъяснений пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, тогда как, согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ (норма, являющаяся специальной, по отношению к Закону о защите прав потребителей) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Поскольку оснований для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, за пределами «периода охлаждения» условия договора страхования не предусматривают, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца истребуемой части страховой премии в размере 50 750 руб. 93 коп. не имеется.

Довод истца о том, что в нарушение статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в полисе страхования и в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, суд находит несостоятельным, поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что в размер страховой премии входит в стоимость агентских услуг банка. 

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) под деятельностью страховых агентов понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Материалы дела не содержат сведений о том, что ПАО «Почта Банк» выступает стороной в договоре страхования, либо является страховым брокером, или агентом. Договор страхования заключен между страхователем Х.А.К. и страховщиком ООО «СК «ВТБ Страхование», доказательств того, что в размер страховой премии входит стоимость агентских услуг банка, истцом не представлено и из материалов дела не следует.

Ссылки истца на судебную практику судом во внимание не принимаются, поскольку обстоятельства дела по каждому спору устанавливаются судом самостоятельно, а судебные постановления, приведенные истцом в обоснование своей позиции, преюдициального или прецедентного значения для рассмотрения настоящего дела не имеют. Судебная практика не является формой права и высказанная в ней позиция конкретного суда не является обязательной для применения при разрешении внешне тождественных дел.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав Х.А.К., суд не усматривает оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсации морального вреда, предусмотренного статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и статьей 151 ГК РФ, а также штрафа, предусмотренного частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ввиду отказа истцу в заявленных исковых требованиях, не подлежат взысканию с ответчика и заявленные судебные расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 300 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Х.А.К. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, взыскании части суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики. 

Судья О.М. Бушмакина 

Мотивированное решение суда изготовлено 

<

дата>.