Дело № 2-1189/2018

УИД: 24RS0059-01-2018-001323-98

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе

Председательствующего судьи Кононова С.С.

при секретаре Черемных Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании условий договора недействительными, возложении обязанности провести перерасчет задолженности и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 04.06.2013 в размере 285 560,03 руб., из которых: 113 550,77 руб. – задолженность по основному долгу, 95 899,26 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 76 110 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также расходов в сумме уплаченной госпошлины в размере 6 055,60 руб. 

Требования обоснованы тем, что 04.06.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому, Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 130000 рублей, сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора, заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Однако, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 ГК РФ в размерах и в порядке, установленных тарифами Банка. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 06.11.2014 по 18.05.2018.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просила признать условия договора № от 04.06.2013 в части взимания неустойки недействительными; возложить обязанности на ПАО КБ «Восточный» провести перерасчет имеющейся задолженности соразмерно уменьшению суммы основного долга; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в ее пользу 5000 рублей в качестве компенсации за причиненный моральный вред. 

Свои требования ФИО1 мотивировала тем, что с предъявленным банком иском не согласна, не отрицая сам факт задолженности перед банком. Не признает размер задолженности в связи с тем, что кредитный договор содержит условия, противоречащие действующему законодательству. Ответчиком нарушена очередность погашения задолженности при недостаточности суммы произведенного платежа, т.к. проценты по ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам, не относятся и погашаются после суммы основного долга. За время пользования кредитом, ею была оплачена сумма 96 000 рублей. В виду того, что она не имеет бухгалтерского образования и не имеет возможности просчитать процент по кредиту и просроченной задолженности, она просила суд уменьшить просроченную задолженность по процентам в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Считает, что неправомерными действиями банка, ей причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования были нарушены ее права, как потребителя банковских услуг, при этом, моральный вред оценивает в 5 000 рублей. 

Представитель истца-ответчика ПАО КБ «Восточный» извещенный судом надлежащим образом о времени и месте слушания дела, ходатайствовал о рассмотрении в его отсутствие, указав, что заявленные требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ФИО2 в отзыве на возражения указала, что ответчик свои обязательства надлежащим образом и в установленный срок не исполнил, следовательно, у истца обоснованно возникло право требования восстановления его нарушенного права, взыскания с ответчика неустойки, образовавшейся вследствие просрочки исполнения обязательств по договору. Доводы ответчика, что в договоре не указана полная сумма, проценты, не указана полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета, не обоснованы, поскольку заключая договор, истец действовал по своему усмотрению. Пункт 4.8 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, не противоречит ч. 5 ст. 20 ФЗ «О потребительском кредите» и ст. 319 ГК РФ. Поскольку денежные средства, поступающие в счет погашения задолженности, были достаточны как для погашения процентов и основного долга, следовательно, они обоснованно после их распределения направлялись в счет погашения неустойки в спорный период, при этом очередность списания денежных средств не была нарушена ответчиком. Просила суд отказать ответчику в удовлетворении заявленных требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась судом надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствии. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 статьи 154 ГК РФ закреплено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По правилам ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 04 июня 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №, во исполнение которого, Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 130 000 рублей, сроком 60 месяцев, с процентной ставкой – 38% годовых (ПСК 45,35% годовых). 

Заемщик ФИО1 обязалась производить гашение кредита не позднее 4 числа каждого месяца, в размере ежемесячного взноса 4 870 рублей (последний платеж 04.06.2018 – 4 847,40 руб.), состоящего из сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

При этом, заявлением о заключении договора кредитования предусмотрена ответственность заемщика за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки.

Исполнение Банком обязательств по кредитному договору перед ФИО1 подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, и не оспаривается ответчиком.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 143 в Шушенском районе от 25 июня 2015 года, отменен судебный приказ № 2-854/2015 от 11.06.2015 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по договору о предоставлении кредитов в сумме 135543 руб. 98 коп..

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты, путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета (пункты 4.3 и 4.4).

В соответствии с статьей 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Существенными условиями для кредитного договора являются условия о размере выдаваемого кредита, о сроках выдачи и возврата кредита, порядок возврата кредита.

Подписав заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, а также Тарифами Банка, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Согласилась с тем, что погашение кредита будет осуществляться путем перечисления с банковского специального счета заемщика. Обязалась уплатить платы и платежи при наступлении указанных в Оферте обстоятельств.

