производство № 2-277/2021

Дело (№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Белогорский городской суд 

<

адрес> в составе:

судьи Каспирович М.В.,

при секретаре Манушковой М.А., 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «Страховая компания «Гелиос» о признании страхового случая, взыскании страхового возмещения, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Гелиос», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЕЛ* и ПАО «Азиатско-тихоокеанский банк» заключен кредитный договор, по которому банком выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> рубля с уплатой 

<

данные изъяты>% годовых. При заключении кредитного договора ЕЛ* был также заключен договор страхования жизни и здоровья в ООО СК «Гелиос», страховыми случаями являются, в том числе смерть в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ ЕЛ* умерла. Истица обращалась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ей было отказано по мотиву того, что основания для выплаты страхового возмещения по данному событию отсутствуют. На основании изложенного, с учётом уточненных исковых требований просила суд признать смерть ЕЛ* страховым случаем; признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения; взыскать с ООО СК «Гелиос» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере задолженности ЕЛ* по кредитному договору № – 

<

данные изъяты>.; штраф за отказ в добровольном порядке выполнить требование потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 заявленные уточненные исковые требования поддержала в полном объёме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просит заявленный иск удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО СК «Гелиос» в судебное заседание не явился, с исковыми требованиями не согласился, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которых в удовлетворении исковых требований просил отказать, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования. Рассмотрев указанное заявление, ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения ввиду того, что смерть ЕЛ* в результате заболевания не является страховым случаем по договору страхования. Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать, настоящее дело рассмотреть в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которых указано, что обязательство по погашению задолженности по кредитному договору является самостоятельным обязательством, возникшим из кредитных правоотношений, исполнение которых не зависит от наступления страхового случая, а также от выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Выплата страхового возмещения не была обусловлена остатком долга по кредиту. 

Иные лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в соответственные со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью первой статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязанность страховщика осуществить страховую выплату возникает с наступлением страхового случая, то есть события, предусмотренного договором страхования.

В силу положений статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 ГК РФ закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Гелиос» и ЕЛ* заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности физических лиц, рисков, о чем составлен и выдан полис № «Всё под контролем».

По условиям названного договора страхователем и застрахованным лицом являлся ЕЛ* В случае смерти застрахованного - наследники по закону. 

Страховыми рисками, по разделу 

<

данные изъяты> - страхования от несчастных случаев, страхования от критических заболеваний («Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней») согласно договору страхования, являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности в результате несчастного случая/установление инвалидности в результате несчастного случая/инвалидность в результате несчастного случая; диагностирование критического заболевания. Критическими считаются болезни (заболевания) обозначенные в Перечне критических заболеваний и их последствий (далее – Перечень) и характеризующиеся установлением в период действия полиса диагноза и наличием диагностических признаков, соответствующих указанным в Перечне, повлекшие потерю трудоспособности. Одномоментное диагностирование нескольких критических заболеваний из указанных в Перечне критических заболеваний в целях страхования от несчастных случаев и болезней считается одним критическим заболеванием.

Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в полисе, приложениях к нему, в соответствии с действующими в обществе на дату заключения «Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней» (раздел 

<

данные изъяты>- страхование от несчастных случаев, страхование от критических заболеваний, (Правила №), Правилами № страховых и финансовых рисков, связанных с потерей работы (Правила №), Правилами № комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц (Правила №), являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Общий размер страховой премии составляет 

<

данные изъяты> рублей.

Страхователь с Условиями страхования, Правилами №, №, №, № страховщика ознакомлен, согласен, указанные Правила получил, о чем свидетельствует подпись страхователя в полисе.

ДД.ММ.ГГГГ ЕЛ* умерла, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ дочь (наследник) страхователя ФИО2 обратилась к ООО СК «Гелиос» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Страховщиком ООО СК «Гелиос» заявителю в выплате страхового возмещения отказано в связи с тем, что смерть по причине заболевания не является страховым риском по заключенным договорам страхования.

Из медицинского освидетельствования о смерти в отношение умершей ЕЛ* от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть последней произошла от заболевания, причины смерти отек легкого острый при болезни сердца; недостаточность сердечная; стеноз аортального клапана.

Частью 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 

<

данные изъяты>).

Согласно п. 

<

данные изъяты> Правил страхования страховыми случаями являются совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, (выгодоприобретателю) или иным третьим лицам. В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по разделу 

<

данные изъяты> «Страхование от несчастных случаев», «Страхование от критических болезней» являются: смерть в результате несчастного случая; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности в результате несчастного случая/ установление инвалидности в результате /несчастного случая/ инвалидность в результате несчастного случая; диагностирование критического заболевания. Критическими считаются болезни (заболевания), обозначенные в Перечне критических заболеваний и их последствий и характеризующиеся установлением в период действия Полиса диагноза и наличием диагностических признаков, соответствующих указанным в перечне, повлекшие потерю трудоспособности.

