Дело № 2-6325/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Сыктывкар 21 августа 2017 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Коданевой Я.В..

при секретаре Глова Т.М.,

с участием представителя ПАО «Сбербанк России» - ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании права на получение помощи как заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, обязании принять решение о реструктуризации долга, возмещении денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании за истцом права на получение помощи по Постановлению Правительства РФ №373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», обязании заключить договор о реструктуризации долга, путем единовременного прощения ...% остатка задолженности по кредиту, взыскании денежных средств в размере 5 800 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ** ** ** между ней и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № .... В ** ** ** в рамках программы помощи, утвержденной Постановлением Правительства РФ №373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» истцом подано заявление в ПАО «Сбербанк России» о реструктуризации остатка задолженности по кредитному договору, путем единовременного списания ... % остатка задолженности по кредиту. Письмом от ** ** ** Банк отказал в реструктуризации долга без объяснения причин. Также указывает, что при подаче необходимого пакета документов в ПАО «Сбербанк России» ей были заказаны три справки на членов семьи в ГАУ РК «Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг Республики Коми» на сумму ...

Определением от 31.07.2017 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Агентство жилищного ипотечного кредитования».

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ходатайств не заявлено. 

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать по доводам возражений.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду письменные возражения, в которых просил в исковых требованиях отказать.

Суть возражений ответчика и третьего лица сводится к тому, что реструктуризация долга является правом, а не обязанностью банка. Понуждение банка к заключению соглашения о реструктуризации долга по кредитному договору помимо его воли является нарушением принципа свободы договора.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ** ** ** между ФИО2 и ПАО Сбербанк России» заключен кредитный договор № ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме .... на срок ** ** ** под ... % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ...

** ** ** ФИО2 обратилась в филиал банка №... с заявлением о проведении реструктуризации долга по кредитному договору №...

Согласно заявлению о реструктуризации долга ФИО2 просила рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности по кредитному договору № ... от ** ** ** на следующих условиях: в рамках программы помощи, согласно постановлению Правительства № 373 от 20.04.2015 (в ред. от 07.12.2015) единовременно простить часть суммы ссудной задолженности в размере до ...% от суммы остатка ссудной задолженности. 

На основании положений п.п.1.8, 2.1.8, 2.3.8 Соглашения о сотрудничестве, заключенном между ПАО «Сбербанк России» и Агентством ипотечного жилищного кредитования, пакет документов истца направлен на согласование в Агентство на предмет их соответствия требованиям Основных условий. 

В ** ** ** ПАО «Сбербанк России» принято решение об отказе в реструктуризации кредитного договора №, о чем истцу сообщено письмом от ** ** **

Основанием к отказу послужило завершение программы помощи Агентством ипотечного жилищного кредитования и израсходование бюджета на реализацию программы. Информация о досрочном завершении программы опубликована ** ** ** на официальном сайте Агентства ипотечного жилищного кредитования.

При подаче указанного заявления ФИО2 за получение справок из ЕГРН была оплачена государственная пошлина в размере ...

Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Согласно постановлению Правительства от 20.04.2015 № 373 Агентству ипотечного жилищного кредитования разрешено использовать денежные средства, полученные им в порядке размещения акций в уставном капитале в размер ...., на цели возмещения недополученных доходов или убытков (их части) кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам) в соответствии с утвержденными настоящим постановлением основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - программа).

Пункт 1 Основных условий определяет основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации (далее - программа), определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации (далее соответственно - кредитор, заемщик, возмещение, реструктуризация).

Пунктом 3 Основных условий предусмотрено, что возмещению подлежат убытки (их часть) кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом "в" пункта 10 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, установленной пунктом 6 с учетом пункта 7 настоящего документа.

Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), реструктурированным в соответствии с настоящим документом, в порядке, установленном акционерным обществом "Агентство ипотечного жилищного кредитования", опубликованном на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Возмещение в рамках программы осуществляется в пределах денежных средств, предусмотренных на реализацию программы. Реструктуризация проводится на основании решения кредитора по заявлению о реструктуризации, предоставляемому заемщиком кредитору (п.4,5 Основных условий).

В соответствии с основными условиями реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденными постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 и Порядка выплаты открытым акционерным обществом «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» возмещения кредиторам (займодавцам) части недополученных доходов либо части убытка по реструктурированным ипотечным жилищным кредитам (займам) 16.09.2015 между АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ПАО «Сбербанк России» заключено соглашение о сотрудничестве № 09/7117-15. По условиям которого ПАО «Сбербанк России» выразило намерение стать участником программы, реализуемой в соответствии с Основными условиями, а АО «АИЖК» приняло обязательства по выплате возмещения банку при соблюдении Соглашения, Основных условий и требовании порядка.