Таким образом, при подписании договора стороны согласовали все его условия, в том числе размер неустойки (штрафа) в случае просрочки исполнения обязательств по договору, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст. 421 ГК РФ. 

Обстоятельств, свидетельствующих о заключении кредитного договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств, по делу не установлено.

Из выписки из лицевого счета заемщика следует, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом.

Допущенное ответчиком ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов, дает право банку в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовать досрочного возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки.

Истцом представлен расчет сумм задолженности по кредиту по состоянию на 18.05.2018 в размере 285 560 руб. 03 коп., из них: задолженность по основному долгу – 113 550,77 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 95 899,26 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 76 110 руб..

Ответчик ФИО1 сам факт задолженности перед банком не отрицает, но не согласна с его размером, т.к. банком нарушена очередность списания задолженности.

Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушением клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка (пункт 4.6).

При указанных обстоятельствах само по себе установление неустойки за нарушение обязательств по договору в размере, согласованном сторонами при отсутствии нарушений императивных норм не может быть признано незаконным, в связи с чем, оснований для признания условий договора кредитования в части взимания неустойки недействительными не имеется. 

Всего задолженность по неустойке за период с 05.08.2013 по 04.05.2018 заявлена истцом-ответчиком к взысканию в общем размере 76 110 руб. Неустойка за период с 05.08.2013 по 04.06.2014 исчислена за каждый факт просрочки в размере по 590 рублей (8 платежей), а за период с 04.07.2014 по 04.05.2018 из расчета 1800 рублей за каждый факт просрочки (47 платежей). При этом, уплачено ФИО1 13210 рублей. 

Указанный расчет неустойки суд не может признать законным, поскольку кредитным договором от 04.06.2013 во взаимосвязи с положениями пункта 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроком очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 рублей за факт образования просрочки. Ни действующим законодательством, ни кредитным договором, ни Общими условиями не предусмотрена возможность увеличения штрафных санкций банком в одностороннем порядке. Доказательств согласования между сторонами иного размера штрафных санкций, отличного от размера, установленного договором, истцом-ответчиком не представлено. 

При таких обстоятельствах, расчет неустойки должен быть произведен исходя из 590 рублей за факт образования просрочки.

Кроме того, пунктом 4.9 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета установлено, что все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются на уплату требований банка в следующей очередности:

- в 1 очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во 2 очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенного овердрафта, при наличии);

- в 3 очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в 4 очередь- требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в 5 очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в 6 очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в 7 очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований Банка в рамках 3-й, 4-й очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по 3-й, 4-й очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по 3-й, 4-й очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (пункт 4.9.1 Общих условий).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положениям ст.ст.166, 167 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений), требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

По смыслу приведенных норм, обратиться с требованием о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе только лицо, которое в результате исполнения ничтожных условий данной сделки необоснованно передало другой стороне принадлежащее ей имущество, которое в таком случае подлежит возврату этому лицу.

В свою очередь, требование о признании недействительной ничтожной сделки без применения последствий ее недействительности может быть заявлено, только если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

С учетом изложенного, анализируя условия договора, содержащиеся в пункте 4.9.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, об очередности списания долга по кредиту, устанавливающие очередность погашения кредитной задолженности, при которой при недостаточности платежа погашаются первоначально суммы по уплате пени за превышение кредитного лимита, а не суммы просроченных и срочных ежемесячных взносов по уплате основного долга и процентов, и принимая во внимание, что согласно выписке по счету заемщика пени за превышение кредитного лимита с ФИО1 не взыскивались, исковые требования последней о признании данного условия кредитного договора недействительным, удовлетворению не подлежат, поскольку последствия применения недействительности ничтожной сделки применены быть не могут, при этом, у ФИО1 отсутствует законный интерес в признании данного условия договора недействительным без применения последствий его недействительности, поскольку банк обратился в суд с иском о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в размер которой не вошли суммы неразрешенного технического овердрафта и пени за превышение кредитного лимита, и сам факт которого исключает в дальнейшем возможность банка обратиться с указанными требованиями.

