Дело № 2-11/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Ершове С.А.,

при секретаре Карлышевой К.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 910,54 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 2087,32 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования, согласно которому банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере – ....... руб. сроком на ....... месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщик своей подписью подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик в свою очередь не исполняет обязательства по кредитному договору. Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 910,54 рублей, в том числе: 60 687,92 рублей – задолженность по основному долгу, 2 222,62 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее в ходе судебного разбирательства исковые требования не признал, пояснив, что допустил незначительную просрочку платежа в ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем задолженность погасил, вошел в график платежей, более просрочки по внесению очередного ежемесячного платежа не допускал. Считает начисление банком штрафных санкций необоснованным. Все его неоднократные обращения в банк с просьбой предоставить подробную информацию об имевшейся задолженности остались без ответа. Является пенсионером, погасить оставшуюся сумму кредита сразу возможности не имеет. В удовлетворении иска просит отказать.

Суд, рассмотрев материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу требований ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. 

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере – ....... руб. сроком на ....... месяцев, под ....... % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Своей подписью в договоре кредитования ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, сторонами в требуемой законом форме заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.10).

Согласно п.4.6 Общих условий потребительского кредита и Банковского специального счета (БСС) (л.д.30) за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного платежа Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Согласно п.4.9 Общих условий потребительского кредита и Банковского специального счета (БСС) все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности в том числе, от третьих лиц направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности:

- в первую очередь - требование по возврату Неразрешенного овердрафта (при наличии):

- во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешенный овердрафт, при наличии):

- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части Кредита);

- в четвертую очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита);

- в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита):

- в шестую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику):

- в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков Ежемесячного взноса.

Согласно п.4.9.1 Общих условий потребительского кредита и Банковского специального счета (БСС) если нарушены сроки внесения двух или более Ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного Ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному Ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному Ежемесячному взносу.

Согласно п.5.1.10 Общих условий потребительского кредита и Банковского специального счета (БСС) в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ внесена запись об изменении наименования организационно-правовой формы истца с ОАО на ПАО. Сокращенное наименование банка - ПАО КБ «Восточный».

Согласно выписке из лицевого счета за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-26) ответчик вносил платежи своевременно, за исключением одного месяца, так за ДД.ММ.ГГГГ подлежащая уплате ДД.ММ.ГГГГ сумма была внесена ответчиком на счет ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 рублей и 600 рублей соответственно. В дальнейшем ответчик продолжил вносить ежемесячные платежи согласно графику погашения кредита вплоть до настоящего времени, при этом суммы ежемесячных платежей превышали суммы платежей, установленные графиком погашения кредита (вместо 3 534 руб. ответчик вносил от 3 550 до 3 600 руб.), помимо этого, ДД.ММ.ГГГГ банком на счет плательщика перечислено 536 руб. в качестве подарка клиенту.

При этом, в нарушение требований ст.319 ГК РФ истцом в связи с просрочкой платежа в ДД.ММ.ГГГГ в отношении ответчика были применены штрафные санкции и перечисленные ответчиком денежные средства были направлены на погашение штрафов. Так согласно выпискам из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-26, л.д.109-112) ответчику были начислены и удержаны следующие штрафы: ДД.ММ.ГГГГ – 132,38 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 66 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 601,62 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 0,38 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1299,62 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 632,38 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 66,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 82,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 48,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1566 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 2010 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 32, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 32, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 32, 00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 32,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 16,00 руб.

Суд считает, что произвольное формирование истцом задолженности путем направления сумм, которые должны вноситься в погашение основного долга и процентов, в погашение штрафов, а также путем произвольного начисления процентов, штрафов после ДД.ММ.ГГГГ, направлено на незаконное обогащение истца, и свидетельствует о его недобросовестном поведении.

Судом истцу дважды предлагалось представить расчет задолженности на дату судебного заседания с учетом требований действующего законодательства, однако истец, реализуя свои процессуальные права, доказательств в суд не представил. 

Данных о том, что у ответчика на день вынесения решения имеется просроченная задолженность, материалы дела не содержат. 

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В ходе судебного разбирательства также установлено, что действия ответчика направлены на добровольное устранение допущенных нарушений и в настоящее время он имеет явное намерение сохранить договорные отношения с истцом.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, оценив представленные доказательства, доводы сторон, проанализировав законодательство, регулирующее сложившиеся правоотношения, принимая во внимание, что допущенные ответчиком нарушения условий договора являются незначительными и несущественными (общий срок просрочки платежа, допущенной ответчиком однократно, составил не более 23 дней за весь период действия кредитного договора) с учетом того, что у истца не имеется убытков ввиду устранения нарушений, связанных с просрочкой платежа, уплатой ответчиком штрафов, суд, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Также суд учитывает и то, что истец не лишен возможности в случае образования вновь задолженности по кредитному договору повторно обратиться в суд с требованием о ее взыскании.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Публичного акционерного общества КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 910, 54 руб. – отказать.

На решение суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья С.А.Ершов