Дело № 2-513/2024

УИД: 59RS0030-01-2024-000815-52

Мотивированное 

решение

 изготовлено 29.07.2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июля 2024 года Пермский край, город Оса

Осинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Томашевич Н.Л.,

при секретаре Перевозчиковой А.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к наследственному имуществу ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «Открытие») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 24.05.2024, в размере 179 880,19 рублей, в том числе: основной долг 172 684,34 рублей, проценты 6 804,05 рублей, пени 391,80 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 797,60 рублей, в связи с неисполнением обязательств по кредиту, смертью заемщика ФИО13

Определением Осинского районного суда Пермского края от 07.06.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО СК «Росгосстрах».

Определением Осинского районного суда Пермского края от 25.06.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО1 

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «Открытие» ФИО3 не явился, просил дело рассмотреть без его участия (том 2 л.д.67-69).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном отзыве на иск просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку жизнь заемщика была застрахована в ПАО СК «Росгосстрах» и смерть являлась страховым случаем (том 2 л.д.94).

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 с исковыми требованиями не согласилась, поскольку смерть ФИО4 является страховым случаем.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д.70), в письменном отзыве на иск указала, что между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО14 на основании устного заявления последней был заключен договор страхования по программе «защита кредита Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованным лицом является страхователь, страховая сумма 325 380 рублей. Страхователю выдан полис, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями и Программами страхования, указанными в пункте 4 Полиса. Согласно пункту 4 Полиса объектами страхования являются: по Программе НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. 10.06.2024 в ПАО СК «Росгосстрах» обратился ФИО1 с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако, для принятия обоснованного решения по заявленному событию ФИО1 необходимо предоставить соответствующие документы, без исследования которых смерть застрахованного лица невозможно квалифицировать как страховой случай, поскольку не установлен факт наступления страхового случая. Кроме того, полагала, что поскольку банк не является стороной договора страхования, заявленные к страховой компании требования не могут быть признаны обоснованными (том 1 л.д.99-101).

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя ответчика, оценив в совокупности, исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Открытие» и ФИО15 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 325 380 рублей, на срок 60 месяцев, под 7,5% годовых, с уплатой 60 ежемесячных платежей в размере 6 530 рублей, на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью (том 1 л.д.16-18, 39-48).

В тот же день ФИО16 был заключен с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни», на срок с 10.03.2021 по 10.03.2026, страховая сумма 325 380 рублей (том 1 л.д.53-54,105-106).

Из программы НС 1, в том числе по риску смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, следует, что застрахованное лицо – страхователь – физическое лицо в возрасте от 18 до 70 лет включительно на дату страхования (п.1.1.). Выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники (п.1.3.). Согласно пункту 2.2. не подлежат страхованию и не являются застрахованными:

лица, состоящие или состоявшие ранее на учете, получающие лечебно-консультативную помощь в наркологическом и/или психоневрологическом, онкологическом диспансере (п.2.2.4),

лица с предшествующими состояниями (заболеваниями опухолевой природы (в том числе неинвазивный рак), которые были диагностированы, и в отношении которых было проведено лечение, или проявившиеся в виде задокументированных в медицинских документах симптомов на протяжении предшествующих 10 лет (п.2.2.5),

лица, находящиеся или находившиеся ранее под наблюдением врачей-специалистов или состоящие или стоявшие на учете по поводу какого-либо из следующих заболеваний или состояний: любых видов опухоли, в том числе для женщин опухоль молочной железы и т.д. (п.2.2.10). 

Страховыми случаями в рамках настоящей программы с учетом п.3.2.2., 3.3., признаются следующие события: 3.1.1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, названных в пунктах 3.2.2., 3.3. настоящей программы.

Согласно пункту 3.2.2. не являются страховым случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, … опухоли,.. 

Из пункта 3.3. следует, что не являются страховыми случаями события, перечисленные в пункте 3.1. настоящей программы, если такие события наступили в результате: 3.3.13. болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала действия страхования в отношении него, а также его последствий (л.д.107-109).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла в возрасте 66 лет.

Причиной смерти явилось новообразование злокачественное первичное центральной части молочной железы (том 1 л.д.191).

Согласно выписки из электронной медицинской карты ФИО18, последняя наблюдалась в Осинской ЦРБ с заболеванием «

<

данные изъяты>» с 12.01.2015, в Онкодиспансере в заболеванием «

<

данные изъяты>) с 19.07.2017 (том 1 л.д.171-188).

