Дело № 2-353/2019 

УИД 42RS0020-01-2019-000282-04 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Осинниковский городской суд Кемеровской области в составе 

судьи Раймер К.Е.

при секретаре Cеменюк Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Осинники 15.04.2019 года гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ххх о взыскании задолженности по договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ххх в пользу АО «ФИО1» общую сумму задолженности по договору о карте № в размере 73 057,64 рублей, в том числе 68 949,49 рублей сумму основного долга, 2 108,15 рублей сумму выставленных процентов за пользование кредитом, 2 000 рублей плата за пропуск минимальных платежей. Также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 392 рубля. 

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с заявлением о предоставлении карты №

В своем заявлении ответчик просил АО «ФИО1» заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, ответчик при направлении в ФИО1 заявления сделал оферту, на заключение договора о карте, в рамках которого просил:

1) выпустить на имя ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, т.е. карту «№

2) открыть ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» анкеты;

3) для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить мне лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Предложение ответчика о заключении с ним договора о карте действительно было сформулировано в заявлении, но основывалось на содержании трех документов: самом заявлении о предоставлении карты № Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и Тарифах по картам «ФИО1», в которых оговорены все существенные условия Договора о карте.

При этом, ответчик, действуя по своей воле и в своих интересах в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием ФИО1 моего предложения о заключении договора о карте являются действия ФИО1 по открытию мне счета карты».

Во исполнение оферты Клиента и п. 2.2. Условий, ФИО1 акцептовал оферту, открыв ответчику счет №. Таким образом, договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Соответственно с момента открытия счета карты договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки содержатся в заявлении ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Ответчик внимательным образом изучил Условия и Тарифы указывая в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться:

- Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО1»;

- Тарифы по картам «ФИО1»

К которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»».

На момент направления ответчиком в ФИО1 заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в заявлении.

В рамках договора о карте на имя ххх была выпущена банковская карта «American Express Card», которая была получена ответчиком в отделении ФИО1.

Для подтверждения решения об использовании карты клиенту необходимо обратиться в ФИО1 для активации. При активации карты ФИО1 информирует клиента о размере лимита. До момента активации карты лимит равен нулю (если иное не установлено дополнительными условиями).

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик приступил к использованию карты, расходуя заемные средства, предоставленные ФИО1.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с Условиями (п. 6.1.), задолженность клиента перед ФИО1 образуется в результате:

1. расходных операций с использованием карты;

2. оплаты клиентом ФИО1 начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей;

По окончании каждого расчетного периода ФИО1 формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет-выписка содержит:

• все операции, отраженные на счете в течение расчетного периода;

• баланс на начало расчетного периода (Входящий баланс) и конец расчетного периода (Исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на счете показывается в счете-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

• сумму минимального платежа и дату его оплаты;

• прочую информацию, которую ФИО1 считает необходимым довести до сведения Клиента.

В соответствии с Условиями минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается ФИО1 по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о карте составляет 10 % от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом: минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии).

Таким образом, в соответствии с Условиями ответчик должен был ежемесячно размещать на счете денежные средства, в размере не менее минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на счете, списываются ФИО1 без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности.

Ответчик нарушал условия договора: в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

В соответствии с п. 12 Тарифов, за пропуск минимального платежа предусмотрены платы: впервые 300 рублей, 2-й раз 500 рублей, 3-й раз 1 000 рублей, 4-й раз 2 000 рублей.

ФИО1 на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по договору выставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном счете-выписке (п. 6.22. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке составляет 73 057,64 рублей.

Погашение задолженности на основании выставленного ФИО1 елиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

Таким образом задолженность по договору о карте ответчиком не возвращена и составляет 73 057,64 рублей, в том числе 68 949,49 рублей сумму основного долга, 2 108,15 рублей сумму выставленных процентов за пользование кредитом, 2 000 рублей плата за пропуск минимальных платежей.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, ФИО1 был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Осинниковского городского судебного района 

<

адрес> был вынесен судебный приказ. ДД.ММ.ГГГГ, определением мирового судьи судебного участка № Осинниковского городского судебного района 

<

адрес>, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении (л.д.6).

Ответчик ххх в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в полном объеме, заявил о пропуске исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ххх обратилась в АО «ФИО1» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», тарифах по картам «№

В рамках договора о карте, ххх просиа ФИО1 выпустить на имя его карту «№»; открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В тарифном плане ТП 60/1, подписанном заемщиком, в том числе, были указаны: плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты (п. 1 Тарифов), проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых (п. 6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств - 4,9% (п. 7 Тарифов), плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - 300 руб.; 2-й раз подряд – 500 руб.; 3-й раз подряд - 1000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 11 Тарифов).

Как следует из материалов дела, ФИО1 акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя ххх счет 40№. 

В рамках заключенного договора о карте на имя ххх была выпущена банковская карта «№

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор о карте №, заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным с момента открытия ФИО1 счета, с чем заемщик ххх согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 11-17).

Факт ознакомления и согласия ххх с Условиями банковского обслуживания и Тарифами по банковскому обслуживанию, подтвержден его личной подписью в заявлении, Тарифном плане и расписке в получении карты.

Из выписки по счету заемщика40№ следует, что карта заемщиком ххх была активирована; в период с ДД.ММ.ГГГГ (первая расходная операция) по ДД.ММ.ГГГГ (дата оплаты заключительного счета-выписки) заемщиком совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты.

Погашение задолженности должно было осуществляться заемщиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке. 

В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются ФИО1 без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16 Условий.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей ФИО1 вправе взимать платы в соответствии с тарифами (п. 11 тарифов).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик нарушал условия договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, ФИО1 вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед ФИО1 путем направления заключительного требования.

Согласно п. 6.7 Условий, по окончании каждого расчетного периода ФИО1 в рамках договора о карте формирует счет-выписку и передает ее Заемщику. Счет-выписку передается способом (-ами), согласованным (-ими) между ФИО1 и заемщиком.

В соответствии с п. 1.28 Условий, минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Пунктом 1.35 Условий установлено, что расчетный период – период времени, в течение которого ФИО1 учитываются операции, включаемые в очередной счет – выписку и равен одному месяцу.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается ФИО1 в соответствии с тарифами, применяющимися к взаимоотношениям между ФИО1 и клиентом в рамках договора (п. 6.17 Условий).

В соответствии с п. 6.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1 – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления ФИО1 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ФИО1 клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из части 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 6.22 Условий, срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности ФИО1 – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления ФИО1 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

По условиям договора Заключительный счет-выписка был выставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и подлежал исполнению ответчиком до ДД.ММ.ГГГГ. При этом срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности истек ДД.ММ.ГГГГ. К мировому судье за судебным приказом АО «ФИО1» обратились лишь ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80), то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный законом, истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности, заявление о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, требования о взыскании расходов на оплату госпошлины также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

АО «ФИО1» в удовлетворении исковых требований к ххх о взыскании задолженности, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 19.04.2019 года.

Судья К.Е. Раймер