Пунктом 

<

данные изъяты> Правил страхования установлено, что несчастный случай – это внезапное, непредвиденное событие, фактически произошедшее под воздействием различных внешних факторов в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного лица и повлекшее за собой причинение вреда здоровью застрахованного лица или его смерть, а именно: любая травма (в том числе ушиб мозга, сотрясение мозга, ушиб внутренних органов, полная или частичная потеря органов, вывих, перелом (за исключением патологического вывиха и перелома), ранение, разрыв, ожог, отморожение, поражение электрическим током, сдавление); случайное попадание в дыхательные пути инородных тел, внезапное удушение, утопление; повреждение органов и частей тела в результате нападения животных, укусов насекомых; инфекционное заболевание, только в случае занесения инфекции через рану, полученную при телесном повреждении, или инфицирование застрахованного лица в результате лечение методами, являющимися общепринятыми в медицинской практике, от последствий телесных повреждений; случайное острое отравление химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами (если они принимались по назначению врача в соответствии с указанной им дозировкой), ядами животного или растительного происхождения, недоброкачественными пищевыми продуктами (исключая алкоголь, в том числе пиво), только если перечисленные события повлекли за собой госпитализацию, инвалидность или смерть застрахованного лица. 

В судебном заседании установлено, что ЕЛ* ДД.ММ.ГГГГ был выставлен диагноз ППС. Выраженные склеро-дегенеративные изменения створок АК с формированием выраженного стеноза, ДД.ММ.ГГГГ ЕЛ* была госпитализирована.

Из посмертного эпикриза следует, что ЕЛ* выставлен диагноз: 

<

данные изъяты>. 

Таким образом, ЕЛ* была госпитализирован ДД.ММ.ГГГГ не в результате несчастного случая, а вследствие заболевания, что не входит перечень несчастных случаев Правил страхования.

Поскольку смерть застрахованного лица ЕЛ* наступила не в связи с несчастным случаем, а явилось следствием заболевания, соответственно страховой случай, предусмотренный договором страхования «страхование от несчастных случае», не наступил.

Как следует из материалов дела, смерть застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая, а вследствие заболевания.

Между тем, в полисе страхования ЕЛ* указаны страховые риски, в том числе критическое заболевание.

В п. 

<

данные изъяты> Общих правил страхования установлено, что болезнь/заболевание (естественные причины) - диагностированное впервые в период действия договора страхования квалифицированным врачом нарушение нормальной жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем и обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями.

Критическим заболеванием в соответствии с указанным полисом считаются болезни (заболевания), обозначенные в Перечне критических заболеваний и их последствий и характеризующиеся установлением в период действия Полиса диагноза и наличием диагностических признаков, соответствующих указанным в перечне, повлекшие потерю трудоспособности

Из приложения № к общим правилам № страхования от несчастных случаев и болезней установлен перечень критических заболеваний и последствий: рак, инфаркт миокарда; инсульт; операция аортокоронарного шунтирования; почечная недостаточность; пересадка органов; паралич; рассеянный склероз; потеря конечностей; потеря зрения; потеря слуха; операция на клапанах сердца; хирургическое лечение патологии аорты; потеря речи; тяжелые ожоги; кома; молниеносный гепатит; болезнь Альцгеймера; болезнь Паркинсона; апластическая анемия; бактериальный менингит; доброкачественная опухоль головного мозга; первичная легочная гипертензия; полиомиелит; прогрессирующая склеродермия; прочие тяжелые заболевания коронарных артерий; системная Красная (Эритематозная) Волчанка; терминальная стадия заболевания легких; энцефалит. 

Заболевание страхователя, явившееся причиной смерти, в Перечень и Список критических заболеваний и их последствий, в соответствии с условиями договора, оформленного полисом «Всё под контролем», не входит.

Соответственно, не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

На основании вышеизложенного, из представленных правовых норм,поскольку суду не представлено доказательств наступления обусловленных договором страхования обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в части признании смерти ЕЛ* страховым случаем, о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения и выплаты страхового возмещения.

Поскольку в удовлетворении заявленного истцом требования о признании смерти ЕЛ* страховым случаем, взыскании с ответчика страхового возмещения по заключенному сторонами договору страхования судом отказано, суд приходит к выводу об отказе в производных требованиях о взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к ООО «Страховая компания «Гелиос» о признании страхового случая, взыскании страхового возмещения, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья М.В. Каспирович 

Решение суда принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.