Гражданское дело № 2-446/2024 

УИД:18RS0026-01-2024-000535-92 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

27 ноября 2024 года с. Сюмси Удмуртской Республики

Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Русских Е.В., при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.11.2020 года, по состоянию на 01.07.2024 года, образовавшуюся за период с 12.06.2021 года по 01.07.2024 года, в размере 181974 рублей 69 копеек, из расчета 

181743 рубля 56 копеек – просроченная ссудная задолженность, за период с 12.06.2021 года по 01.07.2024 года, 

1 рубль 48 копеек - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду,

111 рублей 78 копеек – неустойка на просроченную ссуду,

117 рублей 87 копеек – неустойка на просроченные проценты, а также судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4839 рублей 49 копеек.

Требования мотивированы тем, что 11.11.2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 466019 рублей 14 копеек под 21,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 84 месяца. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 185935 рублей 43 копеек.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.06.2021 года, на 01.07.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 730 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 14.12.2021 года, на 01.07.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 388 дней. 

По состоянию на 01.07.2024 года общая задолженность составляет 181974 рубля 69 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «СОВКОМБАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением №. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца. Также от представителя истца поступил расчет задолженности по кредитному договору № по состоянию на 19.11.2024 года, с учетом внесенных ответчиком платежей по кредитному договору, из которого следует, что общая задолженность составляет 162974 рубля 69 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – 162743 рубля 56 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 рубль 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду- 111 рублей 78 копеек, неустойка на просроченные проценты – 117 рублей 87 копеек. 

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции (вручено 08.11.2024 года), направив ходатайство о проведении судебного заседания без ее участия.

Возражений по иску от ответчика в суд не поступило.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом проведено судебное заседание без участия лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее нормы в редакции на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (часть 2).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статья 807 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 11.11.2020 года ФИО2 подано заявление о заключении договора кредитования (л.д. 27), по итогам рассмотрения которого между ПАО КБ "Восточный" и ФИО2 путем подписания Индивидуальных условий кредитования для кредита по тарифному плану ТЕКУЩИЙ РС заключен кредитный договор № 11.11.2020 года (л.д. 27-29). 

По условиям кредитного договора ответчику предоставлена сумма кредита или лимит кредитования - 236563 рубля, под 21,90 % годовых (п. 1,4 Индивидуальных условий кредитования). Дата выдачи кредита – 11.11.2020 года, срок возврата кредита 84 месяца, окончательная дата погашения – 11.11.2027 года.

В п. 6 Индивидуальных условий кредитования определено количество, размер и периодичность платежей по договору: размер ежемесячного взноса: 11.12.2020 года – 4247 рублей, 11.01.2021 года – 4393 рубля, 11.02.2021 года – 4401 рубль, 11.03.2021 года – 3975 рублей, 12.04.2021 года – 4543 рубля, 11.05.2021 года – 4117 рублей. Размер ежемесячного взноса в период с 11.06.2021 года до окончания кредита (последующий период) – 5716 рублей согласно графику погашения кредита. (Ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, ежемесячный взнос в последующий период – из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита). Состав ежемесячного платежа установлен общими условиями. Дата платежа – 11 число каждого месяца. 

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8 Индивидуальных условий). 

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик несет ответственность, указанную в п. 12 Индивидуальных условий, в виде начисления неустойки. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов- 0,0548%.

Также ФИО2 просила произвести акцепт оферты в течение 5 дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС- № зачисление суммы кредита на ТБС (п. 17 индивидуальных условий кредитования).

При подписании Индивидуальных условий кредитования ФИО2 была ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (п. 14 Индивидуальных условий). 

Все существенные условия кредитного договора согласованы сторонами на момент его заключения. Таким образом, договор, заключенный между ПАО КБ "Восточный" и ответчиком, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК). 

Данных о том, что данный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено. 

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. 

Пункт 2 ст. 850 ГК РФ предусматривает, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по кредитному договору ПАО КБ "Восточный" исполнены в полном объеме, ответчику предоставлен кредит на сумму 236563 рубля 00 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 38-40). 

Из искового заявления, расчета задолженности (л.д. 7, 23-26) в судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату суммы кредита и уплате процентов, платежи в погашение задолженности в сроки, установленные договором, не вносил. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии со ст. ст. 810 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.

14.02.2022 года ПАО КБ "Восточный" прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником ПАО КБ "Восточный" является ПАО "Совкомбанк" (л.д. 43-46). 

С целью взыскания образовавшейся задолженности ПАО "Совкомбанк" обратился к мировому судье судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики. 

05.10.2023 года был вынесен судебный приказ по делу N 2-1300/2023 о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженности по кредитному договору № от 11.11.2020 года за период с 12.06.2021 года по 19.09.2023 года в размере 198474 рублей 69 копеек, а также судебных расходов в размере 2584 рублей 75 копеек.

17.10.2019 года определением мирового судьи судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики указанный выше судебный приказ, в связи с поступившими возражениями от ФИО2, отменен (л.д. 22). 

С учетом обстоятельств дела суд полагает, что требование Банка о взыскании просроченной ссудной задолженности подлежит удовлетворению, поскольку заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом.

Сумма просроченной ссудной задолженности по состоянию на 19.11.2024 года, с учетом внесенных ответчиком платежей, составляет 162743 рубля 56 копеек. 

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным. Расчет задолженности в части основного долга проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, составлен с учетом внесенных денежных средств. 

Также истец просит взыскать неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль 48 копеек, неустойку на просроченную ссуду- 111 рублей 78 копеек, неустойку на просроченные проценты - 117 рублей 87 копеек.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного минимального обязательного платежа в размере 0,0548% (л.д. 28). 

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по возврату кредита и уплате процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. 

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая соотношение размера начисленной неустойки размеру просроченного платежа, исходя из принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность неисполнения обязательства, размер процентов за пользование займом, суд приходит к выводу о том, что в данных конкретных обстоятельствах требуемая истцом договорная неустойка (пени) отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, и подлежит взысканию.

Согласно материалам дела истцом понесены судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4839 рублей 49 копеек (платежное поручение № от 03.07.2024 года на сумму 2254 рубля 74 копейки, платежное поручение № от 29.09.2023 года на сумму 2584 рубля 75 копеек). (л.д. 9)

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ). 

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца, с ответчика, не освобожденного от несения расходов по делу, надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4839 рублей 49 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.11.2020 года, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «СОВКОМБАНК», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 11.11.2020 года, по состоянию на 19.11.2024 года включительно, в размере 162974 рубля 69 копеек, в том числе

просроченная ссудная задолженность – 162743 рубля 56 копеек, 

неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 48 копеек,

неустойка на просроченную ссуду – 111 рублей 78 копеек, 

неустойка на просроченные проценты – 117 рублей 87 копеек. 

Взыскать с ФИО2, 

<

данные изъяты> в пользу ПАО «СОВКОМБАНК», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4839 рублей 49 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2024 года

Судья Е.В. Русских