В остальных пунктах очередность списания поступающих платежей не противоречит статье 319 ГК РФ, согласно которой, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом, согласно пункту 49 Постановления Пленума верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Однако, как усматривается из расчета банка и выписки из лицевого счета заемщика, при поступлении денежных средств в счет погашения кредита, недостаточных для погашения кредитной задолженности, банком списывался штраф за нарушение сроков очередного погашения кредита, ранее требований по договору, названных в ст. 319 ГК РФ, что противоречит закону. 

С учетом положений ст. 319 ГК РФ, суд с представленным расчетом истца-ответчика не соглашается, т.к. за счет поступивших 02.12.2013г. 5 000 рублей, необоснованно первоначально произведено гашение штрафа 420 руб., а затем 04.12.2013 списаны проценты 3939,82 руб. (525,20 руб. + 3414,62 руб.), кредит 640,18 руб. (согласно графику 930,99 руб.).

С учетом 420 руб., сумма 1060, 18 руб. (640,18 руб. + 420 руб.) была достаточной для погашения 04.12.2013 ежемесячного взноса, в связи с чем, удержанный 14.12 2013 штраф за факт просрочки в размере 590 рублей не подлежит начислению, поскольку просрочки заемщик не допустил.

Кроме того, частично необоснованно банком списан штраф, ранее суммы процентов и основного долга по обязательству, при недостаточности платежа: 14.02.2014 в размере 590 руб., 15.04.2014 в размере 590 руб., 14.05.2014 в размере 140 руб., 23.05.2018 в размере 450 руб., 31.07.2014 в размере 130 руб., 22.09.2014 в размере 1070 руб., 21.10.2014 в размере 540 руб..12.11.2014 в размере 1290 руб.

Всего за указанный период с ответчика-истца было необоснованно удержаны штрафы на общую сумму 5 810 рублей. 

Поскольку штраф за просрочку исполнения денежного обязательства не относится к процентам и погашается после суммы основного долга и процентов (в том числе, просроченных), суд приходит к выводу о снижении суммы основного долга на необоснованно списанные суммы штрафа.

В связи с чем, с ответчика-истца ФИО1 подлежит взысканию сумма основного долга в размере 91291,54 руб. (остаток 107740,77руб. – уплачено 16449,23 руб.), исходя из следующего:

- 04.07.2013 130 000 - 809,73 = 129 190,27

- 13.08.2013 129 190,27 - 566,01 = 128 624,26

- 06.09.2013 128 624,26 - 852,70 = 127 771,56

- 04.10.2013 127 771,56 - 879,32 = 126 892,24

- 14.11.2013 126 892,24 - 774,69 = 126 117,55

- 04.12.2013 126 117,55 - 1 060,18 (640,18 + 420) = 125 057,37

- 14.12.2013 125 057,37 - 880 (290 + 590) = 124 177,37

- 09.01.2014 124 177,37 - 569,04 = 123608,33

- 14.02.2014 123608,33 - 1695, 77 (1105,77 + 590) = 121912,56

- 04.03.2014 121912,56 - 1269,53 = 120643,03 

- 07.04.2014 120643,03 - 924,73 = 119718,30

- 15.04.2014 119718,30 - 590 = 119128,30

- 10.05.2014 119128,30 - 954,58 = 118173,72

- 14.05.2014 118173,72 - 140 = 118033,72

- 23.05.2018 118033,72 - 450 = 117583,72

- 10.07.2014 117583,72 - 2256,07 = 115327,65

- 31.07.2014 115327,65 - 130 = 115197,65

- 14.08.2014 115197,65 - 1058,20 = 114139,45

- 12.09.2014 114139,45 - 1092,35 = 113047,10

- 22.09.2014 113047,10 - 1070 = 111977,10

- 16.10.2014 111977,10 - 1006,88 = 110970,22

- 21.10.2014 110970,22 - 540 = 110430,22

- 12.11.2014 110430,22 – (1399,45+1290) = 107740,77

Кроме того, судом произведен расчет задолженности процентов за пользование кредитными средствами за периоды:

