Дело № 2-803/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21.02.2019 года г. Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе 

председательствующего судьи Парыгиной М.В.

при секретаре Куксенок С.Н.

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

У с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, указав, что 11.04.2017 г. между ним и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита в сумме 120 000 рублей под 29,5% годовых, в этот же день он заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования № со страховой суммой в размере 240 000 рублей. Зимой 2017 г. после переохлаждения состояние его здоровья ухудшилось, появились продолжительные головные боли, повышение артериального давления. В период с 02.02.2018г. по 18.04.2018г. он находился на обследовании в ГБУЗ ПК «Пермская краевая клиническая больница», был поставлен диагноз «ХПБ С5 нефропатия с исходом в нефросклероз». 26.04.2018 г. установлена инвалидность 1 группы. С 02.02.2018 г. по настоящее время он вынужден посещать процедуру гемодиализа 3 раза в неделю по 4 часа. 16.10.2018 г. он обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. 12.12.2018 г. получено письмо от ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе в признании страхового случая и выплате страхового возмещения. Считает отказ неправомерным, поскольку переохлаждение, которое он перенес, является несчастным случаем, то есть фактически произошедшим, внезапным, непредвиденным событием, являющимся внешним воздействием (холод). В результате неправомерных действий ответчика он сильно переживал, испытал моральные страдания.

Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 240 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1, поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что согласно полису страхования по программе «Оптимум» № от 11.04.2017г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Согласно представленным медицинским документам и документам из МСЭ инвалидность 1 группы установлена истцу 26.04.2018г. впервые по причине ХПБ С5, Ефропатия с исходом в нефросклероз Болезнь ФИО3. Согласно протоколу проведения МСЭ от 26.04.2018 г. указано: клинико-функциональный диагноз - основное заболевание код по МКБ-10-18.0 (Терминальная стадия поражения почек). Сопутствующее заболевание: код МКБ - 10 Е83 /11.9. Код МКБ - 10 Е83 - Болезнь Вильсона - ФИО4 (Гепатоцеребральная дистрофия, гепатолентикулярная дегенерация, Болезнь Вильсона - ФИО4) - врожденное нарушение метаболизма меди, приводящее к тяжелейшим наследственным болезням центральной нервной системы и внутренних органов. Код МКБ - 10/11.9 - гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности. Код МКБ - 10 Е83 является хронической, врожденной болезнью и имеет прямую причинно- следственную связь с МКБ-10 - 18.0 болезнью в результате, которой была установлена группа инвалидности. Документального подтверждения того, что «зимой 2017г.» с истцом произошел несчастный случай не представлено. Заявленное событие не является страховым случаем, не входит в перечень предмета договора страхования, не распространяется по рискам, указанным в п. 1 договора страхования «Постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу». Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Г РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.В судебном заседании установлено, что 11.04.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования по программе «Оптимум» в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу», сроком действия 36 месяцев, страховая сумма составила 240 000 рублей, страховая премия – 216 600 рублей (полис №). (л.д.8). 

При заключении договора страхования истец получил Условия страхования, с ними ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в Полисе.

Согласно выписки из медицинской карты стационарного больного ФИО2 находился на лечении и обследовании в нефрологическом отделении ГБУЗ ПК «Пермская краевая клиническая больница» с 02.02.2018г. по 14.02.2018г. с диагнозом: «Хронический гломерулонефрит, нефротический синдром». (л.д.25-26).

Как следует из переводного эпикриза с 16.02.2018г. по 16.03.2018г. ФИО2 находился на лечении в нефрологическом отделении ГБУЗ ПК «Пермская краевая клиническая больница» с диагнозом: Основное заболевание: «ХПБ С5 нефропатия с исходом в нефросклероз». Сопутствующее заболевание: «Болезнь ФИО3, абдоминальный вариант». (л.д.27-33).

Согласно справке МСЭ от 26.04.2018 г. ФИО2 присвоена первая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 01.05.2020 г. (л.д.18).

Из акта медико-социальной экспертизы от 26.04.2018 г., составленного ФКУ «ГБ МСЭ по Пермскому краю» в отношении ФИО2 следует, что утрата трудоспособности и процент ее утраты в отношении истца не установлены.

16.10.2018 г. ФИО2 обратился с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» о наступлении страхового события, представил медицинские документы и документы МСЭ. (л.д.9-11).

29.11.2018г. ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения отказано, по тем основаниям, что заболевание «ХПБ С5, нефропатия с исходом в нефросклероз, Болезнь Вильсона - ФИО4» не является несчастным случаем, следовательно, инвалидность наступила в результате общего заболевания, что не является страховым случаем. (л.д.12).

Обращаясь в суд, истец указывает, что инвалидность установлена в результате несчастного случая - переохлаждения в декабре 2017 года, следовательно является страховым случаем, с чем суд согласиться не может.

В заключенном сторонами договоре и Правилах страхования, условия которых обязательны для сторон, содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховыми рисками), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

Так в полисе страхования в качестве страховых случаев предусмотрены: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности застрахованного в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу».

Из пункта 3.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» следует, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая. 

Согласно раздела №2 Особых условий под «несчастным случаем» понимается - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Под «постоянной утратой трудоспособности» понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или заболевания, при котором он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление 1 группы инвалидности.

Исходя из толкования условий договора страхования несчастный случай отличает внезапность и одномоментность.

В то же время «заболевание», как причина инвалидности имеет другие характерные признаки. Заболевание имеет текущий характер, то есть продолжительность во времени, и связано с внутренними изменениями в организме человека, а не с внешним воздействием на организм человека.

Таким образом, установленная истцу инвалидность вследствие общего заболевания не может быть признано инвалидностью, установленной вследствие несчастного случая.

Довод истца о том, что инвалидность установлена в связи с заболеванием «ХПБ С5 нефропатия с исходом в нефросклероз», «Болезнь ФИО3», полученным в результате переохлаждения в декабре 2017 г., что позволяет рассматривать его как несчастный случай, несостоятелен. Истцом не представлены допустимые доказательства, свидетельствующие о том, что действительно имел место несчастный случай в виде переохлаждения, а также доказательства того, что указанный несчастный случай привел к утрате трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности. 

Ссылку истца на то обстоятельство, что в эпикризах указано об ухудшении состояния здоровья после переохлаждения в декабре 2017 г., суд не принимает во внимание, поскольку данные записи занесены в медицинские документы со слов пациента. 

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии у страховщика оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку установление истцу инвалидности явилось следствием общего заболевания, а не несчастного случая, указанное истцом в иске событие не является страховым случаем. Установление инвалидности 1 группы, то есть наступление утраты трудоспособности вследствие заболевания является отдельным страховым случаем, который стороны условиями договора не предусмотрели.

Учитывая изложенное, суд считает, что оснований для удовлетворения заявленного требования о взыскании страхового возмещения не имеется. 

Принимая во внимание, что требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основных требований о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которых судом истцу отказано, то оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна: судья

Секретарь:

Решение не вступило в законную силу