Дело № 2-120/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2018 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Биянова К.А.,

при секретаре Кабанове А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 

<

***> г. между истцом и ответчиком ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 781686,21 рублей на срок 60 месяцев под 15,90 % годовых.

В рамках кредитного договора истец была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 

В соответствии с договором из кредитных денежных средств была удержана страховая премия в размере 81686,21 руб.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако получила отказ.

Также истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако ответа не получила.

С учетом изложенного истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчиков солидарно удержанную комиссию (страховую премию) за страхование в размере 81686,21 руб., взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» в счет компенсации морального вреда сумму в размере 20000 руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Пояснила, что в настоящее время кредитное обязательство не исполнено, кредитный договор является действующим. Считает, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана ответчиком – Банком при заключении кредитного договора. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. 

Пояснила, что к программе страхования истец была подключена по собственному волеизъявлению, в добровольном порядке. Доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана банком, считает необоснованными.

Также пояснила, что условиями страхования предусмотрен срок для возврата денежных средств, уплаченных в счет платы за подключение к программе страхования, который составляет 14 дней. Истец, обратившись с заявлением о возврате денежных средств, указанный срок пропустила. В связи с этим, оснований для возврата денежных средств не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание, извещенный о времени и месте его проведения, не явился, о причинах неявки не сообщил. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя ответчика.

Из письменных возражений на иск следует, что ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исковые требования не признает, в удовлетворении иска просит отказать в полном объеме. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

<

***> г. между истцом и ответчиком ПАО Сбербанк (далее – Банк) заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 781686,21 руб. под 15,90 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» кредитным договором не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе путем заключения договора страхования.

В день заключения кредитного договора 

<

***> г. истец самостоятельно оформила в Банке заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно указанному заявлению истец просила Банк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Подписывая заявление на страхование, истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования.

Подписывая заявление на страхование, истец подтвердила, что:

1) Ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

2) Предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является Страховщиком по Договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования.

Также своей подписью в заявлении истец удостоверила, что ознакомлена Банком с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что:

- участие в Программе страхования является добровольным и отказ истца от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления;

- договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем Заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Подписывая заявление на страхование, истец также выразила согласие оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 81686,21 руб. за весь срок страхования.

Во исполнение поручения истца о заключении в отношении нее договора страхования, Банк заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования.

Сторонами данного договора являются: страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователь – ПАО Сбербанк.

Истец ФИО1 в рамках договора является застрахованным лицом.

Размер платы за подключение к программе страхования составил 81686,21 руб. Оплата произведена в полном объеме 20.02.2017 г., что следует из выписки по счету.

Факт заключения договора подтверждаются выпиской из страхового полиса и реестра застрахованных лиц.

Страховщиком подтвержден факт того, что истец ФИО1 подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, что следует из справки от 06.02.2018 г.

24.10.2017 г. истец направила по почте в ПАО Сбербанк и в ООО «Сбербанк страхование жизни» заявления о расторжении договора страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере 81686,21 руб.

Письмом от 10.11.2017 г. ПАО Сбербанк в удовлетворении заявления отказало по мотивам пропуска истцом 14-дневного срока для подачи заявления о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования.

Указанные обстоятельства установлены на основании исследованных доказательств.

Разрешая исковые требования о расторжении договора страхования, суд считает необходимым в удовлетворении данного требования отказать по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, требование о расторжении договора, как во внесудебном, так и в судебном порядке может быть заявлено только стороной договора.

Лицо, не являющееся стороной договора право требовать расторжения договора не имеет.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ПАО Сбербанк, которые и являются сторонами данного договора.

Истец ФИО1 стороной данного договора не является, а является только застрахованным лицом.

Вследствие этого у истца отсутствует право на предъявление требования о расторжении договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования не имеется.

В удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключение к программе страхования суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что денежная сумма в размере 81686,21 руб., заявленная истцом к взысканию, является платой, которую истец внесла Банку за оказание услуги по подключению к программе страхования.

Данную услугу Банк оказал истцу на договорной основе по добровольному волеизъявлению истца и в полном объеме. Результатом оказания услуги явилось подключение истца к программе страхования.

В настоящее время истец является действующим участником программы страхования, срок которой составляет 60 месяцев.

Каким-либо законом отношения по досрочному прекращению участия в программе страхования не урегулированы.

В связи с этим, при разрешении спора подлежат применению условия, на применение которых истец в добровольном порядке выразила свое согласие, а именно Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Данными Условиями (раздел 4) предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в программе страхования и основания, при которых уплаченные денежные средства подлежат возврату.

Согласно п. 4.1 Условий участие физического липа в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования.

4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Между тем, из материалов дела следует, что договор страхования в отношении истца был заключен в течение 14 календарных дней с даты подписания и подачи заявления на страхование.

При этом заявление о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, истец направила в адрес Банка только 24.10.2017 г., то есть по истечении предусмотренного указанными Условиями срока.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата истцу денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования, не имеется.

Исковые требования о взыскании платы за подключение к программе страхования в отношении ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежат удовлетворению и в связи с тем, что в силу Условий обязанность по возврату денежных средств, при наличии к тому оснований, возлагается на Банк, а не на страховщика. 

В связи с этим, исковые требований в данной части в отношении обоих ответчиков удовлетворению не подлежат.

Доводы истца о том, что возврат денежных средств должен быть произведен в соответствии с условиями, изложенными в п. 4.4 Условий, а именно в индивидуальном порядке, суд находит необоснованными.

Согласно п. 4.4 Условий предусмотрено, что, в случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2. настоящих Условий, возврат таких денежных средств и режим налогообложения осуществляется в индивидуальном порядке.

Поскольку рассматриваемая ситуация подпадает под действие пункта 4.1.2, то оснований для применения при разрешении спора положений пункта 4.4 Условий не имеется.

Доводы истца о том, что услуга страхования жизни и здоровья была навязана истцу Банком, суд находит несостоятельными, поскольку опровергаются материалами дела.

Доводы истца о том, что она была застрахована в рамках кредитного договора, суд также находит несостоятельными, поскольку договор страхования жизни и здоровья истца и кредитный договор являются самостоятельными договорами, не связанными друг с другом. Заключение кредитного договора не было обусловлено обязательностью подключения истца к программе страхования. В рамках кредитного договора обязанность страховать свою жизнь и здоровье у истца отсутствовала.

Разрешая требования о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений данных в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При рассмотрении дела нарушений действиями ответчика ПАО Сбербанк прав истца как потребителя при оказании услуги по подключению к программе страхования и рассмотрении требований о возврате денежных средств, не установлено.

Кроме того, требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования о взыскании денежных средств, в удовлетворении которого судом отказано.

В связи с этим, оснований для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 23.07.2018 г.

Председательствующий судья К.А. Биянов