УИД: 61RS0№-42 Дело № 2-1614/19

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<

адрес> 27 сентября 2019 года 

Советский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Скоробогатовой Л.А.

при секретаре ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО КБ «ЛОКО-БАНК», третье лицо ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с настоящим иском в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЛОКО-БАНК» заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 1203 956,81 руб. на 7 лет под 14,9% годовых. 

При заключении кредитного договора истцу была навязана страховка, о чем свидетельствуют договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ № и №. Так, по мнению истца, Банк вместе с кредитным договором вынудил его подписать два договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»: № – страховая премия 150 253,81 руб. и № – страховая премия 53 703,00 руб., что подтверждено самим договором страхования путем включения соответствующих условий в кредитный договор. Положения кредитного договора были сформулированы банком таким образом, что без страхования кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением страхового полиса. В соответствии с указанным договором истец за выдачу кредита уплатил 203 956,81 руб.

Истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и просьбой вернуть всю уплаченную сумму в размере 203 956,81 руб. Согласно ответу № от ДД.ММ.ГГГГ договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму – 150 253,81 руб. расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, поскольку задолженность по кредиту не погашена, в соответствии с п. 11 оснований для возвращения денежных средств у ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не имеется. Договор № на сумму 53 703,00 руб. расторгнут не был.

Истец просит признать недействительным кредитный договор № в части стоимости договора № страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в сумме 150 253,81 руб., и договора № страхования по программе «Семейное страхование» в сумме 53 703,00 руб. Взыскать с АО «ЛОКО БАНК» сумму страховой премии 203 956,81 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000,00 руб., штраф в размере 50% на основании закона о защите прав потребителей. 

В отношении истца ФИО2 дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить, дал пояснения, аналогичные изложенным в тексте искового заявления, а также в дополнениях к исковому заявлению. 

Представитель ответчика АО «ЛОКО-БАНК в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил письменный мотивированный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска, отказать.

Представитель 3-го лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. 

Дело в отношении неявившихся лиц рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в связи со следующим. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. 

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

В силу положениям ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным, в силу ст. 927 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по договору. 

Согласно Федеральному закону № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость заключения договора страхования жизни заемщика в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам предусмотрена указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», п.п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец, фактически оспаривая условия кредитного договора, просит применить последствия недействительности кредитного договора, обязав АО «ЛОКО-БАНК» возвратить сумму страхового взноса. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ЛОКО-БАНК» был заключен кредитный договор №/№, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 1203 956,81 руб. на срок 7 лет под 14,9% годовых. Обязательства по указанному кредитному договору Ответчик исполнил, предоставив истцу кредит.

В соответствии с договором о предоставлении потребительского кредита Истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, а также страхования по программе «Семейное страхование» и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита.

Согласно договору страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным Истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумма страховой премии составила 150253,81 руб. (срок страхования 4 года).

В силу договора страхования по программе «Семейное страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным Истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумма страховой премии составила 53 703,00 руб. (срок страхования 3 года).

Согласно Тарифам по кредитованию клиентов - физических лиц по продукту кредит наличными «Локо-Деньги», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья Заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4 %.

В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

У Истца был альтернативный вариант, а именно: заключить кредитный договор без условия страхования, по увеличенной ставке, однако им были выбраны условия страхования со страховкой.

Основанием заключения договора страхования между заемщиком и страховой компании является волеизъявлением ФИО2 – собственноручная подпись на договоре страхования и распоряжение Клиента о перечислении страховой суммы в адрес страховой компании (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) подписанное лично ФИО2,

Таким образом, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств того, что при заключении кредитного договора истец не был согласен с условиями договора и имел намерение внести в договор изменения, суду не представлено, как и не предоставлено доказательств того, что банк при заключении кредитного договора устанавливал какие-либо условия, которые вынуждали бы истца к заключению договора страхования со страховой компанией.

Кроме того суду не предоставлено доказательств запрещенного положениями п. 2 ст. 16 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, то есть того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка в заключении с ним кредитного договора.

Совокупность исследованных материалов, представленных суду, свидетельствует о доказанности добровольного выбора заемщиком-гражданином условий договора, в связи, с чем правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют. 

Поскольку требования о взыскании морального вреда и штрафа производны от основных требований, суд отказывает в их удовлетворении.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО КБ «ЛОКО-БАНК», третье лицо ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Советский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья:

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.