- с 05.06.2013 по 04.07.2013 130000 х 38% х 30 /365 = 4060,27

- с 05.07.2013 по 05.08.2013 129 190,27 х 38% х 32 /365 = 4303,99

- с 06.08.2013 по 13.08.2013 129 190,27 х 38% х 8 /365 = 1075,99

- с 14.08.2013 по 04.09.2013 128 624,26 х 38% х 22 /365 = 2946,02

- с 05.09.2013 по 06.09.2013 128 624,26 х 38% х 2 /365 = 267,82

- с 07.09.2013 по 04.10.2013 127 771,56 х 38% х 28 /365 = 3724,62

- с 05.10.2013 по 05.11.2013 126 892,24 х 38% х 32 /365 = 4227,42

- с 06.11.2013 по 14.11.2013 126 892,24 х 38% х 9 /365 = 1188,96

- с 15.11.2013 по 04.12.2013 126 117,55 х 38% х 20 /365 = 2626

- с 05.12.2013 по 14.12.2013 125 057,37 х 38% х 10 /365 = 1301,96

- с 15.12.2013 по 31.12.2013 124 177,37 х 38% х 17 /365 = 2197,76

- с 01.01.2014 по 09.01.2014 124 177,37 х 38% х 9 /365 = 1163,52

- с 10.01.2014 по 04.02.2014 123608,33 х 38% х 26 /365 = 3345,89

- с 05.02.2014 по 14.02.2014 123608,33 х 38% х 10 /365 = 1286,88

- с 15.02.2014 по 04.03.2014 121912,56 х 38% х 18 /365 = 2284,60

- с 05.03.2014 по 04.04.2014 120643,03 х 38% х 31 /365 = 3893,62

- с 05.04.2014 по 07.04.2014 120643,03 х 38% х 3 /365 = 376,80

- с 08.04.2014 по 15.04.2014 119718,30 х 38% х 8 /365 = 997,10

- с 16.04.2014 по 05.05.2014 119128,30 х 38% х 20 /365 = 2480,47

- с 06.05.2014 по 10.05.2014 119128,30 х 38% х 5 /365 = 620,11

- с 11.05.2014 по 14.05.2014 118173,72 х 38% х 4 /365 = 492,12

- с 15.05.2014 по 23.05.2014 118033,72 х 38% х 9 /365 = 1105,95

- с 24.05.2014 по 04.06.2014 117583,72 х 38% х 12 /365 = 1468,99

- с 05.06.2014 по 04.07.2014 117583,72 х 38% х 30 /365 = 3672,47

- с 05.07.2014 по 10.07.2014 117583,72 х 38% х 6 /365 = 734,49

- с 11.07.2014 по 31.07.2014 115327,65 х 38% х 21 /365 = 2 521,40

- с 01.08.2014 по 04.08.2014 115197,65 х 38% х 4 /365 = 479,72

- с 05.08.2014 по 14.08.2014 115197,65 х 38% х 10 /365 = 1199,31

- с 15.08.2014 по 04.09.2014 114139,45 х 38% х 21 /365 = 2495,43

- с 05.09.2014 по 12.09.2014 114139,45 х 38% х 8 /365 = 950,64

- с 13.09.2014 по 22.09.2014 113047,10 х 38% х 10 /365 = 1176,92

- с 23.09.2014 по 06.10.2014 111977,10 х 38% х 14 /365 = 1632,10

- с 07.10.2014 по 16.10.2014 111977,10 х 38% х 10 /365 = 1165,78

- с 17.10.2014 по 21.10.2014 110970,22 х 38% х 5 /365 = 577,65

- с 22.10.2014 по 05.11.2014 110430,22 х 38% х 15 /365 = 1724,52

- с 06.11.2014 по 12.11.2014 110430,22 х 38% х 7 /365 = 804,77

Исходя из того, что на конец дня 12.11.2014 года остаток основного долга составлял 107740,77 руб., с учетом ежемесячного платежа суммы основного долга (согласно графику гашения кредита):

- с 13.11.2014 по 04.12.2014 107740,77 х 38% х 22 /365 = 2467, 70 руб.

