Дело № 2-979/2017

Изготовлено 01.08.2017 г.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июля 2017 г. г.Ярославль

Ленинский районный суд г.Ярославля 

в составе председательствующего судьи Плотниковой Л.В., 

при секретаре Савельевой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о расторжении договора, предоставлении выписки, компенсации морального вреда 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила присланную по форме банка заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф-Платинум. В документе не имелось информации о процентах и условиях договора. Текст мелким шрифтом истец не прочитала. После получения кредитной карты истец начала ею пользоваться. Информации о размере процентов истец не получила. В сентябре 2016 г. истец направила в банк претензию об истребовании копий документов по кредитному делу, на что получила отказ с указанием на то, что всю необходимую информацию она может получить в сети Интернет. Истец не пользуется электронной почтой, номер телефона, указанный в анкете, она впоследствии поменяла, старый номер не помнила. В связи с чем не могла войти в личный кабинет, если такой существовал. Истцу была направлена только копия анкеты, кредитный договор не предоставлен.

Истец просит обязать ответчика предоставить истцу копию договора от ДД.ММ.ГГГГ., предоставить копию приложений к договору на выдачу кредитной карты, расторгнуть кредитный договор, предоставить расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи иска в суд, произвести фактический перерасчет по сумме основанного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, взыскать денежные средства, незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика в виде комиссий, страховых премий и перечислить их в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать компенсацию морального вреда в размере 80000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб.

В ходе рассмотрения дела иск был уточнен, истец просит обязать банк предоставить расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора по день подачи иска в суд, расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ.,, составными частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и условия комплексного банковского обслуживания, взыскать компенсацию морального вреда в размере 80000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 иск с учетом уточнений поддержала полностью, дала пояснения. аналогичные изложенным в иске.

В судебное заседание ответчик не явился, в суд представлен отзыв на иск, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, составными частями которого являются заявление-анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка. Заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Истец располагала полной информацией о предмете договора, о предложенных банком услугах, что подтверждается ее подписью в заявлении. Подписанная истцом заявление- анкета и копия паспорта были направлены в банк, который провел проверку полученных данных, одобрил кредитный лимит и выпустил кредитную карту, которая была передана истцу вместе с тарифами и общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. После этого истец позвонил в банк с намерением активировать кредитную карту. Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту. Истец был проинформирован о полной стоимости кредита, которая была указана в тексте заявления-анкеты. Ежемесячно клиент получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте, с претензиями о неправильном начислении каких-либо плат и платежей не обращалась. Истец могла воспользоваться услугами контакт-центра банка по круглосуточному телефону. Требования истца о компенсации морального вреда считает необоснованными. Просит в иске отказать полностью.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

С учетом установленного статьей 12 ГПК РФ принципа состязательности и равноправия сторон гражданин, обратившийся в суд за защитой своих прав, должен доказать суду, что его права и интересы нарушены.

В развитие данного принципа гражданского судопроизводства статья 56 ГПК РФ возлагает на каждую сторону обязанность доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 заполнила заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была активирована и истец произвела первое снятие наличных денежных средств.

В дальнейшем до февраля 2016 г. истец регулярно пользовалась кредитной картой, в том числе снимала наличные денежные средства, оплачивала покупки, услуги мобильного банка, услуги сотовой связи, вносила денежные средства в погашение задолженности по кредитной карте.

Составными частями договора о выпуске и обслуживании кредитной карты банка являются Заявление - Анкета, Тарифы по тарифному плану (далее - Тарифы), указанному в Заявлении - Анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО).

Истец ознакомилась со всеми условиями Договора, обязалась их соблюдать, в подтверждение чего заполнила и подписала Заявление - Анкету, сделала копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направила указанные документы в адрес Банка. Банк, получив и проверив документы, выпустил и направил в адрес Истца неактивированную кредитную карту. После фактического получения кредитной карты Истец позвонил в Банк с целью активации карты (тем самым Истец выставил оферту). Банк, проведя регламентированную процедуру верификации клиента, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту Истца) на условиях, предусмотренных Договором. Договор заключен в момент активации кредитной карты (п. 3 ст. 434 ГК РФ, п. 2.3. Общих условий).

До заключения Договора Банк во исполнение требований ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная Банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения Договора с Банком. В Тарифах Банк предоставил Истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора. Факт ознакомления Истца с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до нее, подтверждается собственной подписью Истца в Заявлении - Анкете.