В силу п.1.4 Соглашения стороны согласились, что ни одно из условий соглашения не является обязательством Организации проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым Организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищных кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Согласно п. 14 Порядка выплаты Агентством возмещения кредиторам недополученных доходов или убытков по реструктурированным ипотечным жилищным кредитам (утв. Решением Наблюдательного совета АО «АИЖК») при принятии решения о выплате возмещения АО «АИЖК» определяет, в том числе, прогнозное значение общего объема средств, которые будут направлены на выплату возмещения по реструктурированным в отчетном месяце ипотечным кредитам (займам) (далее - Планируемые выплаты), и рассчитывает размер достаточного остатка средств, направленных на реализацию Программы согласно Постановлению. Для осуществления кредиторами (заимодавцами) контроля за размером достаточного остатка средств АО «АИЖК» на ежемесячной основе публикует информацию о сумме доступного остатка средств на сайте АО «АИЖК».

Исходя из анализа правовых норм, следует, что проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) является правом, а не обязанностью Банка. Указанная программа не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы) возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа). Постановлением ограниченна сумма возмещений, которая может быть выплачена кредитным организациям, что в свою очередь так же подтверждает невозможность принятия кредиторами положительных решений о реструктуризации в отношении всех обратившихся заемщиков.

Таким образом, Программа помощи не предполагает адресное оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников программы обязанности по проведению реструктуризации задолженности по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам программы), возникшим в результате проведения реструктуризации жилищного кредита, в пределах определенного объема бюджета, при израсходовании которого соответственно действие Программы прекращается.

Довод ответчика, что реструктуризация по своей природе является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами договора, суд находит обоснованными, поскольку требования истца направлено на одностороннее изменение условий кредитного договора.

В соответствии с ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его подписания.

На основании ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Таким образом, реструктуризация может быть произведена путем заключения двухстороннего соглашения. Возможность изменения договорных обязательств основывается на общем принципе свободы договора, предполагающий согласование без каких-либо понуждений.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что по условиям соглашения от ** ** ** реструктуризация ипотечного жилищного кредита является правом, а не обязанностью банка, понуждение кредитора принять решение о реструктуризации долга по ипотечному кредиту истца от ** ** ** помимо его воли нарушит принцип свободы договора.

Требования истца о взыскании расходов, понесенных при сборе пакета документов, необходимых для рассмотрения банком заявления о реструктуризации долга, перечень которых размещен на сайте АО «АИЖК», не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Рассмотрение вопроса проведения реструктуризации по кредитному договору по Программе помощи осуществляется при предоставлении заемщиками в Банк полного перечня документов, подтверждающих соответствие ипотечного жилищного кредита основным условиям реализации Программы помощи.

Согласно п. 2 Основных условий Агентство информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы.

Перечень документов, необходимых для участия в Программе помощи, размещен насайте Агентства. В частности, для подтверждения соответствия заемщиков условиям реализации Программы помощи в части требований по количеству объектов жилой недвижимости в собственности, необходима выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - ЕГРП).

Согласно нормам Федерального закона «О государственной регистрации недвижимости» № 218-ФЗ от 13.07.2015, Банк имеет право заказывать выписки из ЕГРП только по объектам недвижимого имущества, которые находятся у него в залоге или права, которые предоставлены ему в залог. Банк не может от своего имени заказывать выписки из ЕГРП о правах отдельного лица на все имеющиеся (имевшиеся) у него объекты недвижимости. Таким образом, выписки из ЕГРП необходимо запрашивать заемщикам самостоятельно.

При этом, порядок оформления выписок ЕГРП, а также компенсация стоимости услуг по предоставлению выписок из ЕГРП находится вне компетенции Банка.

Таким образом, расходы, понесенные Истцом в размере ...., являются затратами для сбора необходимого пакета документов в целях обращения в Банк с заявлением о реструктуризации.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Учитывая, что изменение условий договора по реструктуризации долга является правом банка, суд полагает, что отказ в реструктуризации долга никоим образом не нарушает права заемщика. 

На основании изложенного суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО2 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании права на получение помощи как заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, обязании принять решение о реструктуризации долга, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья - Я.В.Коданева