Дело № 2-273/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми 

в составе председательствующего судьи Сухоруковой С.М., 

при секретаре Хориной Я.А., 

с участием представителя истца ФИО1,

представителей ответчика ФИО2, ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 14 января 2019 года гражданское дело по иску ФИО4 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании убытков в виде страховой премии, процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратился в суд с иском к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой премии в размере 50409,97 руб., процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование требований указал, что ** ** ** г. между ФИО4 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор № №.... В рамках кредитного соглашения была навязана услуга страхования жизни заемщика по Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастного случая и болезней. От которой истец отказался в течении 14 дней после заключения договора, однако ответчиком отказано в возврате денежных средств.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечен АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении иска настаивал.

Представители ответчика с иском не согласились по доводам, изложенным в отзыве.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, в предоставленном отзыве с иском не согласился.

Выслушав мнение явившихся, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

** ** ** года между ФИО4 и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключено кредитное соглашение № №... согласно которому Банк предоставил ФИО4 кредит в размере 269572,08 руб. сроком до 10.09.2013 г. под 12,75 % годовых.

Пунктом 15 Договора установлено, что истец согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 37807,48 руб. 

Сумма в размере 50409,97 руб. включена в общую сумму потребительского кредита.

Как следует из договора коллективного страхования 26.12.2014, заключенного между Банком АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Страхователь) АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) (далее - договор страхования), по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.3,1,6 договора страхования).

По договору коллективного страхования "застрахованный" дееспособное физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита (приложение № 1 к договору).

Банк обязан в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц. Днем утраты страховой премии /страхового взноса является день его зачисления на расчетный счет Страховщика, указанный в договоре (п. 2.1.4 договора страхования).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области, защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица на возврат страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Положения данного нормативного акта распространяются на вновь заключаемые договоры, в связи с чем подлежит применению к данным правоотношениям (договор истца заключен после 02 марта 2016 года).

Таким образом, договор добровольного страхования жизни, заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» и АО СК «РСХБ-Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору в период после вступления в силу названных указаний Банка России.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 10.09.2018, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

** ** ** ФИО4 обратился в Банк с заявлением об отказе от участия в названной программе страхования и возврате денежных средств. Указанное заявление оставлено Банком без удовлетворения.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи, с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований о взыскании страховой премии с банка.

Согласно пункту 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием ФИО4 предупрежден, что за сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанной с распространением на него условий Договора страхования, обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 50409,97 руб. за все срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

Как следует из представленного в материалы дела АО СК «РСХБ-Страхование» отзыва, страхование физических лиц - заемщиков осуществляется в рамках заключенного между Обществом (страховщиком) и Банком (страхователем) договора коллективного страхования, вследствие чего истец, как лицо, не заключавшее договор непосредственно со страховой компанией, в любом случае не имеет право на возврат страховой премии напрямую от АО СК «РСХБ-Страхование». Следовательно, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований к АО СК «РСХБ-Страхование».

Довод ответчика о том, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии в размере 37807,48 руб., а также страховой премии в размере 12602,49 руб., при этом сумма комиссии не подлежит возврату, не может быть принят во внимание судом, поскольку Банком, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, доказательств реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, в суд не представлено.

Кроме того, ответчиком суду предоставлено платежное поручение от ** ** **., согласно которому Банком перечислена АО СК «РСХБ-Страхование» страхования премия по договору коллективного страхования № №... от ** ** ** за период с ** ** ** по ** ** **. 

Таким образом, доказательств того, что на момент получения заявления истца об отказе от страхования банк фактически понес какие-либо расходы, связанные с обеспечением страхования истца, ответчиком не представлено. Какого-либо экономического обоснования столь существенной стоимости вознаграждения банка им также не представлено.

На правоотношения между участниками спора в соответствии с преамбулой Закона "О защите прав потребителей", разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", распространяются нормы данного закона в части, не урегулированной специальным законодательством.

Поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, суд приходит к выводу о том, что с банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании статьи 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд, руководствуясь также статьями 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца в счет компенсации морального вреда в сумме 1000 рублей.

Как следует из иска ФИО4 одновременно просил взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами и убытки по начисленным процентам по кредитному договору.

Статьей 395 ГК РФ установлена ответственность пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица в виде процентов на сумму этих средств.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом установленных обстоятельств и заявленных истцом требований по периоду просрочки, подлежат начислению проценты в порядке статьи 395 ГК РФ на сумму 50409,97 руб. - страховую премию, в сумме 1130,76 руб.: 50409,97*7,5%*85 дней (период с 21.09 по 16.12 2018):365 + 50409,97 *7,25%* 25 дней (период с 17.12.2018 по 11.01.2019):365.

Включение платы за подключение к программе страхования в состав кредита повлекло для истца увеличение объема ответственности за счет процентов за пользование кредитом, таким образом с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 1936,98 руб.– проценты за пользование кредитом в сумме 50409,97 руб. за период с 21.09.2018 по 11.01.2019г.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" определено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При этом в силу положений пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Учитывая, что в рассматриваемом случае факт отказа ответчика в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке установлен, оснований для уменьшения штрафа ответчиком не приведено, суд приходит к выводу о том, что с АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 27238 руб. 85коп. ((50409,97 + 1936,98 + 1113,76 +1000) х 50%).

В порядке статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар подлежит взысканию государственная пошлина, размер которой в соответствии с частью 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составит 2103 руб. 43 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО4 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму страховой премии в размере 50409 рублей 97 копеек, процентов по кредиту в размере 1936 рублей 98 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1130 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 27 238 рублей 85 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» 2103 рубля 43 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы через Сыктывкарский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированной части решения суда.

Председательствующий С.М. Сухорукова

...

...

Председательствующий С.М. Сухорукова