Кроме того, Банк своевременно информировал Истца о размере существующей задолженности. Ежемесячно в соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий, Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписки, содержащие информацию о совершенных операциях, начисленных Комиссиях, Платах, годовой плате, штрафах, о процентах по Кредиту, о Задолженности, Лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

Таким образом, ежемесячно Истец получала исчерпывающую информацию по движению денежных средств по карте. Более того, Истец имела возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, посредством звонка контакт-центр (Call-центр) Банка. Обслуживание клиента сотрудниками Call-центра осуществляется круглосуточно (365 дней в году, 7 дней в неделю). При этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России. Учитывая, что истец в течение 5 лет пользовалась кредитной картой, каких-либо претензий по поводу условий кредитного договора не предъявляла, суд полагает, что доводы истца о том, что ей не была предоставлена информация об условиях кредита, являются несостоятельными.

Также Истец была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13.05.2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

ПСК, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика (так, размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента).

Размер задолженности Истца включает в себя не только размер фактически потраченных Истцом денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка.

Истец пользовалась услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты держателей кредитных карт, СМС-Банка, также с Истца взыскивались комиссии за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных денежных средств.

Кроме того, согласно п. 7.2.3. Общих условий, Истец обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке. Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Однако, с претензиями о несанкционированном списании денежных средств или о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий Истец в течение всего срока действия договора не обращался. Доводы истца о том, что она сменила номер телефона, старый номер телефона не помнила, не имеет возможности пользоваться личным кабинетом с помощью сети Интернет, не состоятельны, поскольку в вину банка поставлены быть не могут. 

Для соблюдения и защиты прав клиентов в соответствии с Положением Центрального Банка России от 15 октября 2015 года N 499-П кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, а также принимая во внимание отсутствие доказательств того, что при личном обращении истца или обращении его представителя Банк уклонился от предоставления документов, у суда не имеется оснований для вывода о нарушении действиями ответчика прав истца на получение информации, составляющей банковскую тайну, и возложения на него обязанности предоставить запрашиваемые документы.

Кроме того, суд отмечает, что истребуемые истцом документы предоставлены ответчиком в материалы гражданского дела и истец не лишена возможности ознакомиться с ними.

В связи с чем требования истца о предоставлении выписки по счету удовлетворению не подлежат. 

Вместе с тем, при совершении письменной сделки гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, что гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

При разрешении спора, суд исходит из того, что размер задолженности Истца включает в себя проценты за пользование заемными денежными средствами, платы за пользование услугами страховой защиты, СМС-Банка, комиссий за обслуживание кредитной карты и снятие наличных денежных средств, а также штрафов за пропуск внесения минимального платежа.

Заемщик собственноручно подписала договор (ознакомлена с его условиями и тарифами до момента заключения кредитного договора), в котором содержится информация о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги Банка, оказываемые в рамках Договора.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора суд исходит из того, что согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из отзыва банка ответчик возражает против расторжения кредитного договора, в связи с чем суд считает, что сторонами не достигнуто соглашение сторон о расторжении кредитного договора. Банк свои обязательства по договору исполнил, истец имеет задолженность по оплате кредита, в связи с чем оснований для расторжения кредитного договора не имеется.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором либо действиями сотрудников Банка были нарушены права и интересы истца, суд не находит.

Доводы истца о том, что бланк заявления-анкеты выполнен мелким, нечитаемым шрифтом, при заключении кредитного договора истцу не были должным образом разъяснены все существенные условия кредитного договора, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку заявление (оферта) на получение кредита подписано истцом именно в том формате, в каком представлено в суд. Доказательств введения заемщика в заблуждение относительно условий договора при подписании заявления суду представлено не было.

С учетом установленных обстоятельств дела, а также того, что истцом не представлены доказательства о не информировании ее Банком об условиях получаемого кредита, отсутствия фактов невозможности самостоятельного получения информации по кредиту и отказа ответчика в предоставлении такой информации, факт осведомленности истца при заключении кредитного договора с его условиями правами и обязанностями, в том числе под роспись, нашел свое подтверждение при рассмотрении дела. С учетом изложенного суд отказывает в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что при рассмотрении дела судом не установлено нарушение прав истца как потребителя банковских услуг, суд отказывает в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Поскольку истцу в иске отказано полностью, то на основании ст.100 ГПК РФ ее расходы по оплате услуг представителя возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о расторжении договора, предоставлении выписки, компенсации морального вреда 

отказать полностью.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через данный суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Л.В.Плотникова