УИД: 70RS0003-01-2024-010191-46

№2-507/2025 (2-4652/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2025 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Рукавишниковой Т.С.,

при секретаре Сбоевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество "Совкомбанк" (Далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности с 01.10.2023 по 20.11.2024 в размере 516365,93 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15327,32 рублей. 

В обоснование заявленных требований указано, что 31.08.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор ... по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 492 160 рублей под 2,90%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1 827 дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.10.2023, по процентам – 01.08.2024. Ответчик произвел выплаты в размере 78663,99 рублей. По состоянию на 20.11.2024 общая задолженность ответчика составила 516365,93 рублей, из которых: комиссия за смс-информирование – 1393 рублей, просроченные проценты – 52226,39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 453105,70 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2138,70 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 2261,32 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2464,69 рублей, штраф за просроченный платеж – 2732,64 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную суду – 43,49 рублей. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое не было исполнено. 26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований), в том числе по данному кредитному договору. 

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, об уважительных причинах неявки в суд не сообщил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, не сообщила об уважительных причинах неявки, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

П. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Федеральный закон от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (статья 6) предусматривает, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. 

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 31.08.2023 ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В указанную дату, 31.08.2023 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставляет заемщику сумму кредита в размере 492160 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка 2,90% годовых (п.п. 1, 2, 4).

Из п. 6 Индивидуальных условий от 31.08.2023 ... следует, что кредит по договору уплачиваются ежемесячно равными платежами в размере 9023,44 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту. Количество ежемесячных платежей – 40, дата ежемесячного платежа 31 число каждого месяца. 

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 31.08.2023 ... простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе, с общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка.

По заявлению ФИО1 было принято положительное решение, посредством смс-сообщения последней был направлен код для подписания договора потребительского кредита. Оферта на предоставление кредита была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

Таким образом, ФИО1 ставя подпись в данном договоре, подтвердила, что ей понятны все пункты договора, а также Общие условия договора, она с ними согласна, обязуется их исполнять.

Факт получения кредитных денежных средств ФИО1 подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету, открытой на имя ответчика, согласно которой 31.08.2023 истцом были совершены операции по выдаче денежных средств по договору ... на общую сумму 492 160 рублей. 

Согласно п. 1.1 Раздела I Общих Условий договора банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту.

П.1.2.1 Раздела I Общих Условий договора предусмотрено, что в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.2.2 Раздела I). 

Задолженность по кредиту – это сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование и, а также (при наличии) – комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек (пункт 1.2.4 Раздела I).

П. 1 Раздела II Общих Условий договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по льготной или стандартной ставке (в процентах годовых) в зависимости от условий их применения, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту. 

П.п. 1.1, 1.2 Раздела II закреплено, что процентный период – период времени, равный 31 (тридцати одному) календарному дню, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается, со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого и каждого последующего платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей за каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.4 Раздела II).

В период действия договора ответчиком была подключена дополнительная услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по смс-сообщению стоимостью 199 рублей. Доказательств обратного ответчиком представлено не было.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, как следует из вышеуказанной выписки по счету, в связи с чем, 19.05.2023 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Таким образом, анализируя всю совокупность представленных в материалы дела доказательств, учитывая, что стороной ответчика факт наличия задолженности перед банком и нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривался, суд находит данное обстоятельство установленным. В связи с чем, требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом являются законными и обоснованными.

Из соглашения №3 об уступке прав (требований) от 26.06.2024 №3, копии акта приема-передачи прав требования от 14.07.2024 следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступил право требования по взысканию задолженности с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору ....

Согласно ч. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как указано в ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании вышеизложенного ПАО «Совкомбанк» вправе требовать от должника – ФИО1 исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании договора .... 

Из расчета задолженности по кредитному договору ... от 31.08.2023, заключенного с ФИО1 усматривается, что заемщик предоставленными ему кредитом воспользовался, однако обязательства по погашению задолженности по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 20.11.2024 образовалась задолженность: комиссия за смс-информирование – 1393 рублей, просроченные проценты – 52226,39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 453105,70 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2138,70 рублей.

Суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу, поскольку находит его арифметически верным. В представленном расчете учтены все произведенные ответчиком выплаты по кредитному договору, расчет соответствует условиям кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела ответчиком факт заключения с истцом кредитного договора на указанных в нем условиях, расчет задолженности не оспаривался, доказательств погашения задолженности не представлено.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности с 01.10.2023 по 20.11.2024 в размере 508863,79 рублей, из которых: комиссия за смс-информирование – 1393 рублей, просроченные проценты – 52226,39 рублей, просроченная ссудная задолженность – 453105,70 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2138,70 рублей.

Разрешая требования о взыскании неустойки суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании штрафа законным и обоснованным. 

П. 1 Раздела III Общих Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от 31.08.2023 за ненадлежащее исполнение условий по кредитному договору предусмотрена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, данную неустойку банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду составила 2261,32 рублей, неустойка на просроченные проценты – 2464,69 рублей, штраф за просроченный платеж – 2732,64 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную суду – 43,49 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер требуемой истцом неустойки составляет 36, 5% годовых, при том, что кредит был получен с уплатой 2,90 % (18,90%) годовых, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки соразмерен допущенным просрочкам по платежам, в связи с чем, считает, что оснований для ее снижения не имеется. 

Проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом штрафа.

На основании изложенного с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2261,32 рублей, неустойка на просроченные проценты в размере 2464,69 рублей, штраф за просроченный платеж в размере 2732,64 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную суду в размере 43,49 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относится государственная пошлина.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ с 08.09.2024 (ФЗ от 08.08.2024 N 259-ФЗ) при цене иска от 500 001 до 1 000 000 рублей госпошлина составляет 15 000 рублей плюс 2% от суммы, превышающей 500 000 рублей.

Платежным поручением №193 от 21.11.2024 подтверждается факт уплаты истцом государственной пошлины по данному делу в сумме 15327,32 рублей, исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15327,32 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ... г.р., (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН:

<

***>, ИНН:

<

***>) сумму задолженности с 01.10.2023 по 20.11.2024 в размере 516365,93 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 15327,32 рублей. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 03 февраля 2025 года.

Судья Т.С. Рукавишникова

Подлинный документ находится в деле №2-507/2025 (2-4652/2024) в Октябрьском районном суде г. Томска.

УИД: 70RS0003-01-2024-010191-46