В связи со смертью ФИО19 открылось наследство в виде:

1/2 доли жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью на дату открытия наследства 394 906 рублей,

1/2 доли земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью на дату открытия наследства 103 378 рублей,

1/2 доли жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью на дату открытия наследства 942 520 рублей,

1/2 доли земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью на дату открытия наследства 202 307 рублей,

1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью на дату открытия наследства 1 279 165 рублей,

квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью на дату открытия наследства 1 819 681,15 рублей,

1/2 денежных средств, находящихся на вкладах, в размере 55 053 рублей (том 1 л.д.81-82, 144-147,157-165).

Наследником, заявившим свои права на наследственное имущество и получившим свидетельство о праве на наследство, является муж ФИО1, дети наследодателя ФИО20.,ФИО21, ФИО22, ФИО23, от наследства отказались (том 2 л.д.1-6).

Из заключения об оценке, представленного истцом, рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес>, составляет 5 249 000 рублей, квартиры по адресу: 

<

адрес>, - 3 768 000 рублей (том 2 л.д.86-88).

10.06.2024 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО24, наступившей в результате болезни (том 1 л.д.134).

14.06.2024 ПАО СК «Росгосстрах» направлен ФИО1 ответ о необходимости предоставления дополнительных документов (том 1 л.д.139).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Представленные в материалы дела доказательства, а именно лицевой счет и расчет истца, подтверждают наличие основного долга по вышеуказанному договору и задолженности по уплате процентов, а также период просрочки погашения задолженности. 

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО4 в связи с ее смертью, однако действие кредитного договора смертью заемщика не прекратилось. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно пункта 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В пункте 36 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

При отсутствии у наследника возможности представить документы, содержащие сведения об обстоятельствах, на которые он ссылается как на обоснование своих требований, судом может быть установлен факт принятия наследства, а при наличии спора соответствующие требования рассматриваются в порядке искового производства.

Судом установлено, что наследником, в установленном законом порядке принявшим наследство наследодателя ФИО25, является муж ФИО1

Стоимость наследственного имущества ФИО26, перешедшего к наследнику, по состоянию на дату открытия наследства, составляет 4 797 010,15 рублей (кадастровая стоимость наследственного имущества).

Сторонам предлагалось судом представить доказательства рыночной стоимости наследственного имущества, однако стороны таковых доказательств не представили, правом заявить ходатайство о назначении по делу судебной экспертизы не воспользовались (том 1 л.д.3, том 2 л.д.81). Представленные истцом заключения об оценке квартир в г. Перми во внимание приняты быть не могут, поскольку оценка квартир произведена не на дату открытия наследства.

На основании пункта 1 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2 названной статьи).

К числу существенных условий договора страхования статья 942 обозначенного Кодекса, в том числе относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), а также о размере страховой суммы.

Согласно статье 961 этого же Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеприведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, и обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством по настоящему делу является установление факта наступления страхового случая в связи со смертью заемщика ФИО28, чьи обязательства перед Банком были застрахованы у Страховщика (либо его отсутствия) и выполнения сторонами договора страхования своих обязанностей по договору страхования с целью получения страховой выплаты, а также достаточности страховой суммы для погашения заявленной Банком к взысканию кредитной задолженности.

Согласно выписки из электронной медицинской карты ФИО27 и медицинского свидетельства о смерти следует, что последняя с 2015 года наблюдалась по поводу заболевания «

<

данные изъяты>», причиной смерти последней явилось 

<

данные изъяты>», то есть болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала действия страхования в отношении него, а также его последствий, следовательно, смерть ФИО29 согласно программы НС1 не является страховым случаем, в связи с чем, требования банка к страховой компании являются необоснованными.

Таким образом, учитывая, что смерть ФИО30 не является страховым случаем, ФИО1 является правопреемником ФИО31, стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества значительно превышает задолженность по настоящему кредитному договору, заявленные Публичным акционерным обществом Банк «Открытие» требования к наследнику заемщика следует признать обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат возмещению ответчиком ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (паспорт №) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» в пределах стоимости наследственного имущества, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 24.05.2024, в размере 179 880,19 рублей, в том числе: основной долг 172 684,34 рублей, проценты 6 804,05 рублей, пени 391,80 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 797,60 рублей.

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (ИНН 

<

***>) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Осинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья -