Дело № 2-904/18г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Новоильинский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рублевской С.В., при секретаре Терехиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке 09 октября 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Новоильинский районный суд г.Новокузнецка с иском к ПАО «Сбербанк России» с иском о защите прав потребителей. 

Требования мотивированы тем, что ...... ФИО1 для целей личного потребления был оформлен кредитный договор ..... в ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России») на сумму 380 000 рублей под 29,90 % на срок 60 месяцев. ..... в досрочном порядке ФИО1 погасила данный кредит. В рамках заключения кредитного договора ФИО1 также было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (.....). Страховой организацией являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни» срок страхования 60 месяцев, страховая сумма 380 000 рублей. ФИО1 считает, что при заключении договора страхования были допущены нарушения прав потребителя в части включения в договор условий, ущемляющих права потребителя. В нарушение ст.10 ФЗ «О защите прав потребителей», в п.2 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика было указано, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (Количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 1,99 % годовых. Также в данном заявлении указано, что ФИО1 согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 37 810 рублей. Данное заявление не содержит указания на конкретные суммы, которые установлены в качестве комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. Также не указано, за что конкретно заемщик должен оплатить банку комиссию. С какими-либо тарифами на услуги банка представитель банка не знакомил Истца при заключении кредитного договора. Также никакой формулы расчета платы за страхование не содержится в вышеуказанном заявлении, а также в кредитном договоре. Только из выписки по счету от ..... ФИО1 стало известно, что с ее счета ..... было перечислено 9737,02 рублей (наименование операции - списание), 23 790,66 рублей (наименование операции - взимание комиссии), 4 282,32 рублей (наименование операции - списание НДС), а всего 37 810 рублей. При этом информации о том, за что произошло взимание комиссии, предоставлено не было. Сотрудником банка также не были полностью разъяснены условия страхования, что привело к заблуждению относительно информации по данным услугам, в том числе, по стоимости услуг. Также ФИО1 не была предоставлена возможность самой назначить выгодоприобретателя (п.4 заявления на страхование). Истец была вынуждена согласиться с предложенным банком вариантом назначения выгодоприобретателя, так как данный текст в заявлении на страхование не предполагает возможности выражения несогласия и корректировок. Кроме того, внесение платы за участие ФИО1 в программе страхования предусмотрено единовременным платежом за весь период страхования, равный периоду кредитования, т.е. за 5 лет (п.2 заявления на страхование). ПАО «Сбербанк России» обязал ФИО1 присоединиться к программе страхования на весь срок кредитования (5 лет) и оплатить всю сумму страховой премии единовременно за весь период страхования, что не соответствует требованиям закона, и нарушает права потребителя, ставит истца в заведомо невыгодное положение, поскольку, согласно положениям ст.958 ГК РФ, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с банком, - возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется. При обращении в банк за получением кредита истец не имела заинтересованности в заключении договора страхования жизни и здоровья, она обращалась в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) и в заключении договора страхования не нуждалась. Истец считает, что указание в заявлении на страхование лишь о том, что плата за подключение к программе страхования составляет 37 810 рублей, т.е. указание лишь общей суммы, без выделения суммы комиссии банка и суммы страховой премии страховщику, не свидетельствует о предоставлении банком полной информации о данной услуге. ФИО1 в своем исковом заявлении также указала, что заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика составлено самим банком, у нее не было возможности повлиять на содержание этого заявления. Подписав это заявление, истец фактически направила оферту банку, а банк акцептовал данную оферту, т.е. фактически ФИО1 заключила с банком договор об участии в программе страхования, который по своей сути является договором присоединения. Таким образом, банк оказал истцу дополнительную услугу, выразившуюся в присоединении заемщика к участию в программе страхования. Таким образом, истцу не была предоставлена достоверная и полная информация о составных частях платы за включение в программу коллективного страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об оказанных банком за взимаемую сумму дополнительных услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования. В договор также включены условия, ущемляющие права потребителя: об обязанности заемщика заключить договор об участии в программе страхования на весь период кредитования, об обязанности оплатить участие в программе страхования единовременным платежом за весь период кредитования, о лишении заемщика права на возврат оплаченной стоимости за участие в программе страхования в случае его отказа от договора об участии в программе до истечения срока договора. ..... ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензией, требовала возвратить оплаченную сумму в размере 37 810 рублей. Однако, банк требования ФИО1 не удовлетворил. Кроме того, истец ФИО1 указывает, что Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» также содержат нормы, противоречащие вышеуказанному действующему законодательству и нарушающие права потребителя. Так, из п. 4.1.2. «Условий» следует невозможность возврата платы за участие в Программе страхования в случае отказа потребителя от договора об участии в Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование и если договор страхования в отношении этого лица уже заключен. Пункт 4.2. «Условий» незаконно устанавливает право ПАО «Сбербанк России» на удержание налога на доходы с суммы возвращаемых денежных средств по заявлению об отключении от программы страхования. В случае отказа заемщика от участия в программе страхования (подачи заявления на отключение от программы) возврат ранее произведенной им платы за подключение к программе страхование по существу является возвратом части стоимости (или полной стоимости) не оказанных банком услуг. В связи этим возвращаемая банком сумма не является доходом заемщика в смысле, предусмотренном гл.23 НК РФ, - для цели удержания налога на доходы (НДФЛ). Истец ФИО1 считает, что за период с ..... по ..... (28 дней) подлежит начислению неустойка за неисполнение требований потребителя в размере 31760 рублей. Кроме того, в соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ, истец имеет право на получение процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ...... по ...... в размере 9 906,21 рублей. Поскольку ответчиком были удержаны денежные средства в размере 37 810 рублей, что является неосновательным обогащением, и на эту сумму банком начислялись проценты, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, насчитанные на сумму 37810 рублей, с учетом досрочного погашения кредита, за период с ...... по ...... (1022 дня) размер процентов, насчитанных на плату за страхование по договору, составил 31 654,53 рублей (37 810 руб. х 29,9 % / 365 дн. х 1022 дн.). Истец считает, что действиями ответчика ей был ричинен моральный вред, который она оценивает в 5000 рублей. В соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец просит суд признать недействительными условия заявления ФИО1 от ...... на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России»: в части непредоставления потребителю информации о размере комиссии Банка и размере компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, входящих в плату за участие в Программе страхования, в части непредоставления потребителю информации об основании удержания комиссии Банка (п.2); в части невозможности установления срока страхования менее срока кредитования (п.2); в части невозможности выражения несогласия потребителя с предложенным банком вариантом назначения выгодоприобретателя (п.4); в части обязания потребителя произвести плату за участие в программе страхования в дату начала страхования единовременным платежом за весь срок страхования (п.2., абзац 5 оборотной стороны заявления на страхование); Признать недействительными Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России»: в части невозможности возврата платы за участие в Программе страхования в случае отказа потребителя от договора об участии в Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование и если договор страхования в отношении этого лица уже заключен (п.4.1.2.); в части установления права ПАО «Сбербанк России» на удержание налога на доходы с суммы возвращаемых денежных средств по заявлению об отключении от программы страхования (п.4.2.); Расторгнуть договор об участии ФИО1 в Программе добровольного коллективного страхования жизни заемщиков ПАО «Сбербанк России»; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 убытки, понесенные ею в виде в Программе добровольного коллективного страхования заемщиков - в размере 37 810 рублей; неустойку за неисполнение требований потребителя за период с ...... по ...... в размере 31 760 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ...... по ...... в размере 9 906, 21 рублей, а также за каждый день, начиная с ......, и по день возврата суммы платы за участие в программе страхования, исходя из суммы долга в размере 37 810 рублей и ключевой ставки Банка России; проценты за пользование кредитом, насчитанные на сумму платы за подключение к программе коллективного страхования за период с ...... по ...... в размере 31 654,53 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, суду не сообщила об уважительной причине неявки, доверила представление своих интересов представителю.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2, действующая на основании доверенности от ....., на исковых требованиях настаивала в полном объеме, на доводах указанных в исковом заявлении настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности ..... от ....., исковые требования не признала, представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду не сообщил об уважительной причине неявки.

Суд, заслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что ..... между ПАО «Сбербанк России» (ранее ОАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключен кредитный договор ....., по условиям которого последнему предоставлены кредитные средства в размере 380 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 28,90% годовых.

В тот же день ФИО1 подписала Заявление на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы. Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 380 000 рублей, плата за подключение к программе страхования - 37 810 рублей.

Пунктом 3.10. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Условия участия в программе страхования), за участие в Программе страхования Клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (Количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования - 1,99 % годовых.

Пунктом 4 Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ..... от ....., выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности Застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего Заявления Потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Согласно справке ПАО «Сбербанк России», по состоянию на ..... задолженность ФИО1 по кредитному договору ..... от ..... полностью погашена.

..... ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой отказалась от участия в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам и требованием в 10-тидневный срок с момента получения претензии вернуть денежные средства, оплаченные ФИО1 за подключение к программе страхования. 

Письмом от ..... ПАО «Сбербанк России» отказал ФИО1 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу прямого указания п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч.ч.1-2 ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Условия участия в программе страхования), Участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно пункту 4 Условия участия в программе страхования, участие физического лица в Программе Страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного физического лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата.

Из Заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ..... от ..... усматривается, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в Обществе с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», и просила заключить в ее отношении Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Данное заявление подписано собственноручно ФИО1

Кроме того, второй экземпляр Заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ......, и Памятка при наступлении неблагоприятного события, были вручены и получены ФИО1 лично.

Таким образом, установлено, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, при этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от присоединения к коллективному договору страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, поскольку собственноручные подписи истца в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, а именно, на основе добровольного волеизъявления, без принуждения, заключила договор страхования, доказательств иного суду не представлено. Как следует из материалов дела, условия кредитного договора не содержат в себе условий об обязательном заключении договора страхования.

Истец добровольно оплатила за услуги за подключение к программе добровольного страхования на оплату страховой премии страховщику, ч.1 ст.428 ГК РФ указывает, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

При подключении Заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика соблюдены все требования ст.934 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункта 7 абз.3 статьи 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности», кредитная организация, помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций, вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, закон не ограничивает кредитную организацию в праве на заключение договора от имени и за счет Банка личного страхования Клиента Банка, по которому клиент является застрахованным лицом; консультировать клиента по всем вопросам, касающимся исполнения Договора, представить в дату заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора, размещения действующих редакций правил страхования и иную информацию.

Заключение договора добровольного страхования жизни является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность требовать возврата исполненного по сделке при отказе от самой сделки.

Банк как страхователь заключил договор страхования жизни и здоровья клиентов (застрахованных) со Страховщиком, который и оказывает услугу страхования, а услуга банка по подключению к указанной Программе клиента является самостоятельной платной услугой, которой и воспользовался истец, дав свое письменное добровольное согласие на ее предоставление в заявлении на страхование.

На основании ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, выраженное путем подписи на формуляре (стандартной форме).

В силу п.3 ст.423 ГК РФ, договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Следовательно, взимание платы за подключение к Программе страхования соответствует закону и договору.

Плата за подключение к программе добровольного страхования, включающая комиссию банка за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов банка на оплат страховщику страховых премий, внесена истцом на основании заключенного им договора, который не противоречит положениям ст.ст.161, 428, 434 ГК РФ.

Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, лицу, которое будет предоставлять услугу страхования, а именно, наименование Страховщика и реквизиты его лицензии, сроке предоставления услуги.

Ответчик, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, и заключенного им со страховой организацией договора страхования, с письменного согласия заемщика - истца, застраховал у Страховщика его жизнь и здоровье, то есть заключил договор личного страхования в свою пользу, что не противоречит положениям ст.934 ГК РФ.

Истец добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о страховании, была ознакомлен с условиями договора страхования, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе добровольного страхования.

Проверяя доводы истца о наличии оснований к возврату страховой премии, судом установлено, что досрочное погашение кредита осуществлено истцом ....., то есть по истечении 14-дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность возврата страховой премии, таким образом, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии.

Порядок и условия досрочного расторжения договора страхования, установленные положениями ст.958 ГК РФ, не содержат в качестве оснований досрочного расторжения договора страхования исполнение досрочно заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования.

Реализуя предоставленное п.3 ст.958 ГК РФ право на определение в договоре возможности возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, стороны установили в договоре такую возможность при соблюдении определенных условий, и данные условия истцом не соблюдены.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Рассматривая требования ФИО1 о признании недействительными условия заявления ФИО1 от ...... на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России»: в части непредоставления потребителю информации о размере комиссии Банка и размере компенсации расходов Банка на оплату страховой премии, входящих в плату за участие в Программе страхования, в части непредоставления потребителю информации об основании удержания комиссии Банка (п.2); в части невозможности установления срока страхования менее срока кредитования (п.2); в части невозможности выражения несогласия потребителя с предложенным банком вариантом назначения выгодоприобретателя (п.4); в части обязания потребителя произвести плату за участие в программе страхования в дату начала страхования единовременным платежом за весь срок страхования (п.2., абзац 5 оборотной стороны заявления на страхование); а также в части признания недействительными Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России»: в части невозможности возврата платы за участие в Программе страхования в случае отказа потребителя от договора об участии в Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование и если договор страхования в отношении этого лица уже заключен (п.4.1.2.); в части установления права ПАО «Сбербанк России» на удержание налога на доходы с суммы возвращаемых денежных средств по заявлению об отключении от программы страхования (п.4.2.), на основании ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», суд приходит к следующему выводу.

Оснований для признания оспариваемых условий в силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недействительными не имеется, поскольку, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе, и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 11 Федерального закона «О потребительском кредите», и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Также судом установлено, что ФИО1 заявлены противоречащие (взаимоисключающие) друг другу требования, как то: о признании недействительными части пунктов условий заявления ФИО1 от ...... на страхование по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика и части пунктов Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также требования о расторжении договора об участии ФИО1 в Программе добровольного коллективного страхования жизни заемщиков ПАО «Сбербанк России». 

В то время как действующим законодательством не предусмотрена возможность расторжения договора, признанного недействительным.

Частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

На основании пункта 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотрен исчерпывающий перечень условий прекращения участия клиента в Программе страхования, и досрочное погашение кредитных обязательств, не является основанием для расторжения договора страхования.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что доводы ФИО1, изложенные в обоснование поданного ею искового заявления, не могут, в данном случае, служить основанием для удовлетворения ее требований.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку они являются производными от основных исковых требований о признании условий Заявления и Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков недействительными, о взыскании страховой премии и расторжении договора страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, – отказать в полном объёме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: С.В. Рублевская

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2018г.

Судья: С.В. Рублевская