- с 05.12.2014 по 05.01.2015 106417,18 (107740,77– 1323,59) х 38% х 32 /365 = 3545,30

- с 06.01.2015 по 04.02.2015 105285,92 (106417,18 – 1131,26) х 38% х 30 /365 = 3288,40

- с 05.02.2015 по 04.03.2015 103858,66 (105285,92 – 1400,26) х 38% х 28 /365 = 3027,55

- с 05.03.2015 по 06.04.2015 102186,26 (103858,66 – 1672,40) х 38% х 33 /365 = 3510,80 

- с 07.04.2015 по 04.05.2015 101027,4 (102186,26 – 1158,86) х 38% х 28 /365 = 2945,02

- с 05.05.2015 по 04.06.2015 99272,47 (101027,4 – 1754,93) х 38% х 31 /365 = 3203,91 

- с 05.06.2015 по 06.07.2015 97794,66 (99272,47 – 1477,81) х 38% х 32 /365 = 3258,04 

- с 07.07.2015 по 04.08.2015 96377,04 (97794,66 – 1417,62) х 38% х 29 /365 = 2909,80

- с 05.08.2015 по 04.09.2015 94592,96 (96377,04 – 1784,08) х 38% х 31 /365 = 3052,90 

- с 05.09.2015 по 05.10.2015 92964,12 (94592,96 – 1628,84) х 38% х 31 /365 = 3000,32 

- с 06.10.2015 по 04.11.2015 91282,71 (92964,12 – 1681,41) х 38% х 30 /365 = 2851,02

- с 05.11.2015 по 04.12.2015 89445,93 (91282,71 – 1836,78) х 38% х 30 /365 = 2793,65 

- с 05.12.2015 по 31.12.2015 87551,78 (89445,93 – 1894,15) х 38% х 27 /365 = 2461,04 

- с 01.01.2016 по 04.01.2016 87551,78 х 38% х 4 /366 = 363,60 

- с 05.01.2016 по 04.02.2016 85694,63 (87551,78 – 1857,15) х 38% х 31 /366 = 2758,15 

- с 05.02.2016 по 04.03.2016 83770,54 (85694,63 – 1924,09) х 38% х 29 /366 = 2552,28 

- с 05.03.2016 по 04.04.2016 81598,45 (83770,54 – 2172,09) х 38% х 31 /366 = 2626,31 

- с 05.04.2016 по 04.05.2016 79 542,52 (81598,45 – 2055,93) х 38% х 30 /366 = 2477,60 

- с 05.05.2016 по 06.06.2016 77331,77 (79 542,52 – 2210,75) х 38% х 33 /366 = 2649,60 

- с 07.06.2016 по 04.07.2016 75311,20 (77331,77 – 2020,57) х 38% х 28 /366 = 2189,40 

- с 05.07.2016 по 04.08.2016 72800,16 (75311,20 – 2511,04) х 38% х 31 /366 = 2343,13 

- с 05.08.2016 по 05.09.2016 70461,05 (72800,16 – 2339,11) х 38% х 32 /366 = 2 341 

- с 06.09.2016 по 04.10.2016 68125,86 (70461,05 – 2335,19) х 38% х 29 /366 = 2051,22

- с 05.10.2016 по 04.11.2016 65482,72 (68125,86 – 2643,14) х 38% х 31 /366 = 2107,61

- с 05.11.2016 по 05.12.2016 62908,09 (65482,72 – 2574,63) х 38% х 31 /366 = 2024,75

- с 06.12.2016 по 31.12.2016 60250,59 (62908,09 – 2657,5) х 38% х 26 /366 = 1626,44 

- с 01.01.2017 по 04.01.2017 60250,59 х 38% х 4 /365 = 250,91

- с 05.01.2017 по 06.02.2017 57439,7 (60250,59 – 2810,89) х 38% х 33 /365 = 1973,41 

- с 07.02.2017 по 06.03.2017 54743,52 (57439,7 – 2696,18) х 38% х 28 /365 = 1595,81 

- с 07.03.2017 по 04.04.2017 51639,38 (54743,52 – 3104,14) х 38% х 29 /365 = 1559,08 

- с 05.04.2017 по 04.05.2017 48504,59 (51639,38 – 3134,79) х 38% х 31 /365 = 1565,44

- с 05.05.2017 по 05.06.2017 45331,72 (48504,59 – 3172,87) х 38% х 32 /365 = 1510,23

- с 06.06.2017 по 04.07.2017 42166,29 (45331,72 – 3165,43) х 38% х 29 /365 = 1273,08 

- с 05.07.2017 по 04.08.2017 38745,49 (42166,29 – 3420,80) х 38% х 31 /365 = 1250,47 

- с 05.08.2017 по 04.09.2017 35314,23 (38745,49 – 3431,26) х 38% х 31 /365 = 1139,73

