Дело № 2-368/2024

УИД 59RS0014-01-2024-000519-42 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 июня 2024 года г.Верещагино, Пермский край

Верещагинский районный суд Пермского края

в составе председательствующего судьи Мохнаткиной И.В.,

при секретарях судебного заседания Швецовой Д.С., Поповой С.П.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя финансового уполномоченного ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ФИО3 № от 26.03.2024,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 26.03.2024 ФИО3, принятое по обращению ФИО4. 

Требования мотивированы следующими обстоятельствами: решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 26.03.2024 ФИО3 частично удовлетворены требования ФИО4 к ПАО Сбербанк, в пользу ФИО4 взыскано страховое возмещение 3042,41 руб. Считает, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права, неверном определении фактических обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела. Указывает на то, что финансовым уполномоченным неправомерно переквалифицированы договорные правоотношения между ФИО4 и Банком. Кроме того, программа страхования не является средством обеспечения исполнения обязательства по возврату потребительского кредита. Просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 26.03.2024 ФИО3

Представитель заявителя ПАО Сбербанк - ФИО1 настаивала на удовлетворении заявления, по доводам, изложенным в заявлении и дополнении к нему (л.д.163-169).

Представитель Финансового уполномоченного - ФИО2 с заявлением не согласился, по доводам, изложенным в возражениях (л.д.80).

Представитель заинтересованного лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил отзыв на заявление, в котором просил удовлетворить требования ПАО Сбербанк в полном объеме. 

Суд, изучив материалы дела, заслушав участников процесса, пришел к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из анализа вышеуказанных норм следует, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В этом случае в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В судебном заседании установлено, что 25.08.2022 ПАО Сбербанк заключил с ФИО4 кредитный договор № на сумму 34090,91 руб. сроком 60 месяцев под 25.6 % годовых.

Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено. 

Между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от 06.10.2022, согласно которого общий срок действия Договора страхования с 18.08.2022 по 16.09.2027.

В тот же день ФИО4 в ПАО Сбербанк подано заявление на участие в программе добровольного страхования N 1 "Защита жизни заемщика" N ЖОООР0030000196218 сроком страхования 60 месяцев в соответствии с условиями заявления и Условиями участия в Программе страхования N 1 "Защита жизни заемщика". Согласно п. 6 заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). В соответствии с п. 1 заявления на страхование страховыми рисками признаются: смерть, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

В силу п. 1 Условий участия в Программе страхования страхователем по договору страхования является ПАО Сбербанк, страховщиком - ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", застрахованным лицом - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредитного обязательства (п. 3.3 Условий участия).

Пунктом 2.1 Условий участия предусмотрено, что участие клиента в Программе страхования является добровольным.

В заявлении на участие в Программе ФИО4 посредством простой электронной подписи подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщика.

Условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии при отказе от договора по истечении 14 дней с момента его заключения.

Плата за участие в Программе страхования составила 4090 руб. 91 коп., внесена потребителем ФИО4 в указанной сумме, что подтверждается поручением владельца счета.

30.11.2023 ФИО4 исполнила обязательства по кредитному договору и 05.12.2023 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате страховой премии, удержанной за участие в Программе страхования.

В ответ на обращение ПАО Сбербанк уведомило потребителя об отсутствии оснований для возврата денежных средств, поскольку согласно Условиям страхования возврат денежных средств осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня оформления услуги, заявление об отключении от программы потребителем подано по истечению 14 календарных дней; договор страхования продолжает действовать.

14.12.2023 ФИО4 обратилась в финансовую организацию с досудебной претензией, содержащей требование о возврате части платы за участие в программе страхования. Претензионные требования не удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного от 26.03.2024 № требования ФИО4 удовлетворены частично, с ПАО Сбербанк взысканы денежные средства в размере 3042 руб. 41 коп.

Разрешая спор, и, удовлетворяя заявление ФИО4, финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения ФИО4 обязательств по кредитному договору от 25.08.2022.

Не согласившись с выводами финансового уполномоченного ПАО Сбербанк обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от 26.03.2024 ФИО3, принятое по обращению ФИО4. 

Суд, изучив представленные сторонами доказательства, находит требования заявителя подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что кредитный договор № заключен между ПАО Сбербанк и ФИО4 25.08.2022 на сумму 34090,91 руб. сроком 60 месяцев.

Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка 25,60 %.

По условиям пункта 10 указанного кредитного договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо.

Таким образом, подключение к Программе страхования является самостоятельной услугой, не зависящей от договора потребительского кредита, в связи с чем, плата за участие в Программе страхования не подлежит включению в полную стоимость кредита.

Поскольку Заявитель осуществил оплату услуги, Банк заключил со Страховщиком договор страхования, застрахованным лицом по которому является Заявитель, что подтверждается выпиской из страхового полиса № от 06.10.2022, реестра застрахованных лиц и справкой Страховщика.

При подключении к Программе страхования Банком клиенту предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги содержатся и в Заявлении на участие в Программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Заявлении на участие в Программе страхования и Условиях участия в Программе страхования.

При этом в Условиях участия в Программе страхования содержатся тариф и формула расчета платы за подключение, в Заявлении Заявителя на участие в Программе страхования также содержится тариф и формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях.

Учитывая, что тариф Банка не является страховым тарифом, плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией. Каких-либо страховых тарифов в Заявлении на участие в Программе страхования не указано.

Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на участие в Программе страхования единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

Страховая сумма является единой и не зависит от размера задолженности, после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица), в связи с чем договор страхования в отношении заявителя заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Удовлетворяя требования ФИО4, Финансовый уполномоченный указал, что что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, ссылаясь на части 2.1, 2.4, 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". При этом не учтены следующие обстоятельства. 

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу части 2.2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного Закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020.

Таким образом, законодателем были внесены изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Положения части 10 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" о праве возврата части страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что должно быть отражено в условиях договора.

При этом непосредственно из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования (данное положение относится к различным условиям кредитования, касающимся срока и полной стоимости потребительского кредита) и (2) при совокупности условий того, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, а пересчет страховой суммы осуществляется соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Суд, проанализировав условия кредитного договора и условия участия в программе добровольного страхования приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата потребителю уплаченной страховой премии ввиду обращения потребителя за ее возвратом по истечении "периода охлаждения", при отсутствии в договоре страхования условий о возврате страховой премии при досрочном погашении кредитного договора. Страхование жизни и здоровья потребителя, как заемщика, не носило обеспечительный характер по отношению к кредитному договору, следовательно, финансовый уполномоченный не верно применил при рассмотрении обращения потребителя нормы части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Вопреки возражениям финансового уполномоченного по условиям кредитного договора, банк при заключении кредитного договора не предлагал ФИО4 различные условия договора потребительского кредита в зависимости от подключения клиента к программе страхования ни в части срока возврата кредита, ни в части полной стоимости потребительского кредита. Срок действия кредитного договора был установлен 60 месяцев с даты предоставления кредита. Поскольку указанный договор не предусматривал обязательного заключения договора страхования либо оказания потребителю иных платных услуг, то срок действия кредитного договора не устанавливался в зависимости от наличия либо отсутствия таких условий, оставаясь неизменным.

Необоснованными являются и доводы финансового уполномоченного и о том, что раз страховая премия включена в полную стоимость кредита, то договор страхования имеет и по этому основанию обеспечительный характер по отношению к кредитному договору.

Вопреки изложенному включение платы за подключение к программе страхования (в которую входят расходы финансовой организации на оплату страховой премии) в сумму кредита, не свидетельствует об изменении условий кредитного договора в зависимости от увеличения размера кредита на сумму платы за подключение к программе страхования, поскольку выразив согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, ФИО4 самостоятельно распорядилась своим правом на оплату страховой премии посредством использования денежных средств кредитной организации.

Исходя из условий соглашения об условиях и порядке страхования № от 06.10.2022, страховая премия устанавливается в зависимости от срока договора страхования, а не от срока кредитного договора и не поставлена в зависимость от остатка кредитной задолженности, досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не свидетельствует о том, что страховая премия подлежит перерасчету соразмерно задолженности потребителя по кредитному соглашению. Как указано выше, срок договора страхования не прекратил свое действие, действует в пределах установленного срока до 25.08.2027.

Подключение потребителя к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку страхование не являлось обязательным для заемщика при заключении кредитного договора.

Кроме того, из содержания пункта 6 Программы страхования, следует, что Банк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальных случаях выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО4 

На основании изложенного, подлежит удовлетворению заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, ФИО3 №У-24-20352/5010-004 от 26.03.2024 принятое по результатам обращения ФИО4.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № от 26.03.2024, принятое по результатам обращения ФИО4 в отношении публичного акционерного общества «Сбербанк России».

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Верещагинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2024.

Судья И.В.Мохнаткина