- с 05.09.2017 по 04.10.2017 31772,23 (35314,23 – 3542) х 38% х 30 /365 = 992,34 

- с 05.10.2017 по 06.11.2017 28076,76 (31772,23 – 3695,47) х 38% х 33 /365 = 964,61

- с 07.11.2017 по 04.12.2017 24371,79 (28076,76 – 3704,97) х 38% х 28 /365 = 710,45 

- с 05.12.2017 по 04.01.2018 20382,29 (24371,79 – 3989,50) х 38% х 31 /365 = 657,82

- с 05.01.2018 по 05.02.2018 16358,38 (20382,29 – 4023,91) х 38% х 32 /365 = 544,98

- с 06.02.2018 по 05.03.2018 12227,70 (16358,38 – 4130,68) х 38% х 28 /365 = 356,45 

- с 06.03.2018 по 04.04.2018 7884,20 (12227,70 – 4343,50) х 38% х 30 /365 = 246,25

- с 05.04.2018 по 04.05.2018 3442,64 (7884,20 – 4441,56) х 38% х 30 /365 = 107,52

- с 05.05.2018 по 18.05.2018 0 (3442,64 – 4580,28) = 0

Итого: за период с 05.06.2013 по 18.05.2018 исчислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 153697,18 руб. Ответчиком уплачено процентов 66340,77 руб., в связи с чем, к взысканию с ответчика-истца ФИО1 подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за указанный период в размере 87356,41 руб. 

Исходя из выписки из лицевого счета и графика погашения кредита, с ответчика-истца подлежит взысканию неустойка в размере 23 870 рублей (54 платежа х 590 руб.(с учетом незаконного начисления неустойки 04.12.2013) – уплачено 13210 руб. + (5810-590) (неустойка, засчитанная в счет уплаты основного долга в связи с нарушением очередности платежей).

Принимая во внимание, что ФИО1 неоднократно допускалось нарушение сроков очередных ежемесячных взносов по кредиту, период неисполнения обязательства, его размер, принципы разумности, соразмерности, справедливости, суд полагает, что, неустойка в размере 23870 рублей соразмерна последствиям нарушения ответчиком своего обязательства. Основания для ее снижения в силу ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

При указанных обстоятельствах суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» обоснованными частично, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере, определенном судом. Встречные исковые требования ФИО1 о признании условий кредитного договора в части взимания неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку данные условиям соответствуют императивным нормами закона, несоблюдение же указанных условий вместе с требованиями нормативных актов не свидетельствует об их недействительности, а позволяет другой стороне требовать их соблюдения в судебном порядке, в связи с чем, суд при расчете размера задолженности, подлежащей взысканию с заемщика исходил из указанных условий договора и положений ст.319 ГК РФ.

Другие требования ФИО1 являются производными от вышеуказанных, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

Ссылка представителя истца по первоначальному иску о том, что действия банка при взимании штрафа ранее подлежащих взысканию текущего основного долга и процентов (срочных) соответствуют положениям ч.5 ст.20 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» судом отклоняется, поскольку в силу ст. 17 указанного закона, его положения применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (01.07.2014), в то время, как договор с заемщиком был заключен ранее. Кроме того, названный Федеральный закон статьи 20, на которую указывает представитель истца, не имеет.

Тем самым, при разрешении данного спора суд руководствуется положениями ст.319 ГК РФ, которая не делает разграничения относительно срочных и просроченных частей основного долга и процентов за пользование суммой займа применительно к их первоочередному взысканию в отличие от неустойки.

Таким образом, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в общем размере 202517, 95 руб., из них основной долг 91291,54 руб., проценты за пользование кредитом 87356,41 руб., неустойка 23870 руб. 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учётом того, что заявленные исковые требования удовлетворены частично в размере 202517, 95 руб., сумма оплаченной истцом государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 5225,20 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» по договору кредитования № от 04.06.2013 задолженность по основному долгу – 91291,54 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 87356,41 руб., неустойку в размере 23870 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5225,20 руб., а всего 207743,15 рубля.

В остальной части иска ПАО КБ «Восточный» отказать.

Встречный иск ФИО1 о признании недействительным условия договора кредитования № от 04.06.2013 в части взимания неустойки и взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий С.С. Кононов 

Решение в окончательной форме изготовлено 08 октября 2018 года. 

Решение на 11.10.2018 не вступило в законную силу.